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財務計畫是一個變形蟲

金融業在評估風險時有許多方式,可以是永久損失本金、報酬率的波動程度、不確定性、最大回撤、表現不佳的比例、錯過市場報酬、在錯誤的時間點進出場、使用不適合自己的風險等級、報酬順序、錯誤的提領策略等。

但對於大多數人來說,沒能達成財務目標,是投資理財的最大風險。

可能一個人有完美的投資組合、在最好的時間點進出,什麼都最好,但偏偏金額有點點缺口距離他的目標,或是使用錯誤的提領方式,導致在死亡前用光自己的積蓄。

對於資產足夠的人來說,只要少少的提領率就可以維持非常高水準的生活,他們的容錯率高的誇張,但對於資產不那麼充足的人來說,光是面對眼前的困境可能都是難關。

甚至對於有些人來說,這是生存,不是生活。

這禮拜有幾個客戶跟說提到了投資計畫調整的可能性,我認為計畫的調整是非常正常的,因為人在不同階段的想法會不一樣,我也說明了計劃調整是正常的過程。

我剛大學畢業時我覺得自己不會買房子,但是我卻在30歲時買下一間房子,這是一個變化。

我以為自己會在40歲退休,沒想到我現在設定的年紀是65歲,這也是一個變化。

這還只是短短不到十年,我的計畫就發生了許多變化,更何況未來呢?

財務計畫應該要像變形蟲一樣,充滿彈性,可以因應自己對於未來規劃變化的想法。

或許我在未來會把房子賣掉,或許我未來或提早退休,因此我需要讓自己有能力去應對去有做決定的可能性與能力。

人生有許多種可能性,就像蒙地卡羅模擬法模擬一萬種走勢一樣,我們可以選擇其中成功率最高的計畫去進行。

我們可以期望自己成為較好的那一個族群,也可以保守的估計自己不要太差。

可是沒有人活在蒙地卡羅模擬法之中,模擬是模擬,現實是現實。

我們可以有一個接近完美的計畫,但現實偶爾會有一些偏差出現,或許是疫情、或許是失業,導致我們沒辦法執行自己的計畫。

一個有用的計畫是考慮到未來不確定性,能夠持續調整以及優化的計畫。


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感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任金融業投資顧問,著有「我畢業五年,用ETF賺到400萬:每月1,000元就能開始!不用兼差斜槓,兩檔ETF投資組合,年賺20%以上」一書,專長為投資管理、退休規劃、財務規劃。

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