《不當行為》的作者Richard H. Thaler列出了三項因素解釋為什麼人們會無法存到足夠的錢退休？
這三個原因分別是：
- 惰性
- 損失趨避
- 自我控制不佳
因為懶惰，所以沒去做
第一項障礙是惰性，說穿了人就是懶得去做。
研究顯示，加入退休金計畫的人認為他們應該存更多錢，也打算盡快採取行動，卻一再拖延，也懶得改變原本的儲蓄率。許多例子不是賺得太少，相反的是賺得蠻多的，但存下的很少。投資賺得很多，但享樂花掉。
收入賺得很多，但也莫名其妙花掉。動動手指用網路銀行就能線上定存，但人就是懶惰。上網搜尋一下就知道怎麼做，但人就是懶得自己找。
因為害怕錢變少，不想去做
第二個障礙是損失規避心態，人們害怕錢變少，哪怕是這筆錢實際上並沒有變少。
我們都了解人們是非常痛恨自己的錢變少，尤其討厭看到自己的薪水數字下降。
當你設定薪水撥款時自動轉定存，你就有很明顯地感覺好像是自己的薪水不見了、少了，這種感覺就像是自己被扣薪了一樣。
因為不想等，無法控制自己
第三個障礙和自我控制有關。
當我們想到的是未來而非當下時，就會更有自制力，即使是接受美國心理學家華特．米歇爾的棉花糖實驗的孩子（在明天下午兩點拿到兩支棉花糖，或是在明天下午兩點十五分拿到三支棉花糖之間的決定）也不例外。
同樣的選擇若是把時間改成今天下午兩點拿到兩支棉花糖，沒有人會願意等到兩點十五分，因為人們都傾向選擇當下。
取得本書：不當行為
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