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30歲翻身理財規劃:100萬買ETF,每月存2萬,15年後賺千萬,45歲財務自由,年領42萬被動收入(影音圖文版)

年齡:30歲

財務自由:45歲

被動收入:42萬每年

可用預算:單筆可投資100萬,每月定投2萬元

理財目標:希望45歲有穩定被動收入

30歲理財規劃,開始投資ETF

這是一位三十歲醫療業的客戶,我幫他試算規劃的案例,與大家分享,歡迎你加我官方LINE@,一起討論30歲的理財規劃。

他有上過ETF相關的課程,對於指數投資以及資產配置有一定的了解,也有買過一些投資商品,但由於工作忙碌,自己卻沒有在投資理財紀律前進。(延伸閱讀:指數化投資被動投資是什麼

因為家裡也是醫療世家,所以他也順著家中的安排進入醫療體系,不過他自己也會思考未來想培養其他興趣與專長,規劃不一樣的職涯人生,所以想規劃看看45歲能否有充足的被動收入來支持他做其他的項目。

他目前居住在北部地區,手中目前可以運用的預算有一百萬元,扣除生活開銷、保險、雜支等其他花費,每個月可以再存兩萬元到ETF資產上。

30歲理財規劃,投資100萬
30歲理財規劃,投資100萬,定期定額投資ETF2萬

風險處置評估與投資經驗評估

他對股票、債券與ETF等投資產品有一點了解;

看到100萬元投資虧損超過20萬元時,會什麼都不做;

當聽到關於財務的「風險」時,會覺得是無法避免的過程;

喜歡領固定薪水為主的職業;

對於投資狀況通常是久久才看一次;

如果是確定獲得5萬元或是有一半機會15萬,一半機會什麼都沒有的選擇中,他覺得應該是領取確定的金額;

偏好穩健型的投資組合(30%低風險資產、30%中風險資產、40%高風險資產);


調整前:初步分析結果成功率僅74%

經過風險屬性評估,以15年中長期的規劃來講,他適合的ETF資產配至為積極型的配置,這樣的組合回去十年有7.71%的年回報。

不過想要達成他45歲退休月領4.2萬被動收入的成功率僅74%,有提升空間。(延伸閱讀:財務規劃成功率是什麼?)

第一次試算成功率74%,還有調整空間

看資產累積,以他這15年的紀律儲蓄,有持續待在市場當中參與市場報酬,每個月定期定額存入,一般來說可以912萬,較好情形甚至會有1096萬。

橘色線假設銀行存款1%的的利率,顯示長期來看一定要投資,否則會有收益不足的風險。


45歲輕鬆滾出900萬

為了因應未來報酬不確定狀況,例如所謂的「報酬順序風險」(Sequence-of-Return Risk),許多專家已經不用「平均報酬率」(Average Rate of Return)來做財務預測。

現在用的是被稱做「蒙地卡羅分析」(Monte Carlo Analysis )的方式方法。

我們用蒙地卡羅模擬未來一萬種情形,用淺藍色的區間讓你看到未來財富成長的藍圖,不管是較差或是較好的情形都顯示給你看,會有更確定、踏實的感覺。

45歲財富累積模擬

45歲開始年領50萬被動收入不夠穩健,還可以更好

第一次的情況中,假設他45歲就馬上開始領取每個月4.2萬(合計一年50萬的被動收入),在退休初期都足夠使用,資產也可以穩健成長,但是如果運氣欠佳,89歲資產會耗盡,面臨身體健在,沒錢花用的長壽風險。

我抓出幾個比較重要的時間點顯示資產可能的區間 ( 50歲、65歲、80歲、90歲)。


調整建議,增加投資

要提升達成財務目標的成功機率,有三個調整面向:

  • 一是拉高預算
  • 二是拉長時間
  • 三是降低目標金額

一般我們會使用三管齊下的方式去綜合調整,由於這次試算預算有限,而且又是非常早開始提領 (比常規退休提早20年),我建議先每月領3.5萬被動收入 (年領42萬),成功率會上升到88%。

調整後的成功率提高,變成更穩健的30歲理財規劃

以目前單筆投入100萬台幣的資金到ETF投資組合當中,接著每個月定期定額投入2萬元,一般來講50歲就能累積千萬資產,這千萬資產繼續滾,用錢賺錢,就會非常輕鬆。

過程中他既可以放心的工作,也確保自己的錢會努力地替自己工作。


30歲的投資組合建議:ETF資產配置

這樣的股債比配置為75%/25%,由美國Vanguard ETF組成。(延伸閱讀:為何這樣搭配投資組合?

  • 美國整體股市:VTI
  • 全球已開發國家:VEA
  • 全球中小型股:VSS
  • 美國不動產:VNQ
  • 全球不動動產:VNQI
  • 全球總體債券:BNDW
過去十年平均年報酬率為7.71%

30歲理財的建議:投資自己,及早開始投資

在30歲這個年紀,重點是要擺脫沒存款,多投資自己,開始投資。

在這次的案例中我們規劃:

  • 單筆投資100萬
  • 定期定額每月2萬
  • 45歲月領3.5萬被動收入直到90歲
  • 成功率88%
  • 90歲資產區間:1650-8923萬

這是ETF的財顧規劃案例供你參考,想要這樣規劃,歡迎你加我官方LINE@,跟我說一下你也想這樣做,我會帶你操作。



感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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