年齡：38歲
預算：定期定額1萬-2萬
有朋友問我現在38歲，如果定期定額一個月1萬或是2萬，55歲想要退休，這樣可以月領多少被動收入呢？
以下是我用利用蒙地卡羅模擬法進行試算的結果：
| 定期定額 | 55歲累積 | 被動收入 | 90歲累積 | 成功率 |
|---|---|---|---|---|
| 1萬 | 409萬 | 1.7萬 | 956萬 | 90% |
| 2萬 | 795萬 | 3.3萬 | 1940萬 | 91% |
定期定額2萬，17年後累積900萬資產
累積期間，每月再定期投入1萬元，直到最後，中間有領到的配息，再滾入下期投資產生複利，一般來說可以累積至795萬元，較差情況仍有693萬，較佳情況會高達912萬。
使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢，以淺藍色的區塊表示，其中有一般、較好以及較差的情況，如此以來能夠客觀地顯示未來狀況，不管是優於預期或是低於預期都能考量。
藍色與橘色的最大差異在於時間，這也是穩健投資可以產生的效果。
（延伸閱讀：什麼是蒙地卡羅模擬法？計算財務規劃成功率）
定期定額2萬，17年後開始月領1.7萬被動收入
退休後提領監控是資產管理中重要的一環，提領太多，可能導致資產提前耗盡；提領太少，導致生活品質不足。
為了維持帳面資產，每月領取1.7萬是較為合理的範圍。
這裡常見的問題是，退休後還需要存錢嗎？
答案是不用。
資產如何提領？
考量現階段台灣地區的交易模式採取複委託，一般來說會建議每半年、每年賣出所需資產進行提領。
ETF資產配置
這次系統建議的投資組合為ETF，分別投資：
Vanguard Total Stock Market ETF （VTI）
代表美國整體股市的Vanguard Total Stock Market ETF （VTI）：內扣費用0.03%，季配息，投資美國3700多家上市公司，包含微軟、Google、Apple、波克夏、JPMorgan、Tesla、嬌生等企業。
Vanguard FTSE Developed Markets ETF（VEA）
代表全球已開發國家股市的Vanguard FTSE Developed Markets ETF（VEA）：內扣費用0.05%，季配息，投資歐洲、亞太地區3700多家上市公司，投資持股國家包含日本（20.7%）、英國（13.0%）、加拿大（9.2%）、法國（8.4%）、德國（7.6%）、瑞士（7.3%），持股包含三星、雀巢、ASML、Toyota、SAP等企業。
Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF （VSS）
代表全球中小型股市的Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF （VSS）：內扣費用0.11%，季配息，投資新興市場、歐洲、亞太地區4000多家上市公司，包含礦業公司First Quantum Minerals、加拿大設計、工程諮詢公司WSP Global、加拿大公司，開發和銷售企業信息管理軟件Open Text、加拿大的一家金礦開採公司Kirkland Lake Gold等企業。
Vanguard Real Estate ETF （VNQ）
代表美國不動產的Vanguard Real Estate ETF （VNQ）：內扣費用0.12%，季配息，投資美國Reit的ETF，包含商用、工業、住宅類型的不動產標的，投資標的包含：American Tower、Prologis、Crown Castle International等。
Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF（VNQI）
代表美國以外全球不動產的Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF（VNQI）：內扣費用0.12%，季配息，投資美國以外Reit的ETF，包含商用、工業、住宅類型的不動產標的，前10大投資國家中，最多的是日本22.40%，其次則為中國、香港、澳洲等國家。
Vanguard Total World Bond ETF （BNDW）
代表全球總體債券的Vanguard Total World Bond ETF （BNDW）：內扣費用0.06%，月配息，投資全球投資等級債券，持有1萬6400檔債券。
這是如何投資？
這樣的投資策略是指數化投資，透過紀律的機器人理財進行Buy and Hold，被動投資整個市場。
機器人理財的功能
大致分為：
- 記帳：追蹤銀行帳戶餘額
- 分析收支：來源、比例
- 自動投資：自動買入投資商品、追蹤並調整
- 自動還債：債務清償試算
- 財務規劃：退休、買房、買車、財富累積與傳承
在美國機器人理財，真的是「智能理財」。
例如Personal Capital這家，不僅是投資的部分，他還可以幫你連結銀行、證券、退休、信用卡、貸款帳戶，透過這些資料幫你記帳、分析現金流，一站式地幫你做到理財，就像是你的財務管家一樣。
有什麼我要先了解的嗎？
首先你必須知道自己的財務目標，在《你的理財目標是什麼？》這篇文章我分享了知道自己想要什麼的重要性。
然後檢視一下現有資源，你的急用金準備好了嗎？我在《如何自己做理財規劃？》分享財務規劃有三大步驟：
- 了解自己有什麼
- 想想自己的目標
- 先開始執行，邊做邊調整
跟定期定額0050有什麼不一樣？
| 投資0050 | 機器人理財 | |
|---|---|---|
| 持有股數 | 50檔 | 2萬8千檔 |
| 投資區域 | 台灣 | 全球 |
| 能未來累積多少？ | 不確定 | 可以模擬 |
| 被動收入 | 不確定 | 可以模擬 |
| 投入方式 | 買台股 | 複委託 |
| 手續費 | 1台幣 | 每一檔0.3%，低消0.25美元 |
| ETF內扣費用 | 約0.43% | 平均0.08% |
| 真人投資顧問諮詢 | 無 | 有 |
| 顧問費 | 無 | 0.7%每年 定期定額每月不到10塊台幣 |
| 時間成本 | 省時 | 省時 |
| 每年管理費 | 0.43% | 0.78% |
為什麼要投資美國ETF
PG選擇先鋒領航集團簡介（Vanguard Group，領航投資）的原因在於Vanguard持續降低的管理費用，1975年先鋒領航基金的平均費用率為 0.89%，2016年平均費用率0.12％，到 2020 年平均費用率是 0.10％。
延伸閱讀：Vanguard是什麼？有什麼特色？
我覺得這樣適合我，也想要這樣投資，該怎麼做？
步驟二：開永豐銀行外幣帳戶
步驟三：開永豐金證券複委託帳戶
步驟四：簽署三方契約（點我看圖文教學）
步驟六：約定扣款（點我看圖文教學）
過程中如果需要協助，歡迎加入我的LINE詢問。
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你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》投資事業處，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。
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