理財規劃案例

【39歲理財規劃】投資150萬,定期定額5000,65歲年領45萬被動收入

年齡:39歲

職業:公務員

單筆投資預算:手邊現有150萬

定期定額:未來每月可以存5000元

理財目標:65歲退休

規劃後:39-65歲間總共存300萬本金,滾出1300萬退休金,65歲可以退休,每年可提領45萬當作被動收入


過往投資經驗

小君過往的投資以定存為主,最近覺得放銀行利率很低,所以才有了研究投資的契機。

但是自己的個性不喜歡看盤,所以皆以基金投資為主,希望能有個懶人理財的方式。


可用預算

目前手上可以先投入的金額有50萬,未來希望先以每月定期5000元的預算開始。

明年還會有一比定存一百萬到期,希望到時候再加碼,因此總規劃預算以150萬去進行。


理財工具與平台

這次使用的是線上理財平台「阿爾發機器人理財」。

機器人理財的英文是Robo-Advisor,Robo-Advisor,Robo是機器人,Advisor是顧問。

透過線上調查的方式了解客戶的財務狀況和未來目標,然後使用這些數據提供投資建議,並自動地幫客戶投資。

以往財富管理的門檻很高,300萬進到銀行也未必能享受到財富管理的服務,而真人投顧也往往為了生計考量,往往到最後只為富人服務。

機器人理財本質上是把私人財務顧問一對一的VIP服務流程做成SOP、線上化。

機器人理財把以前需要由人工執行的財富管理線上化,讓VIP的財富管理變成五星級的自助Buffet,自己在家動手點一點,就能享有以往要上千萬級別才能享有的規劃。

時至今日,大多數機器人顧問開始使用被動式投資的策略,這些策略源自於諾貝爾經濟學獎的現代投資組合理論(MPT) ,並依據此基礎進行優化。

延伸閱讀:機器人理財是什麼?有哪些功能?適合誰?

延伸閱讀:機器人理財的起源與未來發展


投資試算

以總金額投入單筆150萬,每月定期定額3000元的預算進行退休規劃,我們把目標設定在65歲退休,這個年齡也符合領取月退俸的年紀,這時候月退休金可以領取3.8萬元,一年為45.6萬,這樣的成功率有89%。

左方為規劃設定的參數,包含年齡、投入方式、投入金額以及目標。

右方為可以達成目標的成功率,風險屬性搭配的投資組合,以及ETF投資組合過去十年的年化報酬率。

資料來源,阿爾發投顧,此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

65歲輕鬆滾出1300萬退休金

累積期間,每月再定期投入3千元,直到最後,中間有領到的配息,再滾入下期投資產生複利。

一般來說可以累積至1332萬元,較差情況仍有924萬,較佳情況會高達1911萬。

使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

藍色與橘色的最大差異在於時間,這也是穩健投資可以產生的效果。

(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?計算財務規劃成功率

資料來源,阿爾發投顧,此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

60歲年領36萬被動收入

退休後提領監控是資產管理中重要的一環,提領太多,可能導致資產提前耗盡;

提領太少,導致生活品質不足。

為了維持帳面資產,60歲每月領取3.8萬(每年45.6萬)是較為合理的範圍。

這裡常見的問題是,退休後還需要存錢嗎?

答案是不用,退休後就只要繼續持有ETF即可。

資產如何提領?

考量現階段台灣地區的交易模式採取複委託,一般來說會建議每半年、每年賣出所需資產進行提領。

資料來源,阿爾發投顧,此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

透過Vanguard ETF進行全球資產配置

資產配置決定長期投資90%以上的報酬,我們設計的機器人理財選擇投資全世界,透過多元化的分散配置,在風險非常分散的基礎下,創造更多報酬的機會。

系統也會根據設定的投資期間、風險承受能力與目標規劃,建議專屬的全球ETF投資組合。

以下為投資組合建構的

  1. 根據全球股債市值資產配置,全球分散投資
  2. 採用諾貝爾獎財務理論,現代投資組合(MPT)建構,風險與報酬最佳平衡
  3. 採用Vanguard ETF,極低成本的投資組合
  4. 加入房地產REITs資產,攻守兩端再進擊
  5. 13種組合,根據個人風險與投資目標提供最精準配置

延伸閱讀:為何要進行全球多元資產配置?

資料來源,阿爾發投顧,此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。
資料來源,阿爾發投顧,此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

現在市場是高點,怎麼辦?

小君問到,現在市場是高點,根據自己過去的經驗想先做定期定額,等到市場回落之後再單筆投資,這樣是否可行?

研究1980 年至 2020 年的41 年間,每月準備100 美元投資,以兩種不同策略進場投資S&P 500 指數,不擇時,長期報酬反而好4成。

期間 1980/01/01 – 2020/12/31
資料來源:The Measure of A Plan 與阿爾發投顧自行整理。資料說明:S&P 500 指數係指追蹤美國市值前 500 大的企業。

長期持有過多現金的風險,就是錯過這期間的市場報酬 。

股神華倫‧巴菲特(Warren Buffett)說過:

假如參與這場賽事對人終生都有益,那麼妄想等待買點浮現再進場,勢必會鑄成可怕的錯誤,因為我這些年來從沒認識可以準確抓到進場時機的人。

持有現金等待股市崩跌再買也未必不可,只是很難保證是否能取得更好的報酬,我發現許多朋友反而是躊躇不前,從來沒有開始自己的投資計劃,白白錯過市場幾年來的報酬率。

想要抓買賣點,常常最後淪為追高殺低。

我們可以基於自身的狀況選擇適合的資產,透過資產配置的方式讓自己踏出第一步。

而未來的每一步,無論在何種氛圍下都能堅定地前行,而非隨著市場起舞。

延伸閱讀:股市高檔時可以投資嗎?

延伸閱讀:等市場回檔20%逢低買入?逢低買入可能是個很糟糕的投資策略


如果我未來需要用錢,這筆錢是拿得回來的嗎?

可以的,投資的好處在於,整體資產的流動性是高的。


把股票賣掉,什麼時候才可以拿到錢?

以永豐金證券為例,美股交割日是成交日+3天,所以賣出美股後,要等到第3天股款才會轉入銀行帳戶。

會選擇使用的原因?

過去有買過一些基金,但是長期持有報酬率都不是很好,後來發覺是因為內扣費用的關係以及轉換太頻繁。

自己喜歡去上很多課程,公司有安排的話都會報名參加,因緣際會下接觸到投資理財,發現現在機器人理財投資ETF這種方式蠻新鮮的,國外也有很多人在使用,研究一陣子發現PG以及阿爾發的模式很符合自己的需求,所以想用機器人理財幫自己存退休金。


總結

金融強大的地方,在於它能夠把有經濟價值在不同的時間點挪移,用通俗的語言來說,金融就像是「錢」的時光機,讓錢搭公車穿梭時空。

人類的天性會權衡利弊,這個行為同時也促進了人類文明的繁榮發展,在投資上,這反映在報酬(利)與風險(弊)。

風險和報酬構成了投資的核心,無論何種投資,歸根結底都是通過承擔一定的風險來獲得相應的回報。

較高的風險必然需要用較高的潛在回報來進行補償。

比如說一些價格波動較大的資產(如股票),往往比那些價格波動相對較小的資產(如債券),能夠產生更可觀的長期回報。

但這不太表說波動小的資產就不值得投資,也不代表穩定的資產不會波動。

無論是選擇銀行儲蓄還是市場投資,我們的訴求都是資產增值的速度至少要跟上通貨膨脹,如果可以超過那麼就更好。

我記得我國中時在屏東補習的時候,雞排配珍奶五十元就可以搞定,珍奶配甜不辣也是,但昨天去桃園買甜不辣一包有的甚至賣到40元。

但假如我們只將資金存在銀行裡,在存款利率持續走低的情況下,可能會面臨資金增速無法跑贏通貨膨脹的風險,從而使未來的實際購買力下降。

不管是買房或是生活,沒有妥善投資,資產很可能都在縮水。

我們都希望今天的100元在未來也能買到至少價值100元的商品,如果願意承擔更多風險,那麼從長遠來看,可以合理地預期將獲得更高的回報。

我們在做退休規劃,其實就是把現在的閒錢挪到未來花用,中間透過風險分析來判斷客戶適合承擔的風險,針對性地換取報酬。

投資的方式有很多,能協助客戶找到自己安心的投資方式,同時又能達成理財目標,是我從事行業的成就感來源,也是我的職責。

延伸閱讀:為什麼我要辭去公職警察轉換跑道?新工作要做什麼?

延伸閱讀:財務顧問是什麼?在做什麼?角色是?我如何成為財務顧問(IFA)?


你好,我是蔡至誠PG,目前在金融業從事投資顧問工作,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書,也曾擔任政府機構、多家企業和大學的講師。

定期定額投資美股ETF增加被動收入,我們公司推出的機器人理財平台能讓你一站式做好規劃,幫你追蹤財務目標達成率,幫你挑選低成本的ETF投資組合,投資之後24小時追蹤與自動再平衡

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