56歲醫護人員單筆100萬ETF,定期定額1萬元,10年後月領2.7萬被動收入

目前狀況

Nana自己是醫護人員,先生已退休,偶爾會接朋友委託的案子。

夫妻都是南部人,目前居住在北部,月花費不高,與先生兩人含房租約2萬到2.5萬

因為疫情關係,目前待業中,暫時沒有收入,預計下半年回歸工作崗位,薪資是以月薪為主,月收入3.5-4萬。

評估自己的身體還可以工作十年,至於工作崗位是否固定,以自己的個性,喜歡以居住處附近找工作。

之前的工作做了15年客服,幾乎每天都在跟別人聊天,那段工作時間體會到規劃是要有,但是計劃一定會有變化,要強化短期防禦力。

在徵得Nana同意後,跟大家分享他的故事,希望能幫助到大家。


投資目標

Nana先前因投資家人做生意失利,得出售自住的房子償債,過去幾年都在還債。

Nana説:

在還債時,對未來沒有太多想法,更沒想過自己可以規劃。

由於之前在還債,對於未來沒太多想法。

現在債務都還清後,開始覺得自己似乎可以思考未來。

目前居住在公寓,三房兩廳,租金價格是9000,如果可以再重新有一間自己可以負擔的房子,自己設計,會覺得很好。

同時,也在思考要如何步入退休。

雖然目前的金錢不是很多,但現有的預算還是希望能進行有效配置,也擔心這些資金不見。

對於是否買房,自己有兩個規劃方案:

A選擇:買房:自住、想自己設計

B選擇:不買房:老人公寓,先前在北部地區有看老人公寓預售,但是負擔有點大,最大的功能在於醫療照護。

Nana偏好A。

但我建議以當前的財務狀況,近期買房壓力可能會有點大,可以先繼續用租的,同時將資金滾大再來考慮。


目前的投資狀況

幾年前申請勞保老年年金一次給付,當時領到200多~300萬,一部分把債務還清,一部分就留著當養老金,現在的資金都放在台股上,投資金額約200萬。

台股投資以台積電、聯電等大型股,1/4投資於ETF,覺得ETF穩穩的不上不下,有幾隻個股,也有投資25%在航運股。

自己的特性,自己會停損,如果跌到一定程度會認賠。


急用金有準備嗎?

Nana有準備一些急用金,但是不多,也有儲蓄險跟基金。

關於急用金,我跟Nana分享急用金的觀念分為兩部分,一是放哪邊、二是放多少。

放哪邊,影響流動性,能不能快速取得

放多少,會影響可以拿到多少,建議預留半年以上的生活費。


考慮轉成美國ETF的原因?

覺得進進出出股市不太適合自己,想要不煩心。

配台灣會比較擔心是如果台灣下跌,想要將一部分資金配置海外,做全球分散佈局。

希望可以做全球多角化佈局,國際股市與美國股市的搭配可以降低投資組合的風險,且國際股市的配息相對豐富,降低風險,提升報酬。


對於未來規劃,有想過這兩個方向嗎?

我建議可以思考未來「住哪邊?」以及「退休收入哪邊來?」。

一、住哪邊?

依照工作地點選擇,目前居住地區已經住了十多年。

二、退休收入哪邊來?

距離預計退休還有十年,時間框架如以十年進行規劃,可以分為:

前十年準備退休:儲備退休金,慢慢轉變心態以及生活節奏。

後十年開始退休:66歲開始退休。


最後的決定投資預算

盤點現有資源,Nana決定先單筆投資100萬,定期定額1萬,剩餘金額可以先放在台股的大盤ETF上。

初期先以規劃十年去試算,想了解十年後可以產生多少被動收入。

關於風險問題回答如下:

這樣的初步試算,成功率有90%,屬於高度可執行的計畫,詳細組合應以實際試算為主。

關於如何做試算,以及成功率怎麼算,一般在財務工程領域會應用蒙地卡羅模擬法,來計算財務規劃成功率


66歲退休前資產累積模擬

退休前的累積期間,首次單筆100萬台幣等值美元後,後續每月再定期投入1萬元,直到66歲,中間有領到的配息,再滾入下期投資產生複利。

使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

66歲退休後開始提領資產累積模擬

考量66歲後希望在較高的成功率開始退休,每月領取2.7萬是較為合理的範圍。

退休後提領監控是資產管理中重要的一環,提領太多,可能導致資產提前耗盡;提領太少,導致生活品質不足。

這裡常見的問題是,退休後還需要存錢嗎?答案是不用。

資產如何提領?考量現階段台灣地區的交易模式採取複委託,一般來說會建議每半年、每年賣出所需資產進行提領。


Q、PG、阿爾發的角色是?

PG擔任的是買方投顧,作為投資者的顧問。

一、財務顧問像教練

財務顧問像教練,在《黃金教戰守則》這個紀錄片中,曾擔任美國國家女子足球隊總教練,領軍獲得兩屆世界女足冠軍的吉兒艾利斯(Jill Ellis)說:

教練的工作是教導球員,工作是讓他們變成更好的球員、變成更好的人、更好的隊友、要怎麼強悍、要怎麼有同情心,要怎麼勝不驕、敗不餒。

兩屆世界女足冠軍教練吉兒艾利斯(Jill Ellis)

投資顧問也是,希望客戶專注本業,買入能夠幫客戶賺錢的資產。

在投資時,賺錢時仍要維持原本的投資紀律,不會因為市場上漲而貪婪,因為市場下跌波動而恐懼。


二、PG像守門員

如果以足球比賽來比喻,PG所扮演的腳色已經從「進攻選手」轉換成「守門員」。

PG不該是投資產品的行銷者,而是該轉型成為產品的把關者,替顧客把關,篩除不適合的產品。

基於這個原則,目前PG都是挑選Vanguard發行的ETF幫客戶建構投資組合。

Vanguard又稱先鋒領航投資,是世界上最大的投資公司之一,提供客戶眾多低成本共同基金、ETF,諮詢和相關服務,截至 2021 年 1 月 31 日,全球管理的資產約為7.2兆美元。

先鋒集團旗下所有基金擁有先鋒集團公司(Vanguard Group,Inc.)的股權,公司照成本提供管理、投資、分銷等基礎服Vanguard特色在於是一個共同化公司,基金投資人就是公司股東,因此基金有獲利可以分配,代表有調降收費的空間,Vanguard就會調降收費。

1975年先鋒領航基金的平均費用率為 0.89%,2016年平均費用率0.12%,到 2020 年平均費用率是 0.10%,這樣調降的紀錄在美國甚至被稱為「Vanguard Effect」。

這也是PG進入阿爾發的原因之一,我們可以專注於讓客戶投資於Vanguard的投資組合。


三、PG像醫生

以醫療門診來比喻,如果顧客今天是一個病患,PG是醫生,當顧客說我想吃○○○藥,醫生就該開給他嗎?

並不是,醫生必須本於他的專業以及職業道德,告訴他你現在需要什麼治療。

以前是透過銷售而賺錢,銷售基金給客戶,不跟客戶收錢,主要的獲利來自於產品的分潤。

用看病比喻的話,就好像是不管客戶的病情如何,開的處方都是同樣的東西。

如果不管病情如何,都是同一個處方箋(藥單),這對病人是好的嗎?

未必,對我來說,顧問是透過把關而收費,只挑選適合的產品給客戶,並跟客戶收取合理的費用,按照成本運營。

其實有些客戶並不一定要使用PG所推薦的平台投資,但是PG仍然會推薦他以自己的方式進行指數投資


Q、跟營業員的收費?

PG是在阿爾發投顧服務,收取的是顧問管理費。

為什麼不收手續費?

這是有制度上的考量。

總銷售金額(Gross Sales)抽佣制,改為資產存量(Asset Under Management, AUM)抽成制,才能解決理財專員與客戶間的利益衝突。

為什麼?當理專只要一直鼓吹你進進出出就能抽佣賺錢時,那他會傾向賣他比較好賺的,還是對你資產增長比較有利的?

但如果理專是以你的資產存量部位抽成,那他是不是會更在意你的資產增長,而不是一直要你買賣?

交易摩擦(如交易稅,手續費,佣金)的長期侵蝕效果是很恐怖的,鐵杵磨成繡花針。

相關呼籲,可以參考政大商學院副院長周冠男教授在金融時報(Financial Times)《Taiwan’s sales commission ban fails to alleviate fund churning》的訪問。


Q、投資組合是怎麼做?

在設計投資組合之前,會面臨兩個主要任務:「資產類別選擇」與「投資組合優化」。

完全按照全球各類資產市值做配置,為了堅持我們的投資原則,我們相信全球各大型資產長期趨勢向上的走勢,因此採用全球多元化的資產配置,分散風險,提升報酬。

投資組合建模上,透過兩大經典金融建模模型:

透過效率前緣的建構方式,協助投資人建立更具有效率(報酬更好,風險更低)的投資組合比例

(延伸閱讀:阿爾發核心投資組合建構策略Alpha Core Portfolio Strategy


總結:幸福,其實就是生命每一個當下的小瞬間。

哈佛大學最受歡迎的導師塔爾.班夏哈博士撰寫的《更快樂:哈佛最受歡迎的一堂課》書中寫到:

幸福的門檻是隨著每個人的人生不斷調整

當你經濟拮据,生存的基本條件都出現問題的時候,吃飽穿暖就是幸福

當你孤立無援,在危機四伏的領域獨自奮戰,人脈權力就是幸福

當你看著身邊的朋友出雙入對,自己卻形單影只,那麼有人陪伴就是幸福

幸福,其實就是生命中每一個讓你怦然心動的小瞬間。

關注那些日常生活中的細節,那些日常、普通的小事,擁有一雙發現幸福的慧眼,把注意力日常生活中那些讓我們感到快樂的小事,積少成多,聚沙成塔,我們自然就會更幸福。

很感謝Nana願意分享他的故事,每個人的生命歷程都像是一本書,各種酸甜苦辣不管是好、是壞,或許我們來日回顧,都將化作養分,滋養未來的靈魂。

對於Nana來說,還清債務實在不容易,未來我會建議穩扎穩打,財務狀況將慢慢改善。


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

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