理財規劃案例

【56歲理財規劃】單筆100萬ETF,定期定額1萬元,10年後年領15萬被動收入

目前狀況

  • 年齡:56歲
  • 職業:醫護人員
  • 投資預算:100萬+每月1萬元
  • 66歲被動收入:15萬/年

Nana自己是醫護人員,先生已退休,偶爾會接朋友委託的案子。

夫妻都是南部人,目前居住在北部,月花費不高,與先生兩人含房租約2萬到2.5萬

因為疫情關係,目前待業中,暫時沒有收入,預計下半年回歸工作崗位,薪資是以月薪為主,月收入3.5-4萬。

評估自己的身體還可以工作十年,至於工作崗位是否固定,以自己的個性,喜歡以居住處附近找工作。

之前的工作做了15年客服,幾乎每天都在跟別人聊天,那段工作時間體會到規劃是要有,但是計劃一定會有變化,要強化短期防禦力。

在徵得Nana同意後,跟大家分享他的故事,希望能幫助到大家。


投資目標

Nana先前因投資家人做生意失利,得出售自住的房子償債,過去幾年都在還債。

Nana説:

在還債時,對未來沒有太多想法,更沒想過自己可以規劃。

由於之前在還債,對於未來沒太多想法。

現在債務都還清後,開始覺得自己似乎可以思考未來。

目前居住在公寓,三房兩廳,租金價格是9000,如果可以再重新有一間自己可以負擔的房子,自己設計,會覺得很好。

同時,也在思考要如何步入退休。

雖然目前的金錢不是很多,但現有的預算還是希望能進行有效配置,也擔心這些資金不見。

對於是否買房,自己有兩個規劃方案:

A選擇:買房:自住、想自己設計

B選擇:不買房:老人公寓,先前在北部地區有看老人公寓預售,但是負擔有點大,最大的功能在於醫療照護。

Nana偏好A。

但我建議以當前的財務狀況,近期買房壓力可能會有點大,可以先繼續用租的,同時將資金滾大再來考慮。


目前的投資狀況

幾年前申請勞保老年年金一次給付,當時領到200多~300萬,一部分把債務還清,一部分就留著當養老金,現在的資金都放在台股上,投資金額約200萬。

台股投資以台積電、聯電等大型股,1/4投資於ETF,覺得ETF穩穩的不上不下,有幾隻個股,也有投資25%在航運股。

自己的特性,自己會停損,如果跌到一定程度會認賠。


急用金有準備嗎?

Nana有準備一些急用金,但是不多,也有儲蓄險跟基金。

關於急用金,我跟Nana分享急用金的觀念分為兩部分,一是放哪邊、二是放多少。

放哪邊,影響流動性,能不能快速取得

放多少,會影響可以拿到多少,建議預留半年以上的生活費。


考慮轉成美國ETF的原因?

覺得進進出出股市不太適合自己,想要不煩心。

配台灣會比較擔心是如果台灣下跌,想要將一部分資金配置海外,做全球分散佈局。

希望可以做全球多角化佈局,國際股市與美國股市的搭配可以降低投資組合的風險,且國際股市的配息相對豐富,降低風險,提升報酬。


對於未來規劃,有想過這兩個方向嗎?

我建議可以思考未來「住哪邊?」以及「退休收入哪邊來?」。

一、住哪邊?

依照工作地點選擇,目前居住地區已經住了十多年。

二、退休收入哪邊來?

距離預計退休還有十年,時間框架如以十年進行規劃,可以分為:

前十年準備退休:儲備退休金,慢慢轉變心態以及生活節奏。

後十年開始退休:66歲開始退休。


最後的決定投資預算

盤點現有資源,Nana決定先單筆投資100萬,定期定額1萬,剩餘金額可以先放在台股的大盤ETF上。

初期先以規劃十年去試算,想了解十年後可以產生多少被動收入。

關於風險問題回答如下:

  • 對於股票、債券與ETF等投資產品的了解程度大致了解
  • 當遇到虧損20%,會賣掉部分投資
  • 覺得風險是無法避免的過程
  • 喜歡以固定薪水為主
  • 對於投資,有可能頻繁看,也有可能久久看
  • 應該是選15萬
  • 喜歡穩健配置,投資組合C

這樣的初步試算,成功率有90%,屬於高度可執行的計畫,詳細組合應以實際試算為主。

關於如何做試算,以及成功率怎麼算,一般在財務工程領域會應用蒙地卡羅模擬法,來計算財務規劃成功率


66歲退休前資產累積模擬

66歲時累積 300 萬退休金。

退休前的累積期間,首次單筆100萬台幣等值美元後,後續每月再定期投入1萬元,直到66歲,中間有領到的配息,再滾入下期投資產生複利。

使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。


66歲退休後開始提領資產累積模擬

考量 66 歲後希望在較高的成功率開始退休,每年領 15 萬是較為合理的範圍。

每年領 15 萬,90歲帳上還有 400 多萬。

退休後提領監控是資產管理中重要的一環,提領太多,可能導致資產提前耗盡;提領太少,導致生活品質不足。

這裡常見的問題是,退休後還需要存錢嗎?答案是不用。

資產如何提領?考量現階段台灣地區的交易模式採取複委託,一般來說會建議每半年、每年賣出所需資產進行提領。


總結:幸福,其實就是生命每一個當下的小瞬間。

哈佛大學最受歡迎的導師塔爾.班夏哈博士撰寫的《更快樂:哈佛最受歡迎的一堂課》書中寫到:

幸福的門檻是隨著每個人的人生不斷調整

當你經濟拮据,生存的基本條件都出現問題的時候,吃飽穿暖就是幸福

當你孤立無援,在危機四伏的領域獨自奮戰,人脈權力就是幸福

當你看著身邊的朋友出雙入對,自己卻形單影只,那麼有人陪伴就是幸福

幸福,其實就是生命中每一個讓你怦然心動的小瞬間。

關注那些日常生活中的細節,那些日常、普通的小事,擁有一雙發現幸福的慧眼,把注意力日常生活中那些讓我們感到快樂的小事,積少成多,聚沙成塔,我們自然就會更幸福。

很感謝Nana願意分享他的故事,每個人的生命歷程都像是一本書,各種酸甜苦辣不管是好、是壞,或許我們來日回顧,都將化作養分,滋養未來的靈魂。

對於Nana來說,還清債務實在不容易,未來我會建議穩扎穩打,財務狀況將慢慢改善。


你好,我是蔡至誠PG,目前在金融業從事投資顧問工作,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書,也曾擔任政府機構、多家企業和大學的講師。

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