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59歲單筆300萬,定期定額2萬元,65歲退休坐擁700萬,年領31萬被動收入

年齡:59歲

職業:已退休

首次投入:300萬台幣

後續投入:每月2萬元

規劃效果:65歲累積640萬,可年領31萬被動收入

現有預算

蘇菲目前已經退休,現在手中可以投資的金額有一千多萬,現在一個月的開銷加上房租大約需要五萬元。


需求

這次規劃的需求是希望需要房屋租金、生活費用以及進修課程,估算每月需要五萬、六萬。

另外也需要考量80多歲父親的照護費用。


過往投資經驗

過去有投資基金、美股、台股,目前庫存約三百到四百萬。

由於已經退休,覺得還要研究投資略微辛苦,不太想自己操作股票。


選擇投資的原因

過往買基金沒什麼賺錢,這次經由家人推薦,認為這是不錯的投資方式,也希望能透過穩健投資,願意先嘗試看看。


投資部位診斷


59歲單筆300萬,定期定額2萬元,65歲年領31萬被動收入

在了解現有投資狀況後,蘇菲傾向先以300萬搭配每月定期定額兩萬的預算去做規劃,等後續狀況再加碼。

左方為規劃設定的參數,包含年齡、投入方式、投入金額以及目標

右方為可以達成目標的成功率,風險屬性搭配的投資組合,以及ETF投資組合過去十年的年化報酬率。

資料來源:阿爾發投顧,實際數字以試算為主

55歲資產翻倍,有機會滾出700萬

累積期間,每月再定期投入2萬元,直到最後,中間有領到的配息,再滾入下期投資產生複利,一般來說可以累積至640萬元,較差情況仍有559萬,較佳情況會高達726萬。

使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

藍色與橘色的最大差異在於時間,這也是穩健投資可以產生的效果。

(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?計算財務規劃成功率

資料來源:阿爾發投顧,實際數字以試算為主

65歲年領31萬被動收入

退休後提領監控是資產管理中重要的一環,提領太多,可能導致資產提前耗盡;

提領太少,導致生活品質不足。

為了維持帳面資產,55歲每月領取4.4萬是較為合理的範圍。

這裡常見的問題是,退休後還需要存錢嗎?

答案是不用,退休後就只要繼續持有ETF即可。

資產如何提領?

考量現階段台灣地區的交易模式採取複委託,一般來說會建議每半年、每年賣出所需資產進行提領。

資料來源:阿爾發投顧,實際數字以試算為主

ETF資產配置

這次系統建議的投資組合為ETF,分別投資:

Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)

代表美國整體股市的Vanguard Total Stock Market ETF (VTI):內扣費用0.03%,季配息,投資美國3700多家上市公司,包含微軟、Google、Apple、波克夏、JPMorgan、Tesla、嬌生等企業。


Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA)

代表全球已開發國家股市的Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA):內扣費用0.05%,季配息,投資歐洲、亞太地區3700多家上市公司,投資持股國家包含日本(20.7%)、英國(13.0%)、加拿大(9.2%)、法國(8.4%)、德國(7.6%)、瑞士(7.3%),持股包含三星、雀巢、ASML、Toyota、SAP等企業。


Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS)

代表全球中小型股市的Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS):內扣費用0.11%,季配息,投資新興市場、歐洲、亞太地區4000多家上市公司,包含礦業公司First Quantum Minerals、加拿大設計、工程諮詢公司WSP Global、加拿大公司,開發和銷售企業信息管理軟件Open Text、加拿大的一家金礦開採公司Kirkland Lake Gold等企業。


Vanguard Real Estate ETF (VNQ)

代表美國不動產的Vanguard Real Estate ETF (VNQ):內扣費用0.12%,季配息,投資美國Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,投資標的包含:American Tower、Prologis、Crown Castle International等。


Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI)

代表美國以外全球不動產的Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI):內扣費用0.12%,季配息,投資美國以外Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,前10大投資國家中,最多的是日本22.40%,其次則為中國、香港、澳洲等國家。


Vanguard Total World Bond ETF (BNDW)

代表全球總體債券的Vanguard Total World Bond ETF (BNDW):內扣費用0.06%,月配息,投資全球投資等級債券,持有1萬6400檔債券。


這是如何投資?

這樣的投資策略是指數化投資,透過紀律的機器人理財進行Buy and Hold,被動投資整個市場。

機器人理財的功能大致分為:

  • 記帳:追蹤銀行帳戶餘額
  • 分析收支:來源、比例
  • 自動投資:自動買入投資商品、追蹤並調整
  • 自動還債:債務清償試算
  • 財務規劃:退休、買房、買車、財富累積與傳承

在美國機器人理財,真的是「智能理財」。

例如Personal Capital這家,不僅是投資的部分,他還可以幫你連結銀行、證券、退休、信用卡、貸款帳戶,透過這些資料幫你記帳、分析現金流,一站式地幫你做到理財,就像是你的財務管家一樣。

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有什麼我要先了解的嗎?

首先你必須知道自己的財務目標,在《你的理財目標是什麼?》這篇文章我分享了知道自己想要什麼的重要性。

然後檢視一下現有資源,你的急用金準備好了嗎?我在《如何自己做理財規劃?》分享財務規劃有三大步驟:

  1. 了解自己有什麼
  2. 想想自己的目標
  3. 先開始執行,邊做邊調整

跟定期定額0050有什麼不一樣?

投資0050機器人理財
持有股數50檔2萬8千檔
投資區域台灣全球
能未來累積多少?不確定可以模擬
被動收入不確定可以模擬
投入方式買台股複委託
手續費1台幣每一檔0.3%,低消0.25美元
ETF內扣費用約0.43%平均0.08%
真人投資顧問諮詢
顧問費0.7%每年
定期定額每月不到10塊台幣
時間成本省時省時
每年管理費0.43%0.78%

整理:PG財經筆記


為什麼要投資美國ETF?

PG選擇先鋒領航集團簡介(Vanguard Group,領航投資)的原因在於Vanguard持續降低的管理費用,1975年先鋒領航基金的平均費用率為 0.89%,2016年平均費用率0.12%,到 2020 年平均費用率是 0.10%。

延伸閱讀:Vanguard是什麼?有什麼特色?


我覺得這樣適合我,也想要這樣投資,該怎麼做?

步驟一:加入阿爾發投顧會員(先註冊網站會員、再簽投顧合約

步驟二:開永豐銀行外幣帳戶

步驟三:開永豐金證券複委託帳戶

步驟四:簽署三方契約(點我看圖文教學

步驟五:立即試算,以自己的的預算去定期定額(圖文影音教學

步驟六:約定扣款(點我看圖文教學

過程中如果需要協助,歡迎加入我的LINE詢問。


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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