PG投資入門課:95%的人,退休後只能靠補助維生,你想要嗎?

金融的功能是讓你用不同工具放一段時間,讓同樣的金額產生不同的結果。

現在每個決策都在改變我們的處境,影響著未來。

往深度想一些,這是因為金融把我們的時間進行不同加工,轉化成不同的時間價值。

有一個古老的統計,100個25歲年輕人,只有1個會在65歲變成富人,4個能財務自由,剩下95個無法靠自己的力量維持現有生活,只能靠政府的補助過上基本生活。

這些人的差距在哪邊?

答案是因為他們用了不同方法處理他們賺到的錢。

今天這篇文章我想用三個案例的比較來跟大家分享不同財務決策所帶來的結果,希望你能從中獲益。


現在我們來想想,你想過什麼樣的生活呢?

接下來我舉三個案例來跟大家分享,你可以思考這些人是不是你周遭的人,也順便思考一下,你是哪一種?


負債的機車族:小陳

小陳在資訊業服務,剛遇到他的時候是傍晚,他騎著機車來公司找我,等把安全帽放桌上後我簡單開場,我請小陳告訴我他的狀況,這樣我才能給出一個規劃的方向。

小陳說,自己過去希望讓收入快速的增加,所以在網路上研究了許多賺錢方法,甚至有借錢來做這些「賺錢項目」,我聽了聽後請他繼續說下去。

小陳說道:「當時我投幾個國外的投資項目,做的是保證金,我一開始有賺到一些錢,但是過一陣子這筆錢他說我是因為操作失誤把這筆錢虧掉了,現在還在還貸款」。

小陳已經三十多歲,存款只有幾萬塊,但是銀行還有接近幾十萬的貸款等著他要分期償還。

小陳感嘆自己運氣不好,但事實上,過去的他是在鋼索上跳耀,透支自己未來的同時也錯失了自己的時間紅利。

對於現在的他,在現在的收支狀況實在是很難做投資、理財,收入不高的狀況下更容易踩到詐騙的陷阱,希望求快的投資往往更危險。

想要開源可以從興趣著手,例如喜歡遊戲可以直播、喜歡寫作可以經營社群與部落格,如果有專業在許可範圍內也可以多接案子等等。

總之對於收入不高的小陳來說,手中開源,並且在債務還清前先以累積良好的儲蓄習慣為主,才是避免越陷越深的方式。


花錢族:綠小姐

我曾經遇過客戶是這樣的,她平常開很好的進口車,疫情之前年收入兩百多萬,自己一個人租新北重劃區新蓋好的大樓三房,一個月的花費接近五、六萬元,想買什麼就買什麼,不管利率多少就申辦貸款購買車子,對她來說,想購買的東西只要能透過信用卡支付,就可以購買。

每年也想要出國旅遊,由於收入負擔得起,也沒想太多就用信用卡支付旅費。

「今朝有酒今朝醉,明日愁來明日憂」這句話便是他的縮影。

到最後,他想要的一切基本上是靠著工作收入來支付,好多年過去了,生活是好的,但財務卻沒有多大進步。

四十多歲的綠小姐,跟我碰面時存款不到百萬,只有數十萬的存款。

再加上因為Covid-19疫情導致他的收入銳減,讓他頓時驚覺原來收入是會減少的,更恐怖的是,收入減少,但是該還的債務不會少。

由於積習已久,短時間也難以改變,綠小姐能節儉度日已稱幸運,未來每個月還要償還信用卡分期、車貸、房租,期盼疫情早點過去。

像綠小姊這樣的習慣,隨著時間過去,他們增加的不是財富,反而是會帶來現金流出的債務。

綠小姊比小陳好的在於他沒有太多的負債,但是他們的財務狀況同樣脆弱,只要遇到失業、意外或生病,就可能面臨可怕的財務後果。

他們沒有足夠的現金做為緩衝,也沒有達成財務獨立的長期計畫,只能一直在工作、花費、生活的循環中,直到他們退休或是不能工作為止,當主動收入一減少,他們就被迫得領著政府給的基本保障,過著簡樸的生活。


儲蓄族:藍小姐

藍小姐在科技業服務,工作很棒,收入好、工時也彈性。

她習慣一賺到錢之後,第一件事情就是把錢轉到別的帳戶中,對於她來說,把薪資的一部分拿來儲蓄、投資已經變成習慣

雖然也有信用卡,但是她會定期檢視自己的帳單是否有太多不必要的消費,另一方面是因為工作忙碌,也沒太多時間去花費,所以工作的收入也就放在銀行先存起來,相比前兩者,她其實是把錢拿去購買自己未來的財富自由。

有趣的是,藍小姐說台灣人做大的理財方式都不理財,年輕的她也是一樣,只用一己之力存錢,雖說是高儲蓄率沒有錯,但是卻沒有讓錢幫他賺錢,特別是只傻傻存錢,只是把錢存下來而已。

直到現在,她回顧覺得自己沒有找了一個好投資管道,錯失了許多時間紅利。

投資,就像是「給錢長一對翅膀」,他也說到,早知道就不要讓錢用走路的,即使不飛,也要讓錢先坐高鐵,畢竟「人兩腳,錢四腳」,總是走得比人快。

藍小姐現在並不會一直死存錢,他開始會對自己好一點,給自己好吃的食物,購買好的食材,更會上瑜伽課,對自己的身體好一點。

「身體是這樣,你怎麼對他,他就怎麼對你」。

她擁有一間貸款快繳完的房子,穿著舒適的衣服,有彈性的工作時間,有時間可以出去旅遊、度假。

比起小陳或是綠小姊,藍小姐並沒有比他們知道更多事情,她只是知道並執行被前兩者忽略或是不知道的事

他靠著長期有紀律的儲蓄,堅持累積財富的計畫。


人一生能賺到的財富,取決於我們的智慧

財富伴隨著我們從出生到生命的終結,影響著我們的人生。

巴菲特曾說過:

人一生能夠積累多少財富,不取決於你能夠賺多少錢,而取決於你如何投資理財。

錢找人勝過人找錢,要懂得錢為你工作,而不是你為錢工作。

從這三個人的例子,你會看到截然不同的生活型態。

這邊幫大家總結三個重點:

  1. 做好穩健的理財,不要輕易透支自己的未來,不僅浪費時間,更錯失了運用時間紅利的機會
  2. 隨著時間過去,除了收入增加之外,也要讓財富增加,賺到的一塊錢不是錢,存下來的才是
  3. 人兩腳,錢四腳,錢走得比人快,要讓錢長翅膀,為我們工作

接下來,我請你思考一下,你是比較接近文章中的哪一個人呢?


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢

PG投資入門課:開始投資前,你要做的三件事

開始投資前,你要做的三件事

這系列的文章希望幫助你學會健全投資的基本原則,讓你在人生每個階段有錢花、同時又能享受當下。

在開始前,你一定要知道的三件事:

  1. 別認為高收入就是王道,要轉而擁有「累積淨值」的心態
  2. 馬上還清信用卡跟高利率貸款,這些項目會默默吃掉你的獲利
  3. 準備緊急備用金,建立自己財務的護城河

接下來我來講講這三件事。


別靠高收入過活,轉而擁有「累積淨值」的心態

一、別靠高收入過活,轉而擁有「累積淨值」的心態

以前你可能會認為高收入的醫生、執行長、明星賺得多就會很有錢,其實並不是。

高收入並不等於高財富。

雖然收入高有助於累積財富,但是財富的累積還有更多的評估面向。

收入,是你在一定時間內賺到的錢。

如果你在一年內賺到五百萬,但是你沒有把錢存下來,你的財富並沒有增加。

重點並不是你賺多少錢,而是你存多少。

衡量財富的標準是「淨值」,也就是「你的資產-你的負債」。

在《原來有錢人都這麼做》這本書中,作者湯瑪斯・史丹利(Thomas J. Stanley)每個人的存款、身價應有的合格數字=(年齡×年收入)÷10。

舉例假設你是30歲,年薪60萬元,股利10萬元,總年收入為70萬元,我們算出合格身價數字是30×70÷10=210萬:

  • 理財合格生:資產大於210萬
  • 理財資優生:資產小於420萬
  • 理財劣等生:資產小於105萬

你可以算一下你屬於哪個族群呢?


馬上還清高利率貸款跟信用卡

二、馬上還清高利率貸款跟信用卡

還清高利率貸款

有一次我回到以前單位跟同事聊天,同事開心的分享到自己最近剛貸款買了台二手車,閒聊之下,我發現他連自己車貸的利率都不曉得,稍微回想過後才說出自己車貸利率高達6%。

這個時間點是在2021年,而他還是個公務員,信用明明良好,可以取得2%以下的利率。

光是買車這一項抉擇,就讓他每年少賺4%,實在可惜。

在投資前,我們真心希望你沒有太多的高利率債務或是循環信用卡債務。

如果有,記得趕快還掉,或是轉到利率更低的貸款。

透過這樣做,絕對是比投資更好賺的一件事,讓我來解釋一下。

只要降低你的貸款利率,就可以讓你本來要付出去的利息變低,留在手中的金額就變多了,這就讓你的鈔票賺到最高、最沒有風險、又不用負擔稅務的報酬率。


還清信用卡

如果你正在坐在信用卡的摩天輪裡面,請你趕緊下來。

信用卡可以說是完全的利用人性的弱點所產生的一種支付方式,感覺很棒,但實際很危險。

《釣愚:操縱與欺騙的經濟學》這本書中說明了習慣使用信用卡付款的人錢花得比較兇,作者寫道:

「信用卡會讓你花更多錢,更是讓你花起錢來毫不心痛。信用卡是商家喜愛的神奇迷藥,消費者最後還是必須承擔代價。」

作者也引用兩項研究來佐證這樣的情形。

例如心理學家理查德‧范伯格(Richard Feinberg)發現,以支付餐廳帳單為例,使用信用卡付款的人給小費比較慷慨,比付現者多出13%

濟學家德瑞森‧普雷萊克(Drazen Prelec)與當肯‧席梅斯特(Duncan Simester)在哈佛商學院拍賣三項物品,讓學生做決策,同樣發現用信用卡得標者,願意支付的金額是付現者的兩倍多

PG自己的帳單慘不忍睹

銀行跟信用卡公司都希望從我們一輩子的財富分一杯羹,你沒有償還掉的高利率債務,就是他們賺錢的收益來源,甚至變成放款公司的貸款。

信用卡循環利率因人而異,會依照發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄的不同而有所差異,大多數會在5%~15%左右。

全球股票指數歷年的報酬率8%,卡債就會讓你從賺錢變成不賺錢,是拖累財富增長的原因之一。

我個人也有過信用卡每個月帳單兩、三萬的時期,直到我改掉用信用卡來購物的習慣。

想省錢、賺錢的你,信用卡絕對為影響消費習慣,所以我用我的親身經驗告訴你,如果可以,盡量都用現金、轉帳來支付。


準備緊急備用金,建立護城河

三、準備緊急備用金,建立護城河

你有想過Covid-19會讓你失業嗎?或是你有因為這樣而留職停薪嗎?

你有想過你會不會有一天遇到意外、天災事故、疾病、喪偶或是離婚?

這些事件都可能讓我們的財務狀況受到影響,更糟糕的是,他可能會讓我們賠錢。

所以,手頭上一定要有很方便就能運用的現金。

降低在財務上遇難的方式有幾個,這就像是幫自己的財務培養警察、消防隊一樣,可以降低災害造成的損害:

第一個,是購買正確類型、合適金額的商業保險。

第二個,是準備好可以動用的現金當緩衝。

需要多少?

我們先前在《什麼是財務規劃?如何自己做理財規劃?》的文章中提到:一般來說我們會建議先有六個月到十二個月生活費的現金,這部分不要投資,就放在銀行現金或是做短期定存即可。

這也取決於我們的職業穩定度跟財產多寡而定。

如果我們是很穩定的工作,比如說像我之前是公務員、終身職教授,那麼準備三個月左右的生活花費就很夠用。

如果是自營或是容易受到景氣影響的工作,那們可以準備高達一年的生活開銷。

一般來講,六個月是較為合適的額度。

這部分的錢不用想太多花招,放銀行定存就對了,銀行現金是流動性很高、又很安全的好所在。

準備好之後,你就可以開始準備賺錢啦!

急用金會給你足夠的安全感,你晚上會睡得好,不容易焦慮,更可以讓你視野放長遠一些,做長遠的佈局。


投資間最重要的三件事

現在你已經知道三件事:

  1. 別認為高收入就是王道,要轉而擁有「累積淨值」的心態
  2. 馬上還清信用卡跟高利率貸款,這些項目會默默吃掉你的獲利
  3. 準備緊急備用金,建立自己財務的護城河

恭喜你完成這堂課,今天的課程就到這邊,希望你有所收穫,歡迎你留言告訴我你的想法,以及想看什麼東西,我是PG,我們下堂課見。


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

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PG投資入門課:三種未來的市場走勢,你喜歡哪種?

我們爸媽蠻喜歡到海邊看海,不管是看早晨或是傍晚的夕陽,都很美,這是他們在群組上分享的錄影

海有波浪、有浪花,適當的浪花會給我們帶來視覺以及聽覺上的饗宴。

以下是三種市場的走勢,假設未來發生這三種情形,最終的價格都一樣,你會選擇哪一種?

Chart A代表第一種,是一個穩定上升的市場。

Chart B代表第一種,是一個波動上升的市場。

Chart C代表第一種,是一個下跌反彈的市場。

到這邊,請先記錄你的答案。


好,接著假設上面三種市場分別可以用三檔ETF來投資,分別是【A ETF】、【B ETF】、【C ETF】,我們安排每年投資1000元購買上面三個ETF那麼十年過後我們累積了多少單位呢?

經過十年的市場漲跌後,Chart C代表的【C ETF】累積了最多的單位數,總共有約135股。

接著假設你在最後一年賣出,大家的賣出價都是500元,這三種情形卻有這截然不同的結果。

Chart C代表累積最多的單位數,因此最終賣出的資產也最多,總共有67,877元。

關於這三個問題,許多朋友會選擇A或是B這種市場,但這真的是好事嗎?

投資的過程中,有些是我們能控制的變數,也些是我們無法控制的。

無法控制:市場漲跌、報酬順序、群眾心理、總體經濟、產業興衰

能控制的:投資期限、財務目標、儲蓄狀況、投資策略、資產配置

這三張,代表的是我們無法控制的市場漲跌順序。

雖然我們無法控制市場,但我們可以在市場下跌的過程中持續的存錢,繼續堅持我們的投資計畫,定期定額持續買進ETF,繼續持有既有的ETF領股息。

一般我們會喜歡一個穩定上漲甚至買了就漲的標的,但這次的分享希望讓大家知道在投資期間ETF下跌並不重要,重要的只有是當你準備要賣出時的價值。

當下跌時反而是可以用極低的價格購買更多的單位,市場有波動是一件極好的事情,在定期購買期間,能累積的單位數才是重點。


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

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