能持續存錢,才是最後存最多的人

生活中好的結果得來不易,我們常缺乏紀律來做出明智的選擇,例如維持健康的飲食、擺脫垃圾食物的誘惑,規律運動、維持充足的睡眠等等,但是沒關係,只要做出幾個聰明的決定,就能增加我們未來生活的幸福程度。

同樣的道理,為了達成長遠的財務目標,「紀律的法則」也適用於存錢這件事上。

有紀律存錢,會大大增加財務自由可能性

要維持紀律,持續朝向如此遙遠的目標邁進是很不容易的,但是只要有紀律地定期儲蓄,以替未來做準備時,便能大大增加達成健康的財務狀況可能性。

美國最大的基金管理公司之一領航投資集團(Vanguard)為了理解投資者如何為了替小孩的高等教育學費存錢,以及他們的行為是否導致任何趨勢,研究超過10萬個「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」的帳戶。

在美國,529大學儲蓄計畫是各州設立的一種稅收優惠投資工具,主要目的就是為了鼓勵州居民為自己指定的受益人未來高昂的教育花費來進行儲蓄(同時投資)。

研究顯示了幾個結果都對計畫有正面幫助,包括:

  • 增加對大學儲蓄計劃的投資
  • 提早開始為高等教育儲蓄
  • 對堅持儲蓄的習慣

美國基金公司研究持續存錢好處多多

持續不間斷地存錢的習慣,會增加通往財富自由的速度。

通常能持續儲蓄的人,也是「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」中較為成功的投資者,因此有持續不間斷地存錢的習慣,也會增加通往財富自由的速度。

如果銀行有自動轉帳、自動儲蓄的功能,這類型的功能也有助於我們維持儲蓄的紀律。

參與儲蓄計畫會更容易讓我們維持的投資計畫

參與「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」自動儲蓄計畫的人逐漸增多,這也代表儲蓄金額的增長。

舉例來說,2015年有超過24%的賬戶持有人採用自動儲蓄計畫,而相比2004年僅有5%,自2003年以來,平均初始儲蓄額增加了36%。

自動儲蓄的功能有助於投資者持續儲蓄,維持財務紀律。

存少沒關係,持續不間斷,最後存的才是最多的!

Vanguard的研究結果顯示,持續儲蓄的習慣能改善投資人的報酬(saving consistently improves investor outcomes)。

研究將儲蓄者分為三種類型:

  1. 失敗的儲戶。
  2. 習慣不一致的儲戶。
  3. 成功的儲戶。

存錢最容易失敗的人:三分鐘熱度

這些人在開戶三年以後就沒有再為計劃儲蓄,這類型的人佔所有賬戶的15%,也只有7%的人在一開始採用自動繳納功能,雖然說這種類型的投資者最初有良好的儲蓄念頭,但卻在早期階段卻遺棄了儲蓄的計畫。

存錢習慣不一致的人:存錢逐年減少

這群人自從他們首次開立「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」賬戶後,儲蓄的頻率逐年減少。

此類型的除戶約佔40%,其中32%的人有啟用自動繳納功能,分析原因後,部分人似乎經歷了失業或嚴重重病等情況,陷入財務困難,以至於無法維持原定計畫,又或者他們只是忘記把錢放進指定帳戶。

成功的存錢者:每年都存錢,有啟用自動轉帳、自動繳納功能

成功賬戶的特徵是他們每年都會投資,此類型的除戶約佔45%,其中66%的人有啟用自動繳納功能。

這些儲蓄者就如同有維持健身飲食的人,經常鍛煉並維持充足的睡眠,無形中也增加了他們在身體和財務狀況上成功的機會。

持續存錢的人,最後容易有好成績

研究發現,仍然有許多「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」賬戶擁有者一直保持不變的計畫,這類型的人數也最多,其次是儲蓄習慣未能保持一致者,連續3年未儲蓄者僅佔15%。

雖然失敗的儲蓄者和習慣不一致的人一開始存的金額比較高,但習慣一致的儲戶很快就迎頭趕上。

從第四年開始,比起放棄跟斷斷續續的人,取得了更好的成績。

如下圖所示,我們了解到:

被歸類為「失敗組」的儲戶,平均身儲蓄金額最低,在2014年底之前平均貢獻了1萬825美元;

「習慣不一致」者,儘管曾經中斷,但累積的儲蓄金額比起失敗組仍然翻了快一倍,平均為1萬9,745美元,比起儲蓄之敗的人多出了8,920元;

「成功者」儲蓄金額最多,他們的儲蓄金額平均為2萬3,566美元。

總結:持續堅持下去,千萬別放棄!

從這份研究報告我們得知幾個重點:

  • 養成持續不間斷存錢的習慣,可以增加財富自由的速度
  • 可以多使用自動轉帳、或是自動存錢的功能,這類型的功能可以幫助我們我們維持儲蓄紀律。
  • 如果有參加政府的儲蓄計劃,這類型的帳戶有助於維持投資計畫

無論是健康還是投資,紀律和一致性都是讓我們擁有健康身體和良好財務的關鍵。

養成規律的存錢習慣,自然而然會將這個好習慣帶入投資計劃。

現在許多人都會講求養生的飲食,但其實健康的財務觀念也是。

無論什麼時候,紀律都扮演關鍵腳色,養成儲蓄習慣,便能成為龜兔賽跑中那隻成功的烏龜,即使一開始本金不夠,但終究會超越那些斷斷續續、習慣不一致的人。

存錢的最佳秘訣以及除了存錢,你該知道的三件事

儲蓄是什麼?

儲蓄,是學習如何在人生時間維度上取得消費平衡。

儲蓄前要做什麼?

儲蓄前,你要先確立一個「明確(Clear)」、「合理(Appropriate)」的目標。

從心理層面來說,設定目標能幫助我們有紀律的存錢,一開始可以先以輕鬆的方式決定自己要存下多少錢,只要有存下就是好的開始,千萬別嫌少!

假設你決定在十年間存下五百萬,那麼平均你一年就得存下將近五十萬,如果這標準對你來說輕而易舉,那麼做起來就很容易;如果這個標準對你來說很困難、當苦行僧也無法達到,那麼這個設定的標準就太高了,得降低目標,你可以把期限拉長或是把金額降低。

如果一個月薪水三萬五千元,生活費兩萬元,那麼一個月儲蓄一萬五千元就是極限,只要存下八成、九成就很好了,留給自己一點彈性運用的金錢,生活也過得快樂許多。

儲蓄是自律的展現,當你知道朝什麼方向邁進後,每經過一個月,薪水進來了,就離目標更近了,生活整個踏實了起來,巴不得時間過快一點。

儲蓄的小技巧

我在這裡分享幾個儲蓄小技巧:

  1. 帳戶分類儲蓄法

帳戶分類儲蓄法

你可以透過開設多個銀行帳戶的方式分類自己的資產,最簡單來講你可以開設:薪轉帳戶、一年期定存帳戶、海外投資帳戶、活存帳戶等等。

以下來舉例說明:

  1. 生活帳戶
  2. 急用帳戶
  3. 儲蓄帳戶

生活帳戶

生活帳戶是什麼?

生活帳戶:日常花費專用,具有額度限制,額度內可盡量使用,但不可隨意超額花費。

生活帳戶怎麼用?

在領到薪水的頭幾天,先把要存的數目從薪轉帳戶轉走,剩下的就是可以花的錢,這樣做可以享受到盡量花錢的感覺,如果戶頭還有錢,代表都是通通可以花的錢!生活費帳戶,無比的爽快。

所有的花費都必須由生活費帳戶支付,食衣住行育樂、帳單、保險、信用卡繳費通通靠這個帳戶解決。

雖然用光這個帳戶錢,你就是月光族,但代表你能準確控制你的收支;如果綽綽有餘,恭喜你,這代表你有存下更多錢的潛力!

急用帳戶

急用帳戶是什麼?

急用帳戶:這是你的防火牆,十萬火急專用,只有重大傷病、緊急事故可使用。

急用帳戶怎麼用?

設定自動轉金額到一年期定存帳戶當作現金儲備,例如每月存下一萬元,當作急用金、緊急預備金,非到緊要關頭不去動用。

自動轉帳的好處是隨著時間過去,這個帳戶形成的防禦網會越來越厚實,保護能力越來越強。你也會越來越有信心,因為你知道隨著年紀增長,你現金的儲備只會越來越多,無比的踏實!

急用帳戶要注意什麼?

這個帳戶盡量別開通信用卡、提款卡功能,提高自己取得此帳戶資金的難度,如此一來便不容易輕易動用這筆錢。

錢到用時方恨少,就是這個帳戶存不夠的經典場景,為了避免慘痛的案例持續發生,這個帳戶的存錢順序必須排在投資理財前面。

儲蓄帳戶

儲蓄帳戶是什麼?

儲蓄帳戶:替未來儲蓄用,幾十年不動用這些錢,讓錢替你繼續賺錢。

每個月除了自動轉帳到急用金帳戶,也會先轉帳到儲蓄的帳戶內。

儲蓄帳戶最重視什麼?

這個帳戶最重視延遲享樂的概念,是為了幾十年後的自己所儲蓄。儲蓄帳戶存的不僅僅是錢,更是達到目標的養分、種下財務自由的種子。等這個帳戶夠強壯了,你會發現裡面的錢會推著你前進,你會感受到用錢賺錢的力量有多麼強大。

像我需要投資海外ETF,我會每個月轉帳到電匯的戶頭先換美金達成儲蓄的習慣,同時達成每個月分批換美金的方式分攤匯率風險。

此外我還有些其他的帳戶,但未必會存錢,可以作為備用帳戶。

帳戶分類法的理論基石:棉花糖理論

《先別吃棉花糖》一書中的概念提到:

擁有成功人生,先從抵禦誘惑開始!

帳戶分類法是透過轉移注意力,增強我們抵禦誘惑的有效手段。

喬辛.迪.波沙達(Joachim de Posada)的棉花糖實驗把小孩子單獨留在房間裡,給他們一人一塊棉花糖,讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖,還是等十五分鐘,如果願意等,就可以再多一塊棉花糖當獎賞。

研究人員發現,能夠等待獎賞的小孩,長大以後,全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。

「棉花糖理論」的故事背後的涵義是為什麼有的人成功、有的人失敗?

喬辛.迪.波沙達(Joachim de Posada) 相信,成功與失敗的差別,並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明,而在於擁有「延遲享樂」的本事,他也在TED 上的講演中提到:

不同年齡段的人對時間感受的不同,告訴一個四歲的孩子「要等十五分鐘才能享受他喜歡的東西」,就如同告訴三十二歲的大人:「我們兩小時後會給你送咖啡過來。」

對一個五歲的孩子來說,等待一年,相當於等待他已經感受過的一生的20%;對一個五十歲的人來說,等待一年,相當於等待他已經感受過的一生的2% ——難易程度之間的巨大差異可想而知。

不能現在花掉的錢,眼不見為淨。把它放到別的帳戶、增加提款難度都是減少誘惑的好方法。

光是帳戶分類法一個簡單的抉擇,就很大地改變一個人的消費習慣以及他的財務人生,儲蓄不僅僅是延遲享樂,更是再我們擁有明確目標後的過程!

如果你真的很想達到你的財務目標,就該思考如何達成,在思考的過程中你犧牲什麼享樂自然對你就不是這麼重要了。


除了儲蓄,還要專注本業

什麼是專注本業?

專注本業,是腳踏實地的做自己喜歡的工作,同時獲得更高的收入。

人類平均壽命越來越長,工作年齡也逐漸增加,可以預期的是工作佔我們生命的比例越來越高,這更顯得找到自己喜歡的工作的重要性。

專注本業,如果找到一項自己想要奉獻時間與心力的事務,而這件事也能帶來不錯的收入,那就義無反顧的衝下去吧!

不專注本業,實在很可惜

許多人因為薪資有限,寄望透過投資理財來加速達到財富自由,甚至置工作於一旁,除了工作表現不佳外,還平白浪累自己的人力資本與時間。

我不知道該如何專注怎麼辦?

還沒找到也不用氣餒,敗網路所賜,現代人未必需要專精單一職業,對於擅長跨領域學習的人才,斜槓青年的概念就相當適合他們。

斜槓青年是什麼?

斜槓代表「/」,因此斜槓代表多重的意思,斜槓青年的意義則代表多元的生活模式,是一種主動尋求讓自己生活得更快樂的方式,它讓我們在保留一份穩定工作的同時,也能去探索不一樣領域的可能性,從而發掘人生的熱情與意義。

斜槓青年帶來了一種截然不同的策略:橫向多元發展,也就是根據自身優勢與愛好發展多種領域,並獲得多重收入。

最好的專注本業是什麼?

工作能帶來收入,而一份讓你熱愛的事能帶來收入,那就更棒了!

專注本業的好處

好處是加薪會特別快!就有更多的錢可以投資。

在投資理財的一開始,本金的來源由薪資儲蓄的效率遠高於投資,如果不知道這一點,便容易採取錯誤的投資方法,盲目追求短短數月內百分之四十、五十的報酬率,甚至奢求一年好幾倍的投資報酬率。

想透過投資股票一年淨賺十萬元,本金十萬投資報酬率要達百分之百才能達到。

如果本金一百萬,僅需要百分之十的報酬率;若本金一千萬,更僅需要百分之一的報酬率即可達到。

不管任何投資方法,本金越龐大越有利,打仗有人海戰術,投資也可以用錢海戰術!務必記住,本大利小,利不小。

本大,來自於強大的工資收入以及高額的儲蓄率,而這兩項能力又相輔相成,因為每個人的生活開銷基本上大同小異,當超過一定金額後,多餘的金額都能轉換為儲蓄。


除了儲蓄,還要提升所得替代率

透過工作與儲蓄才是最穩健邁向財富自由的方法,誠實面對自己,務實執行計畫,具體化財富自由的標準可以利用「所得替代率」的觀念。

舉例來說,每月二萬的生活費搭配三萬月薪,只能存下一萬元(儲蓄率33%),但是當薪資提升到五萬元時,能存下三萬元(儲蓄率60%);薪資到七萬元時,能存下五萬元(儲蓄率71%)。

當薪資突破十萬元時,存下八萬元,儲蓄率可以達到80%。

投資理財這條路越早走,勝率越高,隨時開始,是從零開始的另一個好處,因為沒有負擔,所以只要開始做,即使是一點點,也是很大的突破。


除了儲蓄,還要把握自己最有價值的資產:時間

最有價值的資產是什麼?

真正有價值的資產是什麼?是時間。

為什麼時間最有價值?

價值,是藉由比較而產生,每個人本身都是無價之寶,潛力無窮,能產生遠超於現在的價值,把你產生的價值轉為金錢,再將這份價值儲存起來,這就是儲蓄。

時間的價值會逐漸增加

或許一開始金錢比時間更有價值,也某些時候時間比金錢更有價值。

隨著年紀的增長,時間的價值會逐漸增加,為了金錢犧牲自行運用或是與家人相處的時間就未必值得。

到現在,我發覺時間是一項重要資產,看待事物的觀念有了截然不同的變化。

體驗有時比金錢更重要

錢能解決的事情是小事,但我們卻買不到時間,無論用多少錢都買不回來逝去的時光。時間以及當下的生活體驗比金錢更有價值,例如旅行時的回憶、選擇何種交通方式節省時間等等。

我喜歡搭計程車,因為通勤時在計程車上可以休息、聽音樂、想事情,更不用保養車子,不須考慮車子折舊、抵達目的地後不須找停車位。在我看來,坐計程車的好處可以節省體力、也可以節省時間。

財富自由不是要痛苦地度過

通往財富自由之路並非苦行僧的道路,可以適時採取階段性任務法,階段性達成,一步一腳印地讓自己的生活越變越好。

財富自由是每一個階段都感受到快樂

把現階段日常生活中的片刻變成自己喜歡的生活模式,享受當下,然後慢慢地擴及其他時間,越來越多,逐漸把一周內每一天都變成自己夢寐以求的生活模式,這樣你就可以提早享受到財富自由,也更有動力改變自己的生活模式。

時間是最有價值的資產,請珍惜它,好好運用它。把最珍貴的時間拿來提升自己,投資自己,不要蹉跎。

「人生不是七十才開始,而是相信就開始,開始執行,你就在成功的半路上。」這句話出自謝文憲的《人生準備好40%就衝了》,如果想做什麼,趕快準備,且戰且走!

謝文憲說:

大家的時間都一樣,笨蛋才會躊躇不前,浪費生命又一事無成。這也影響了我的未來人生觀,盡量做到不要花時間抱怨與做不當比較。

如果你講完事情沒有改變,就是抱怨,不要抱怨,把這些時間省下來拿去捲起袖子做事,找到喜歡做的事情,然後一直做,做到發光發熱!


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢

一起來存錢計畫,為了你的夢想而努力

這是一個一起來存錢的計畫,沒有固定金額,沒有固定期限。

開始工作的頭一年多,定期定多少額,我自己也沒有一個固定的數字,每個月領到薪水後,我就是秉持著如果有剩就盡量存的想法,也沒有在記帳,看心情每隔一段時間關注一下存了多少而已,所以到現在也沒有留下紀錄。

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