在財務規劃上,推估未來需求,或是推估退休金要準備多少,可以運用EXCEL的PMT公式。
常見的應用情景如下:
如果手邊有筆錢,每月會持續定期定額,想計算在固定的年化報酬下,想知道投資幾年後可以得到多少的錢?
PMT
PMT函數的說明是「在每期付款金額與利率固定的情況下計算貸款的付款金額」。
PMT函數的參數定義如下:=PMT(rate, nper, pv, fv, type)
說明如下:PV(現值)、PMT(年金)、FV(未來值或終值)、RATE(利率)、NPER(期數)
現值是目前擁有多少錢,可能是零或是某個金額;年金是每一年(月)需要存多少或是付多少;終值是我們最後會希望有多少錢;利率代表預期的平均報酬率;期數是準備時間,幾個月或是幾年。
利率與時間的單位必須統一,如果想知道每月須要存多少錢,那麼在利率就必須除以12,變成每月的利率。
如果手邊有筆錢(一百萬),想在二十年後存好退休金(兩千萬),在固定的年化報酬下,想知道每月還需要定期定額多少的錢才能達到?
假設手邊有一百萬元(PV=-100000),每年為一期,總共20期(NPER=20),每期報酬率為5%(RATE=5%),20年後拿回2000萬(FV=20,000,000),那麼每年還需投資:=PMT(5%,20,-1000000,20000000)
=-524,609
財務規劃應用
財務規劃的方式分為同時達成法以及依序達成法,搭配PMT函數,可以計算每一階段需要準備的金額。
同時達成法在一開始需要負擔較多的金額,到後期較為輕鬆,目標需求距離現在越遠,準備起來越輕鬆,例如越早準備退休金,每月需要準備的金額就越少。
同時達成法 | 項目 | 期初金額PV | 目標金額FV | 年期NPER | 利率RATE | 1-3年所需月付款 | 2-20年所需月付款 | 21-30年所需月付款 |
車貸 | 500,000 | 0 | 5 | 2.0% | 8,764 | 0 | 0 | |
房貸 | 5,000,000 | 0 | 20 | 1.7% | 24,590 | 24,590 | 0 | |
退休金 | 0 | 10,000,000 | 30 | 8.0% | 6,710 | 6,710 | 6,710 | |
合計月付款 | 40,064 | 31,300 | 6,710 |
利用依序達成法來準備的話,在後期準備退休金上,壓力會大很多。
依序達成法 | 項目 | 期初金額PV | 目標金額FV | 年期NPER | 利率RATE | 1-3年所需月付款 | 2-20年所需月付款 | 21-30年所需月付款 |
車貸 | 500,000 | 0 | 3 | 2.0% | 14,321 | |||
房貸 | 5,000,000 | 0 | 17 | 1.7% | 28,239 | |||
退休金 | 0 | 10,000,000 | 10 | 8.0% | 54,661 | |||
合計月付款 | 14,321 | 28,239 | 54,661 |
EXCEL試算表下載:PMT