年紀：30歲
職業：工程師
投資預算： 2 萬/月
理財目標：累積資產、存退休金
最近有個網友來諮詢，他是在科技業服務，現在30歲、有房貸，不過扣除每月的開銷後，一個月大約還可以存個 2 萬多元，問我該怎麼做會比較好？
自己會上網找資料也做很多比較，他本來是想存股，後來接觸到ETF之後也覺得不錯，現在則陷入糾結。
我跟他分享，與其存幾支股票，現在已經可以透過買 ETF 來做到一次的佈局。
這能存下來2萬元台幣，除了買東西外，這筆閒置資金其實是可以在未來產生很多的被動收入。
定期定額讓我們用現在購買未來
1998年10月15日，佛羅里達大學學術研討會，巴菲特說：
巴菲特也在許多次股東會分享一般投資者應該將資金投放在指數基金，而非個別股票。
定期定額ETF是很好的儲蓄方式，隨著薪資入帳，扣除必要開銷後投入並參與市場，接著耐心等待。
50歲累積千萬
我們使用「蒙地卡羅模擬法」來模擬未來一萬種市場走勢，以淺藍色的區塊表示，其中有一般、較好以及較差的情況，如此以來能夠客觀地顯示未來狀況，不管是優於預期或是低於預期都能考量。
在一般情形中，40 歲預計能累積 341 萬的資產。
對比橘色的銀行存款，假設利率為1%的情形下，僅 251 萬，這說明了長期參與市場能夠帶來穩健的報酬。
接這繼續持有，來到 50 歲，一般來講能夠累積 984 萬的資金，資產接近千萬，保守預估也能累積887萬，較好的情況可以累積 1,161 萬。
50歲開始每年有 36 萬的被動收入可以領
50歲抱著 1,000 萬的資金，如何確保退休足夠花用呢？
我們需要考量提領的策略。
國外主流策略是採用總報酬提領法，也就是維持股債 ETF 的資產配置以面對報酬順序等風險，同時每年提領合適的金額。
在提領上，同樣也可以應用蒙地卡羅來模擬資產消耗情形。
我們以較安全的規劃，整體成功率設定在 85 %，希望有較高的成功率能夠持續提領到 90 歲，計算出的提領金額是 3 萬元。
在 3 萬元的額度下，可以持續領取到 90 歲，資產都足夠使用。
另一方面，我們可以看到假設都不投資，銀行存款在 60 歲只剩下不到一百萬，退休生活岌岌可危。
為什麼只有一個月 3 萬呢？
很多人會以為1,000萬資金十分充裕，當我們改成每月花 8 萬時，會發現資產可能提前耗盡，當我們遇到活太久、壽命超乎預期的長壽風險時，就會發生錢不夠的情形，以萬次模擬來講成功次數約 200 次。
以每月五萬元，萬次模擬來講成功次數約 3,000 次，成功率也僅有30%，較不樂觀來看，有部分情形資產可能提前耗盡，這也是我們不樂見的。
提領試算能協助我們找出自己的資金可以確保餘裕，不會提前耗盡，也不會遺留太多（當然也可以試算能留多少）。
金錢是數字，財富是人生
投資之後，我們都會漸漸了解到有很多事情是我們無法預測、估計的，例如何時市場會跌、未來的報酬率是多少，這是因為我們對市場敬畏之心。
但是我們是人，即使我們知道模擬的結果僅供參考，未來實際狀況可能與模擬數值有所落差，還是會希望多掌握一些自己能掌握的資料，例如我們能夠儲蓄多少？我們能否堅持指數投資？我們會變富有嗎？
更進一步，我們願意去思考說這樣的財富是否足夠，我真的需要那麼多嗎？抑或，我準備的其實不夠？
金錢是數字，財富是人生。
我們追求的並不是要將投資收益最大化，而是要百分之百心平氣和，希望能夠睡得安穩。
我們可以用金錢換到更好的生活體驗，例如穩定的生活、安全的車、固定的居所、安穩的退休生活，更重要的是知道自己何時能達成自己的理想生活。
如果每月儲蓄 2 萬有壓力，可以調降金額，但要記住，目標也需要跟著稍微降低；
如果還是以1,000萬資產為目標，記得拉長年限，多等待幾年，你也終將能累積出千萬資產。
不管是何種投資方式、投資管道，我們都希望自己能活成我們想要的樣子。
不要小看自己存的每個幾千元，想創造出大海，必須先從小河川開始。
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你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。