《保險好EASY》心得筆記:把無法承受的風險交給保險

《保險好EASY》這本書是PTT保險版推薦的書單之一,作者為保險e聊站站長黃仕宏。

環境變化導致保險日趨重要,趁早、趁健康規劃

大環境變化,例如診斷關聯群(DRGs)帶來住院天數下降、門診醫療變多、以及自費機會變多,診斷關聯群(DRGs)是一種新的保險支付制度,針對不同群組採定額、一病一價的給付方式,藉此減少不必要的醫療支出,控管整體醫療費用。

隨著自費醫療費用逐漸上升,書中建議採取「一次性給付型保險」、「實支型醫療險」為主要考量。

身體狀況不好時,得加費承保,不樂觀時保險公司會拒保,既往症狀也不在保險範圍內,因此得趁著身體健康,趁早規劃保險。

讓保險分攤大問題,小問題自己處理

可以承擔的風險靠自己,將衝擊大到無法承受的問題交給保險,也要衡量保險與保費之間的關係,低保障的保險是自己賠給自己即可。

針對風險的輕重緩急,按照順序思考解決方案,不要妄想用保險解決所有風險,因此需要優先購買保險的風險種類有:

重大殘廢

避免因為完全喪失工作,失去收入。

身故

如果是家庭經濟支柱,避免房貸、生活費、教育費的重擔一下轉嫁到家人身上。

重大疾病

避免高額醫療費、長期看護費、住院薪資損失。

知道自己面對的風險,才能買對保障

知道自己需要什麼,別人才能幫忙規劃,否則只能被動地接受(可能變肥羊),也要清楚險種的特性,才能避免資訊落差。

保險是契約,要清楚「保障特性」以及「限制條件」,作者初步將問題分類成「死殘病老」:

死的問題,用壽險來保障

殘的問題,用意外險、殘廢險來保障

病的問題,用健康險來保障,包含住院醫療險、重大疾病險、長照險等等。

老的問題,用年金險來保障

生病理賠又可以細分為:

住院期間醫療費:只要住院的前提符合理賠條件就能獲得持續性保障。

有日額型、實支型住院醫療險

針對癌症的傳統癌症險

出院後續照護費

可由長照險、失能險、殘扶險理賠

一次性給付費用:重點在估算保額,避免負擔過高或是保障不夠。

重疾險、一次給付型癌症險、殘廢險

長照費用:依據內政部調查,照顧身障者一年約需24萬至48萬不等,衛福部資料顯示國人平均照護7.3年,共需花費175萬至350萬,細項分析,大約是花在:

看護費用:外籍(2萬/月)、本國籍(6萬/月)、機構式(2-6萬/月)

住宿設備:電動床、氣墊床、防滑地磚、扶手、無障礙設施、降板浴缸

日常生活雜費(2萬/月):氧氣瓶、管灌食物、尿布

重點是要知道問題、了解風險,才能選對險種解決問題。

掌握能控制的就好

如同投資股市金三角,成本、風險是我們能控制的,報酬則不是,我們要避免「不能控制的部分」拖累我的成長。

成本,有時候是恐怖的泥沼,讓人深陷其中,拖累長期投資報酬卻被視而不見。

每年存下12萬,光是每年0.9%的成本差距,就會讓退休金足足少掉上千萬,但我們卻看到許多募集的基金收取2%的管理費,如果這輩子就買這些基金,光是成本就吃掉兩千萬,兩千萬當基金的退休金,不夠嗎?抗議年金改革時,注意到這些隱形的吸血蟲了嗎?

金融的世界裡,貴不一定好,適合的才最好,而要能挑出適合的商品,則必須先了解自己的需求,投保前先掌握自身情況、評估風險,小額的自己就能理賠給自己,透過平常規劃留存的定存單其實就可以應付部分的風險,再利用保險,掌握我們不能掌控的,來填補意外所造成的大額資金缺口。

保險的用處再於避免意外所造成後果影響自己的財務狀況,影響自己的投資,用適當保費撐起保護傘,保護自己與家人的財務未來,等這些保障規劃好之後,多餘的金錢再放到合適的金融資產上儲存。

規劃保障、退休金是要先了解需求,再填補需求,而不是盲目地追求越多越好,制定目標在人生的規劃裡始終很重要,不懂得目標,只要越多越好,其實只是慾望無窮的表徵罷了。

2018-12-02T16:01:17+00:00三月 17th, 2018|心得筆記, 文章總數|

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