慾望太多，存錢太少
難道看到務實的建議，但正所謂：
「良藥苦口利於病，忠言逆耳利於行」
—《孔子家語‧六本》
務實的建議很殘酷，但良藥苦口，這才能讓案主正視自己的問題。
案例通常都是慾望太多，存錢太少，妄想靠投資短期改善生活。
投資實際狀況是，很難短期賺錢，你越想短期賺錢，就越容易虧損，越容易被詐騙、被吸金。（參考：保證收益、保證每月領、馬上回本⋯）
在銀行法規定：
許多吸金案約定每過一段時間就返還多少本金、利息，往往違反銀行法。
短期五年內想改善財務狀況，調整收支是比較有效率的。
大家以為投資會賺大錢，前提是你要先會存下一筆錢。
我知道，接受這些很痛苦，但是認真思考，未來將會不一樣。
案主理財規劃需求
原文連結：Re: [請益] 29歲女公務員理財建議
性別：女
未婚未有子女
想請益：以本人財務狀況下比較安全且沒有時間連續關注下適合選擇的理財工具建議（不追目標：收支平衡四年內後有可動用現金100萬
收支狀況：
收入：稅後35000/月（扣除所得稅級勞健保）
已有存款：30萬（台幣定存+人民幣定存）
50萬（郵局吉利險已存滿年底可領出）
30萬 （台幣活存+美金活存）
支出：
租金水電瓦斯網路2000/月（宿舍）
交通加油1000/月（回老家火車費用及機車加油費用）
三餐伙食費7000/月（含朋友家人聚餐）
手機費300/月
美容保養2000/月（保養化妝品及salon花費）
治裝及生活用品平均1000/月（含各種其他買非奢侈品的花費）
運動用品或場地費500/月
娛樂500～2000不定（看當月有沒有出遊過夜）
醫藥費500/月（有隱疾定期求診）
平均固定開銷16000/月（高估）
不定及預期支出:
出國50000/年（近年每年都會出國旅遊，開始讀碩專時應該會降低）
在職專班100000/年（持續四年分攤下年度費用）（先不計公司在職進修補助）
牙齒全口整建150000/年（持續二年分攤下年度費用）
因下半年度要讀碩專班加上牙齒的費用一下子資金有點緊縮。
目前固定剩餘19000/月
想計畫投資款項10000/月
活用資金6000/月
緊急預備金3000/月
請益
但這樣每年並不足以抵銷碩專及牙齒的費用，必須動用到舊有資金。
雖然薪資這近四年每年將固定成長3000。
想請益理財規劃及適合的理財工具較能達到四年後原本存款不會負成長
目前手上無任何投資還在觀望（已有證券戶及複委託證券戶）
有爬過其他的理財建議但想聽聽看大家的分析或建議短期資金的使用規劃，謝謝
（有讀過綠角或其他指數型的書）
建議
以下引用PTT CFP理財規劃版作者hightech1112（轉山）的回文：
其實我覺得現階段最適合妳的方式是「存錢」（並非說不投資）
若妳第一時間覺得我在講廢話，那表示妳太小看「存錢」了
妳理財癥結點在於：妳想要的很多，希望用投資補足妳慾望的缺口
先講投資：
指數化投資告訴妳，長期下來可以獲得接近市場報酬
它的長期要多長？
沒人說得準，說不定妳進場第二年就遇上大空頭
第四年可能連損失都沒還回來，結果本金最後還比初投入時候更少
指數化投資強調的是資金持續穩定投入以及加上長時間複利的效應
特別是如果年紀輕的時候透過指數化投資，將本金慢慢養大
妳這年紀正好適合拿來累積本金，不是拿來填補妳的財務缺口用的
再來，投資報酬率與風險問題
假設這四年有２０萬資金缺口要補足
一年算５萬，可以投入投資本金５０萬
表示假設資金不再投入情況下，每一年至少要１０％投資報酬率
這風險有多高？問問有買股票的人就知道
有沒有無風險就有這５萬塊？
有！
每一年少出一次國這５萬塊就有了，完全沒風險
有沒有風險低的投資又能多這五萬又能出國的？
也有！
本金５００萬，投資報酬率只要１％就可以了…
結論：投資很重要，但在資金很少情況下，存錢效率比投資效率更好
回到存錢：
「存錢」這檔事操作起來貌似簡單，實際上也不容易，很吃心理面且樸實無華的技巧
且它最大的優點：風險極低，且不論年收多少，永遠受用
為何？
假設Ａ的月收１０萬，Ｂ的月收５萬，兩個人一樣月存２萬
兩者累積資金速度是一樣的
但兩者背後反映的生活成本不同
舉例來說：要是兩個人剛好同時暫時失去收入
可以想像哪個人比較快會陷入生活困境？
所以說存錢重不重要呢？
它在理財意義不僅只在於減少開支，心理層面意義則是學習控制自己的慾望
特別對於資金少的人，累積金錢速度遠比投資還要迅速且安全
美國有人曾統計過：大多中產階級達到財富自由的，幾乎每一個人都很懂得存錢，也懂得投資存錢是不是代表要放棄一部分生活品質？
聽起來很痛苦也會讓人容易放棄，某種程度說是，但也不一定。
假設日常都會有固定開銷2000塊
1. 付現
2. 刷信用卡回饋
3. 用行動支付（行動支付回饋+信用卡回饋）
4. 返利網（信用卡回饋+行動支付回饋+返利網回饋）
5. 購物網促銷+返利網(刷信用卡回饋+行動支付回饋+返利網回饋+購物網站回饋)
上述就可以在維持相同生活品質下進行另一種「存錢」動作
特別是信用卡回饋越來越敢給，有心研究的話，根本等於把日常生活開銷變成比定存還好上幾倍的金額回饋給自己這時候建議可以導入回饋機制：把這些省下來的錢用記帳方式記帳下來增加存錢成就感，一年累積下來很可觀的
最後畫重點：分清楚想要和必要（減少慾望）、學存錢也多存錢、存錢同時學投資