如何培養存錢習慣?

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儲蓄的本質

儲蓄,是學習如何在人生時間維度上取得消費平衡。

儲蓄前,你要先確立一個「明確(Clear)」、「合理(Appropriate)」的目標。

從心理層面來說,設定目標能幫助我們有紀律的存錢,一開始可以先以輕鬆的方式決定自己要存下多少錢,只要有存下就是好的開始,千萬別嫌少!

假設你決定在十年間存下五百萬,那麼平均你一年就得存下將近五十萬,如果這標準對你來說輕而易舉,那麼做起來就很容易;如果這個標準對你來說很困難、當苦行僧也無法達到,那麼這個設定的標準就太高了,得降低目標,你可以把期限拉長或是把金額降低。

如果一個月薪水三萬五千元,生活費兩萬元,那麼一個月儲蓄一萬五千元就是極限,只要存下八成、九成就很好了,留給自己一點彈性運用的金錢,生活也過得快樂許多。

儲蓄是自律的展現,當你知道朝什麼方向邁進後,每經過一個月,薪水進來了,就離目標更近了,生活整個踏實了起來,巴不得時間過快一點。

我在這裡分享幾個儲蓄小技巧:

  1. 帳戶分類儲蓄法
  2. 發薪日儲蓄法

你可以透過開設多個銀行帳戶的方式分類自己的資產,最簡單來講你可以開設:薪轉帳戶、一年期定存帳戶、海外投資帳戶、活存帳戶等等。

以下來舉例說明:

  1. 生活帳戶
  2. 急用帳戶
  3. 儲蓄帳戶

一、生活帳戶

生活帳戶:日常花費專用,具有額度限制,額度內可盡量使用,但不可隨意超額花費。

在領到薪水的頭幾天,先把要存的數目從薪轉帳戶轉走,剩下的就是可以花的錢,這樣做可以享受到盡量花錢的感覺,如果戶頭還有錢,代表都是通通可以花的錢!生活費帳戶,無比的爽快。

所有的花費都必須由生活費帳戶支付,食衣住行育樂、帳單、保險、信用卡繳費通通靠這個帳戶解決。

雖然用光這個帳戶錢,你就是月光族,但代表你能準確控制你的收支;如果綽綽有餘,恭喜你,這代表你有存下更多錢的潛力!

二、急用帳戶

急用帳戶:這是你的防火牆,十萬火急專用,只有重大傷病、緊急事故可使用。

設定自動轉金額到一年期定存帳戶當作現金儲備,例如每月存下一萬元,當作急用金、緊急預備金,非到緊要關頭不去動用。

自動轉帳的好處是隨著時間過去,這個帳戶形成的防禦網會越來越厚實,保護能力越來越強。你也會越來越有信心,因為你知道隨著年紀增長,你現金的儲備只會越來越多,無比的踏實!

這個帳戶盡量別看通信用卡、提款卡功能,提高自己取得此帳戶資金的難度,如此一來便不容易輕易動用這筆錢。

錢到用時方恨少,就是這個帳戶存不夠的經典場景,為了避免慘痛的案例持續發生,這個帳戶的存錢順序必須排在投資理財前面。

三、儲蓄帳戶

儲蓄帳戶:替未來儲蓄用,幾十年不動用這些錢,讓錢替你繼續賺錢。

每個月除了自動轉帳到急用金帳戶,也會先轉帳到儲蓄的帳戶內。這個帳戶最重視延遲享樂的概念,是為了幾十年後的自己所儲蓄。儲蓄帳戶存的不僅僅是錢,更是達到目標的養分、種下財務自由的種子。等這個帳戶夠強壯了,你會發現裡面的錢會推著你前進,你會感受到用錢賺錢的力量有多麼強大。

像我需要投資海外ETF,我會每個月轉帳到電匯的戶頭先換美金達成儲蓄的習慣,同時達成每個月分批換美金的方式分攤匯率風險。

此外我還有些其他的帳戶,但未必會存錢,可以作為備用帳戶。

《先別吃棉花糖》一書中的概念提到:

擁有成功人生,先從抵禦誘惑開始!

帳戶分類法是透過轉移注意力,增強我們抵禦誘惑的有效手段。

喬辛.迪.波沙達(Joachim de Posada)的棉花糖實驗把小孩子單獨留在房間裡,給他們一人一塊棉花糖,讓他們選擇是要馬上吃掉棉花糖,還是等十五分鐘,如果願意等,就可以再多一塊棉花糖當獎賞。

研究人員發現,能夠等待獎賞的小孩,長大以後,全都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩成功。

「棉花糖理論」的故事背後的涵義是為什麼有的人成功、有的人失敗?

喬辛.迪.波沙達(Joachim de Posada) 相信,成功與失敗的差別,並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明,而在於擁有「延遲享樂」的本事,他也在TED 上的講演中提到:

不同年齡段的人對時間感受的不同,告訴一個四歲的孩子「要等十五分鐘才能享受他喜歡的東西」,就如同告訴三十二歲的大人:「我們兩小時後會給你送咖啡過來。」

對一個五歲的孩子來說,等待一年,相當於等待他已經感受過的一生的20%;對一個五十歲的人來說,等待一年,相當於等待他已經感受過的一生的2% ——難易程度之間的巨大差異可想而知。

不能現在花掉的錢,眼不見為淨。把它放到別的帳戶、增加提款難度都是減少誘惑的好方法。

光是帳戶分類法一個簡單的抉擇,就很大地改變一個人的消費習慣以及他的財務人生,儲蓄不僅僅是延遲享樂,更是再我們擁有明確目標後的過程!

如果你真的很想達到你的財務目標,就該思考如何達成,在思考的過程中你犧牲什麼享樂自然對你就不是這麼重要了。

專注本業,快速前進

相較於難以控制的報酬率,工作與儲蓄只要稍加學習,就可以習得這項技能。

專注本業,腳踏實地的做自己喜歡的工作,同時追求更高的收入。

人類平均壽命越來越長,工作年齡也逐漸增加,可以預期的是工作佔我們生命的比例越來越高,這更顯得找到自己喜歡的工作的重要性。

專注本業,如果找到一項自己想要奉獻時間與心力的事務,而這件事也能帶來不錯的收入,那就義無反顧的衝下去吧!

如過還沒找到也不用氣餒,敗網路所賜,現代人未必需要專精單一職業,對於擅長跨領域學習的人才,斜槓青年的概念就相當適合他們。

斜槓青年是什麼?斜槓代表「/」,因此斜槓代表多重的意思,斜槓青年的意義則代表多元的生活模式,是一種主動尋求讓自己生活得更快樂的方式,它讓我們在保留一份穩定工作的同時,也能去探索不一樣領域的可能性,從而發掘人生的熱情與意義。

斜槓青年帶來了一種截然不同的策略:橫向多元發展,也就是根據自身優勢與愛好發展多種領域,並獲得多重收入。

工作帶來收入,而一份讓你熱愛的事能帶來收入,那就更棒了!

在投資理財的一開始,本金的來源由薪資儲蓄的效率遠高於投資,如果不知道這一點,便容易採取錯誤的投資方法,盲目追求短短數月內百分之四十、五十的報酬率,甚至奢求一年好幾倍的投資報酬率。

想透過投資股票一年淨賺十萬元,本金十萬投資報酬率要達百分之百才能達到。

如果本金一百萬,僅需要百分之十的報酬率;若本金一千萬,更僅需要百分之一的報酬率即可達到。

不管任何投資方法,本金越龐大越有利,打仗有人海戰術,投資也可以用錢海戰術!務必記住,本大利小,利不小。

本大,來自於強大的工資收入以及高額的儲蓄率,而這兩項能力又相輔相成,因為每個人的生活開銷基本上大同小異,當超過一定金額後,多餘的金額都能轉換為儲蓄。

許多人因為薪資有限,寄望透過投資理財來加速達到財富自由,甚至置工作於一旁,但其實透過工作與儲蓄才是最穩健邁向財富自由的方法。

誠實面對自己,務實執行計畫,具體化財富自由的標準可以利用「所得替代率」的觀念。

舉例來說,每月二萬的生活費搭配三萬月薪,只能存下一萬元(儲蓄率33%),但是當薪資提升到五萬元時,能存下三萬元(儲蓄率60%);薪資到七萬元時,能存下五萬元(儲蓄率71%)。

當薪資突破十萬元時,存下八萬元,儲蓄率可以達到80%。

投資理財這條路越早走,勝率越高,隨時開始,是從零開始的另一個好處,因為沒有負擔,所以只要開始做,即使是一點點,也是很大的突破。

盡早、工作、儲蓄、投資,把握幾個基本原則,開始走這條路,在致富的這條路上,只會越戰越強。

無價之寶

珍惜真正有價值的資產:時間。

價值,是藉由比較而產生,每個人本身都是無價之寶,潛力無窮,能產生遠超於現在的價值,把你產生的價值轉為金錢,再將這份價值儲存起來,這就是儲蓄。

或許一開始金錢比時間更有價值,也某些時候時間比金錢更有價值。隨著年紀的增長,時間的價值會逐漸增加,為了金錢犧牲自行運用或是與家人相處的時間就未必值得。

到現在,我發覺時間是一項重要資產,看待事物的觀念有了截然不同的變化。錢能解決的事情是小事,但我們卻買不到時間,無論用多少錢都買不回來逝去的時光。時間以及當下的生活體驗比金錢更有價值,例如旅行時的回憶、選擇何種交通方式節省時間等等。

我喜歡搭計程車,因為通勤時在計程車上可以休息、聽音樂、想事情,更不用保養車子,不須考慮車子折舊、抵達目的地後不須找停車位。在我看來,坐計程車的好處可以節省體力、也可以節省時間。

通往財富自由之路並非苦行僧的道路,可以適時採取階段性任務法,階段性達成,一步一腳印地讓自己的生活越變越好。

把現階段日常生活中的片刻變成自己喜歡的生活模式,享受當下,然後慢慢地擴及其他時間,越來越多,逐漸把一周內每一天都變成自己夢寐以求的生活模式,這樣你就可以提早享受到財富自由,也更有動力改變自己的生活模式。

時間是最有價值的資產,請珍惜它,好好運用它。把最珍貴的時間拿來提升自己,投資自己,不要蹉跎。

「人生不是七十才開始,而是相信就開始,開始執行,你就在成功的半路上。」這句話出自謝文憲的《人生準備好40%就衝了》,如果想做什麼,趕快準備,且戰且走!

謝文憲說:

大家的時間都一樣,笨蛋才會躊躇不前,浪費生命又一事無成。這也影響了我的未來人生觀,盡量做到不要花時間抱怨與做不當比較。

如果你講完事情沒有改變,就是抱怨,不要抱怨,把這些時間省下來拿去捲起袖子做事,找到喜歡做的事情,然後一直做,做到發光發熱!

2018-12-02T23:58:47+08:00二月 11th, 2018|投資理財入門觀念, 文章總數|

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