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我適合買房嗎?14點買房的好處與壞處

隨著自己年紀增長,社會的期待會認為你到了某個階段應該會結婚、買房、生子。

比如說「現代五子登科」為:金子、妻子、孩子、房子、車子。

我自己目前是租屋買房搖擺不定派,同時也在觀察房市的動向,買房與租房一直是許多人心中的疑問,也是我想比較的,以下是我整理一些自己目前的思考,希望自己未來做決策時能更聚焦。

買房的好處

無印風的簡約風格深受眾人喜愛,但要打造出純粹的居家
圖片來源:設計家

首先我想記錄買房的好處,對我來說買房可以達到以下的好處:

  1. 因為是自己的居所,可以決定裝潢與格局:我覺得這點很棒,可以決定自己家裡要什麼風格,我需要怎麼樣的儲物空間、光線、家具等等,所有的東西都可以客製化。例如我很喜歡簡約、無印風的裝潢。
  2. 可以決定小孩的學區、就學環境:有小孩之後就會希望離好學區近、方便接送,孩子上下課輕鬆安全,有良好的教育環境。
  3. 給生活帶來穩定與持久感:人是習慣的動物,有固定的居所上下班走固定的路線會更輕鬆省力,也知道說這是我心靈上安全的地方。穩定是不需要受到外在因素而搬離,例如租約到期、房東小孩回國、房東要賣房等等。
  4. 將來有可能會升值:如果未來房價持續上漲,也可以享受房屋的增值。如果同樣的價格可以買到更大的坪數,當然是好事。
  5. 能夠平滑消費曲線:買房可以跟銀行貸款,代表我們可以把未來的錢先拿到現在做使用,這也是房貸的好處─能夠平滑我們消費的曲線。
  6. 心靈程度上的滿足:買房是某個程度上的成就,代表有能力負擔這樣的生活。

總結來說,我覺得買房帶來的好處多數是「非精神層面」的,代表一部分的自由、舒適、安定與成就感。

另一方面,我想買房也是有些壞處。

買房的壞處

  1. 房屋會老舊,買房涉及很多維護成本:比如說裝修費,如果請設計師設計需要一筆費用,根據自己的風格、大小、奢華程度而有差距;房屋持有期間每年也需要地價稅、房屋稅,畢竟國家萬萬稅;房貸是需要利息的;如果是中古屋交易,透過仲介是需要仲介費的交易成本;房屋交易有一大堆雜七雜八的費用(契稅、印花稅、地政登記規費)。
  2. 可能會有些機會成本:比如公司開出職缺需要外派,面臨升遷、薪水考量,如果顧及居所可能會更難抉擇,這部分因人而異,我們沒辦法精準計算這一項的財務損失。
  3. 靈活性變低:買房的優點是穩定,但另一面代表損失彈性,畢竟房屋買賣需要一些時間整理、掛賣、談價,實際上是流動性較差的資產。
  4. 交易成本高:剛剛提到房屋買賣時有許多費用,其實是一個交易成本相當高的「資產」。
  5. 某一程度來看,房屋不是投資,是「消費」:剛剛提到的優點當中有些是精神層面的,就像是賓士與BMW一樣,很多好處是心靈上的,這代表他可能是「消費」,帶來的是愉悅感、滿足感以及個人喜好。
  6. 買房是槓桿投資,有可能會帶來不利因素:例如當借款負擔很高,未來迅速升息的情況下每月還款壓力會迅速上升。
  7. 容錯率下降:有房貸之後代表需要穩定還款,如果工作受到景氣影響而失去工作收入,這時會面臨困境。
  8. 運氣差買到需要常修繕的房子,修的好還行,修不好苦一輩子

我們有許多理由支持自己買房,但是我想有時候購屋並不完全是自己能決定的,我們可能迫於家人、親戚、伴侶、小孩而購買。

班·卡爾森(Ben Carlson)在《Owning a Home is Not For Everyone》寫到他的想法,他認為:

購買房屋的理由,同伴壓力以及價格上漲並不應該排在購買的首位。

There are plenty of good reasons to own a home but peer pressure and price appreciation shouldn’t be at the top of that list.

什麼意思?

不應該看著同儕購買我就要跟著買,房價上漲也不應該是我們購買的理由,雖說這常常被列為話術之一:「現在不買,以後價格就更貴囉!」、「目前接近完銷囉!」、「價格即將調漲囉!」

如果上漲是購屋的理由,那麼代表下跌就該賣出囉?並不是。

此外,房屋有可能成為一個人這一輩子最好的投資,我認為的原因在於「行為」。

大多數人買一間房自住,並不會在意房價的漲跌,這其實類似「被動投資」的一環─Buy and Hold,買進並持有,如此一來更能長期投資。

對我來說,買房更接近居住品質的提升,而不是一項投資標的,房屋的流動性較差,中間的交易成本也高,但是他能帶來適度的槓桿。

我想並不是每個東西都能用價格來衡量的,例如我跟我爸媽從小在南部長大,雖說並未從房地產中賺取很多收益,但我在一個純樸的地方長大、我去過許多地方露營、爬山、看海,我受到良好教育,不管是身教或是言教,這是買房帶來的好處。

房屋是一個很容易受到情感驅使的產品,就像我會喜歡有一個書房、有很好的景觀,我喜歡安靜的居住環境,即使這個用租房就能解決。

我想人生只有一次,不管是租是買,居住品質都是提升生活滿意度的一環,買房是人生重大的財務決策,沒有人希望買到一間會讓自己不爽的房子(漏水、惡鄰、吵雜),花了大錢,就是要買到名副其實、物超所值的東西,希望這篇文章能讓你更清楚自己該如何做決定。


感謝閱讀這篇文章,我是一個28歲離開警察職務,現在在金融投顧業工作的投資顧問。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

此外,我的正職是投資顧問,如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部經理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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