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為什麼我們需要退休規劃?想存千萬退休金,現在要準備多少?

為了安穩的退休生活,所以我們要準備退休計畫

退休規劃所扮演的腳色是讓我們在老年的時候,將辛苦賺來的資產得以保存下來,享受一個舒適安定的退休生活,我們需要進行退休規劃的理由可能有以下幾種:

  1. 避免老了要依靠別人過活
  2. 避免你依靠的人無法依靠
  3. 近年老年人口大增,政府以及子女難以負擔
  4. 95%的勞工領不到舊制退休新,新制退休金又不夠用(舊制退休金是吃不到的牛肉,新制退休金是吃得到的芝麻)
  5. 醫療與生活費持續攀升
  6. 不及早準備退休金,壓力會越來越大
  7. 避免淪為下流老人:收入少、存款少、依賴少

退休規劃要盡早、盡量存、適當承擔風險

許多人的退休規劃只存在計畫之中,很少真的去執行,而大多數退休規劃常犯的錯誤有幾種:

  1. 低估退休後的花費
  2. 開始的太晚:至少要提早20年準備才比較輕鬆
  3. 投入的太少:至少要將每年收入的10%~20%投入到退休投資組合當中
  4. 理財方式太保守:投資報酬太低,將無法打贏通貨膨脹
  5. 被干擾太多,計畫無法持續:往往為了子女教育基金或是購屋等大額開支而延後開始準備,或是減少金額
  6. 風險太高:年齡越大,風險承受度越低,越接近退休階段,越要降低投資組合的風險

其實這三種錯誤也是影響複利的因子:

  • 時間
  • 本金
  • 報酬率

終值是退休金,大家都希望越多越好,達成的方法則是讓期數(時間)、現值(本金)、利率(報酬率)盡量提高,沒達成的話,自然就變成常見的錯誤。

想想你的退休目標是什麼?然後寫下來,計算金額要多少?

退休目標,就是你想像中你退休要過的日子。

會比現在還好?花費會不會更多?退休的花費跟目前花費做比較,我們會用上「所得替代率」的觀念。

所得替代率=退休後每月可領取的退休金÷退休前平均月薪

每月可以領取的退休金可以來自於社會保險或是退休金、自己的被動投資收入或是房屋出租的收入等等,如果你估算退休後的花費會比較少,那麼所得替代率就能夠低一點,不用達到100%就能夠退休,那也是另一種可以加速退休的方式。

對退休後希望過的生活方式描述越清楚,就越可以事先規劃,退休後的滿意度也越高,也要注意夢想必須和預估的資金報酬能夠符合,準備的資金也要和自己的能力相符,不要好高騖遠,規劃一個自己無法負擔的退休模式。

退休後的生活模式要清楚、具體,包含:退休後要住哪邊、是否考慮老人安養住宅或和子女同住、退休後的每月資金需求、有無定期出國旅遊的計畫、退休後醫療保健問題。

例如:

  1. 我每個禮拜都要去運動→每個月大約需要○○○元。
  2. 我每個月的伙食費→每個月大約需要○○○元。
  3. 想去哪邊走走、我的旅遊計畫→每個月大約需要○○○元。
  4. 定期健康檢查→攤提到每個月大約需要○○○元。
  5. 我有自己的房子,但每隔幾年房屋需要修繕→攤提到每個月大約需要○○○元。

可以從食衣住行育樂等等方面來思考,計算的單位可以自已設定,每個月、季、年,可以自己估算。

接下來計算退休金準備的足夠嗎?不足的話到底缺多少?

設定目標後,你會知道自己需要多少錢?

試算上,可以先用簡單的計算,忽略通貨膨脹率以及報酬率,計算名目數據。

接下來要做的事情很簡單,就是計算退休的「財務缺口」,計算方式如下:

【原則】:目標-現有=缺口

退休後總需求-現在已經準備的退休金=還需要準備多少

步驟我們可以拆解成三步驟:

  1. 計算退休後生活資金總需求
  2. 計算已經有準備多少的退休金
  3. 計算還需要提撥多少錢來準備退休金

步驟1:計算退休後需要多少錢

總需求=目前滿意每年的生活花費×預計退休生活年數

退休後生活資金總需求是指,從退休後的第一天到退休生活結束時,所有生活花費的總金額,可以用目前滿意的生活水準金額乘以預計退休生活年數來當作退休後的準備。

金額的多寡與預計退休的年齡,以及生活水準、退休後生存年數有關。

步驟2:計算目前已經準備的退休金

這部分的來源有五種:

  1. 儲蓄與投資:包含存款、股票、基金等等。這些資產在正常的投資報酬率下,持續增長到退休後,將會累積成多少錢?目前進行的定期定額退休投資計畫到退休時會累積多少?
  2. 退休用的商業保險:在退休前(時),可領取的整筆商業保險金。例如滿期金、生存保險金、一次領回的養老金。
  3. 政府、雇主退休金:社會保險提供的退休金,例如:勞保、勞基法、軍保、農保、漁保、公保等等,可以照投保薪資計算出可領的退休金。
  4. 其他資產收入:例如預計退休時,可以變賣的資產等等。
  5. 預計退休後的收入:例如子女奉養金、租金收入、定期還本的商業保險、公教人員的終身俸。

步驟3:算出還缺多少退休金

透過步驟一減去步驟二,我們會得到一個數字。

如果得出的結果是零或是負數,代表財務狀況良好,只要繼續保持,等到退休當下就能順利退休,甚至提早退休。

步驟4:趕快準備,填補缺口

計算出這個缺口後,或許數字很嚇人,但其實這個數字是目前到預計退休要準備的總金額,準備時間也許還有數十年,現在看起來很多,但其實也不難達成,只要利用長期且正確的投資,相信必然都可以順利完成退休金準備。

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PG財經筆記

大學時買過郵政六期儲蓄險,畢業後開始投資股票。在閱讀伯頓‧墨基爾(Burton Malkiel)的著作《漫步華爾街》後,如獲至寶,最終選擇以被動投資、指數化投資、資產配置為自身的投資核心宗旨。| 2016年開始經營部落格,記錄投資心得,擅長以深入簡出的筆調及理性思維,來探討關於理財的大小事。文章被廣發並轉載於《中國信託證券》、《經濟日報》、「商周財富網」、「風傳媒」、《Smart智富月刊》等媒體。現正準備CFP國際認證高級理財規劃顧問(Certified Financial Planner)考試。| 理財諮詢、演講邀約,請寄信pgfinnote@gmail.com 或加LINE

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