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30歲單身上班族王小姐的理財規劃分析案例

案例:30歲單身上班族

30歲的王小姐目前單身,未來並不打算結婚,投資風險屬性屬於保守型。

2019年1月31日,資產有活期存款50萬元、定期存款100萬元,負債有信用卡負債本金3萬元。

目前王小姐每月收入為3萬元,公司每個月的月初會把薪水匯入到王小姐的活存帳戶中。同時,

王小姐從活存帳戶中領出1萬元當作生活費;另外,在月底的時候,王小姐會有每月利息收入2,500元。

2019年2月1日,王小姐決定從活存帳戶中領取43萬,分別用來償還3萬元的信用卡債務本金,以及用來當作購屋的頭期款,買入自用套房房地產(市價100萬元),新增一筆60萬元的房貸,年貸款利率為1.7%,分20年本利攤還,平均每個月繳款2,951元。

2019年2月28日,開始定期定額投資基金,每個月從活存帳戶中提撥9,000元定投基金,用以準備退休金。

分析流程

分析製作買房前的財務報表

首先,依照王小姐提供的資訊製作出買房前的「資產負債表」以及「收支儲蓄表」。

王小姐資產負債表(2019年1月31日)
王小姐收支儲蓄表(2月1號~2月28日)

相關的簡易財務數據如下:

分析製作買房買基金後的財務報表

王小姐資產負債表(2019年2月28日)
王小姐收支儲蓄表(2019年2月1日-2月28日)
王小姐簡易財務報表分析

比較王小姐的「流動資產/消費性負債」

流動性資產(定存)遠大於消費性負債(卡債)。

優點:短期償債能力佳,有充裕的高流動性資產可以隨時償還即將到期的負債。

缺點:資金運用效率低落,流動性資產的報酬率小於消費性負債的貸款利率,將造成嚴重的利差損失,獲利較低。

想保有較多的流動性,難易避免的是獲利性會受影響。

王小姐的償債優先順序如何決定?

原則上,償債優先順序需要考慮「利差」以及「金額」,利差越大(比定存利率高越多),則要優先償還。

信用卡負債利差大,且金額較小(3萬),所以優先全額償還。

至於房貸,利差最小且金額大,償債順序可以往後,且要避免因償還造成資金周轉不靈,因此建議房貸無須提前償還,按期繳納即可。

用活期存款償還信用卡負債,「負債比率」會有何變化?

從公式來看,負債比率=總負債÷總資產。

以活期存款償還負債,會讓總資產與總負債同時減少一樣的金額(3萬)。

壽險投保狀況與建議

從報表來看,王小姐並無投保壽險。

且收支儲蓄表中顯示,王小姐九成的收入來源是薪資所得,屬於主動收入,一旦發生死亡、殘廢等風險事故,可能會面臨收入中斷、加重的醫療負擔,因此有必要透過壽險做好家庭保障工作。

王小姐的財務狀況為何?

二月底顯示,王小姐的流動性資產為107萬9千,其中活存只有7萬元,月總支出為2萬1,951,緊急預備金準備稍嫌不足,建議將預備金比例提升到六個月的花費。因為王小姐買房後每月支出提升,因此預備金準備也必須隨之增加。

財務自由程度11%,被動收入稍嫌不足,王小姐仍須努力工作提升非工資收入,創造更多元化的收入來源。

定期存款100萬元,可以適當投資股票或是基金,提升資金的運用效率,以目前定存利率來計算,實際購買力可能還是會受到通貨膨脹侵蝕。

每月雖已提撥9,000元定投基金,基金種類為何、投資成本尚需評估,惟仍有1萬元左右的儲蓄尚未妥善規劃,可進一步思考未來理財目標。

財務目標擬定

假設王小姐預計在55歲退休,到時候希望有一筆退休金能夠過上安穩的退休生活,那麼王小姐該如何規劃?

王小姐每月已提撥9,000元定投基金,另外還有一萬元的儲蓄可利用,每月總可投資的金額為1萬9,000元,每年預期年化報酬5%,王小姐在屆齡退休時可以累積多少資產?

運用FV函數的參數(定義如下:=FV(rate, nper, pmt, pv, type)),可預估退休時累積資產大約為1100萬元。

項目期初金額PV月付款年期NPER利率RATE目標金額FV
月提撥退休019,000255%11,314,684

理財目標如何調整?

理財目標預算調整原則
收支儲蓄表調整方法
收入>支出可用消費、累積存款、投資置產或償還負債
收入<支出(短期)信用卡預借現金應急、與親友預借
收入<支出(中期)房貸、信貸、小額信貸
收入<支出(長期)降低理財目標、減少目標項目

財務分析結果

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PG財經筆記

大學時買過郵政六期儲蓄險,畢業後開始投資股票。在閱讀伯頓‧墨基爾(Burton Malkiel)的著作《漫步華爾街》後,如獲至寶,最終選擇以被動投資、指數化投資、資產配置為自身的投資核心宗旨。 | 2016年開始經營部落格,記錄投資心得,擅長以深入簡出的筆調及理性思維,來探討關於理財的大小事。文章被廣發並轉載於《中國信託證券》、《經濟日報》、「商周財富網」、「風傳媒」、《Smart智富月刊》等媒體。現正準備CFP國際認證高級理財規劃顧問(Certified Financial Planner)考試。 | 理財諮詢、演講邀約,請寄信pgfinnote@gmail.com 或加LINE

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