40歲單筆投資1000萬ETF,定期定額60萬元,45歲財務自由,年領240萬被動收入規劃案例

在這次的案例中我們規劃:

  • 40歲單筆投資1,000萬
  • 40歲-45歲間定期定額每月60萬
  • 45歲月領20萬被動收入直到90歲
  • 成功率94%
  • 90歲資產區間:1億1,125萬~4億549萬

規劃情形

前日遇到一位自行創業的客戶,正值不惑之年,徵得本人同意後,我想跟大家分享他40歲單筆1,000萬,定期定額60萬元,45歲退休月領20萬元規劃案例。

他當初創業的初衷是因為孩子出生之後,多了許多花費,單純上班族的薪水不太夠,如果希望跳脫這樣的循環,就只能闖一闖才能增加更多的收入。


過往投資經歷

以前為了擴大收入,各種不同的投資理財方式他都嘗試過,期權、股票、當沖、虛擬貨幣、挖礦、ETF都嘗試過,但後來發覺ETF的穩定以及安心感更適合自己,可以省下時間,不用一直盯盤,保有生活品質。

他說自己剛好也有搭上時代浪潮,現在有不錯的收入,也比起以前上班來得好,平均一個月就能賺到一般上班族一年的薪水。

不過收入高,相對更需要耗費更多心力管理客戶的服務,需要長時間待在電腦前監控,有時半夜也需要盯數據,時間久了,且隨著年紀增長,自己的健康狀況也受影響。

令人欽佩的是他在主動收入上他做得非常成功,但同時保有當初創業的初衷,也很勤於接觸新知。

關於理財,他不希望自己的錢放在銀行只領利息,希望能有穩健的增長。


理財規劃目標

關於退休,他想規劃退休後想耍廢、陪家人、爬山,不希望自己一直為了賺錢而犧牲了健康、家庭與自己的人生,覺得人生還有很多事情可以做,想趁自己有體力、時間、資源就去做。

的確,世界上有成千上萬種不同的賺錢方式,而我們該思考的是賺錢是手段?還是目的?

對於我們一般人來說,賺錢只是手段,幸福的生活才是目的

有幸福的生活,才會有圓滿的人生。

我非常同意把握時間,想做什麼都可以盡量去做,可以趁體力好、精神好的時候去完成,我自己也是如此實踐。(延伸閱讀:為什麼我在出書後辭去公職轉換跑道?新工作要做什麼?


收支狀況與消費習慣

關於他的收支狀況與消費習慣,特質如同《原來有錢人都這麼做》(英文書名:The Millionaire Next Door,鄰家的百萬富翁)這本書所述:

  • 白手起家:80%的百萬富翁是有錢的第一代,他們並不是透過繼承遺產、家族事業而擁有那麼多錢的,80%的人是靠自己賺來的,而且多數是因為擁有自己的事業。
  • 選對職業:把握時機搭上浪潮,成功創業。
  • 簡單生活:量入為出,生活支出小於收入許多,家庭每人月消費3-4萬,並不會有太多想買奢侈品的想法。

在開支上我特別有感,過去一年我面談超過三百位的人,這位朋友的生活開銷佔總收入屬於我見過比例最低的族群,堪稱「超優理財族」的典範,許多朋友雖然收入頗豐,但甚至花費比他多很多。

做好收支管理,絕對是理財規劃前端的一環,這就像是彈藥庫的產能一樣產生源源不絕的補給。(延伸閱讀:個人家庭理財會用到的三張財務報表

單筆投資是過去的累積,定期定額是未來的儲蓄,他現在可以投入的預算有1,000萬,未來每個月可以投入的預算有60萬,希望在45歲能有10萬以上的退休金供應家庭開銷,陪家人、爬山。

在未來退休後,他也希望可提領部分資產購置不動產,這部分我會請會計師一同協助,進行有稅務效率的提領規劃。


客戶詢問的問題

投資組合該如何做?

在這之前也提過一些問題,例如投資組合該如何做?

我們做投資組合是由風險考量要進行分散投資,同時推升獲得報酬的效益。(延伸閱讀:效率投資組合怎麼做?

手上的現金該如何投入?

另外問到手上的現金該如何投入?

他看過相關的文獻知道要一筆投入較佳,但是心裡總覺得過不去。

這是正常的,投資最難的在於克服人性,即使我們知道這樣會比較好,但面對持續上漲的市場總會讓人買不下去,我們的角色在於分析各種情況,協助他做出更好的決策。(延伸閱讀:手中有一筆錢,該一次投入還是分批投資?

根據先鋒領航Vangaurd《Putting a value on your value: Quantifying advisor’s alpha》的研究,顧問的職責在於做好以下項目:

項目替客戶創造的價值
找出個人專屬的資產配置>0.00%
選擇低成本的基金0.34%
再平衡,控制風險0.26%
行為教練,維持紀律1.50%
節稅帳戶0-0.75%
資產提領順序0-1.1%
協助選擇總報酬還是高息投資>0.00%
顧問額外創造的總價值3%
資料來源:Vanguard

最後,我們決定以每季投入的方式於一年內進場完畢,這樣可以盡可能地減少現金拖累,不會讓定期定額變成擇時進出。(延伸閱讀:單筆投入還是分批進場哪個好?


初次投資試算

在第一次試算中,原本的預算是單筆一千萬,每月定期定額20萬,希望有10萬元的退休收入,經過初步試算是完全可行的,成功率有93%,屬於高度可執行的計畫。(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?計算財務規劃成功率

不過還可以進步,我們先看這次的規劃結果。


退休前資產累積2700萬

依照投入計畫,單筆1,000萬,每月定期定額投入20萬元,一般來說45歲能累積2,754萬元。

我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量進來。

對比橘色的銀行存款,假設利率為1%的情形下,成長明顯較少,這說明了長期參與市場能夠帶來穩健的報酬,現金短期穩定,但是長期增長率反而不足。

資料來源:Morningstar、阿爾發投顧

退休後資產提領監控

資料來源:Morningstar、阿爾發投顧

ETF資產配置


剛剛提到投資規劃能夠更好,是因為他的資源夠多,甚至屬於沒有充分運用,我建議他可以拉高退休後的提領以及加大投入金額,雙管齊下去調整。


第二次投資試算

在最終的預算上,與老婆討論後決定除了單筆投資外,再追加到每個月定期定額60萬,希望退休後有20萬的收入。

成功率94%與風險屬性

這樣的試算,成功率有94%,屬於高度可執行的計畫。(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?計算財務規劃成功率

根據客戶的風險屬性評估,以目前他的狀況適合股債比75%:25%的配置,過去十年ETF投資組合的實證報酬率為7.52%。

資料來源:Morningstar、阿爾發投顧

退休前資產累積

依照投入計畫,單筆1,000萬,每月定期定額投入60萬元,一般來說45歲能累積5499萬元。

我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

資料來源:Morningstar、阿爾發投顧

退休後資產提領監控

退休後提領監控是資產管理中重要的一環,提領太多,可能導致資產提前耗盡;提領太少,導致生活品質不足。

我們來看每月提領20萬下(考量通貨膨脹),一樣能持續到90歲,且帳戶最後餘額落在1億1,125萬~4億549萬之間。


成功率變化

在75歲前,成功率都能維持99%,在75歲之後成功率才會下降,但仍維持93%的高成功率。(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?談財務規劃成功率


ETF資產配置

在財務規劃上,會依據不同目標期限的長短、個性來選擇合適的股債配置。

一般來講1-3年短期目標會保守,5-10年長期目標會積極,配置股票多一些。

這次投資組合的代碼皆為Vanguard的ETF,採用的ETF分別為:

  • VTI:Vanguard 美國整體股市ETF
  • VEA:Vanguard FTSE成熟市場ETF
  • VSS:Vanguard美國以外全世界小型股ETF
  • VNQ:Vanguard美國房地產ETF
  • VNQI:Vanguard全球不含美國房地產ETF
  • BNDW:Vanguard全世界債券ETF

投資組合的回報率如下:

Alpha 751年10年15年20年25年迄今
累積報酬35.10119.10164.15356.14824.70
年化報酬35.138.166.697.888.79
年化波動度12.3712.0316.2114.5813.28
資料日期:1995/1/1-2021/5/25,資料來源:Morningstar

注意事項

進場之後,要注意的是不需要頻繁關注報酬,因為當我們當每天登入帳戶看一下報酬率,比起不常開帳戶的人會常看到虧損。(延伸閱讀:為什麼不該頻繁關注投資的報酬率?

因為已經有做好資產配置,投資報酬是在我們買入當下就決定了,因此不需要過度擔心。

持有的過程中,也會遇到波動起伏,有可能過沒幾天市場來個回檔,但要記住,這絕對都是正常的現象,如果我們短時間不需要用到這筆錢,任何的下跌都是加碼、彎道超車的好機會。(延伸閱讀:逢低減碼會帶來多大虧損?隨意出場,你將錯過暴漲

在已經做好財務規劃以及資產配置的狀況下,未來最重要的是持續的執行投入,然後保持長期持有的心態,把眼光稍微放遠一些,畢竟,投資該拿的是望遠鏡,而不是顯微鏡


總結

我們在理財時,我們必須要有充分的認知以及準備,這次規劃我們討論的非常有效率,用視訊電話遠端談完當天就進行線上簽約以及下單,他的執行力很高,我已經能預見他財務上更高的成就。

在這次的案例中我們規劃:

  • 40歲單筆投資1,000萬
  • 40歲-45歲間定期定額每月60萬
  • 45歲月領20萬被動收入直到90歲
  • 成功率94%
  • 90歲資產區間:1億1,125萬~4億549萬

這是ETF的財顧規劃案例供你參考,想要這樣規劃,歡迎你加我LINE@帳號(搜尋@coachpg),我們一起來討論。

延伸閱讀

阿爾發機器人理財50位客戶的親筆見證


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢

30歲投資30萬ETF,每月存5千,50歲年領18萬被動收入

如果想要退休後每年都去一趟旅費18萬的歐洲旅遊,如何規劃?

只要在30歲時先省下一兩年的旅費,單筆投資30萬,之後每個月存5,000元到ETF投資組合當中,根據蒙地卡羅模擬法的試算,這樣的成功率有85%。(延伸閱讀:成功率是什麼?

在50歲時就能創造出每個月1.5萬元(每年18萬)的被動收入,而且這筆錢能夠持續地能夠提領到90歲都花不完。

50歲資產累積存到372萬的ETF

為了因應未來報酬不確定狀況,例如所謂的「報酬順序風險」(Sequence-of-Return Risk),許多專家已經不用「平均報酬率」(Average Rate of Return)來做財務預測。

現在用的是被稱做「蒙地卡羅分析」(Monte Carlo Analysis )的方式方法。

我們用蒙地卡羅模擬未來一萬種情形,用淺藍色的區間讓你看到未來財富成長的藍圖,不管是較差或是較好的情形都顯示給你看,會有更確定、踏實的感覺。

開始提領

ETF資產配置

這樣的股債比配置為75%/25%,由美國Vanguard ETF組成。(延伸閱讀:為何這樣搭配投資組合?

  • 美國整體股市:VTI
  • 全球已開發國家:VEA
  • 全球中小型股:VSS
  • 美國不動產:VNQ
  • 全球不動動產:VNQI
  • 全球總體債券:BNDW

小結

在這次的案例中我們規劃:

  • 單筆投資30萬
  • 定期定額每月5千
  • 50歲月領1.5萬被動收入直到90歲
  • 成功率85%
  • 90歲資產區間:1,650-8,923萬

這是ETF的財顧規劃案例供你參考,想要這樣規劃,歡迎你加我LINE@帳號,跟我說一下你也想這樣做。


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢

30歲翻身理財規劃:100萬買ETF,每月存2萬,15年後賺千萬,45歲財務自由,年領42萬被動收入(影音圖文版)

年齡:30歲

財務自由:45歲

被動收入:42萬每年

可用預算:單筆可投資100萬,每月定投2萬元

理財目標:希望45歲有穩定被動收入


30歲理財規劃,開始投資ETF

這是一位三十歲醫療業的客戶,我幫他試算規劃的案例,與大家分享,歡迎你加我官方LINE@,一起討論30歲的理財規劃。

他有上過ETF相關的課程,對於指數投資以及資產配置有一定的了解,也有買過一些投資商品,但由於工作忙碌,自己卻沒有在投資理財紀律前進。(延伸閱讀:指數化投資被動投資是什麼

因為家裡也是醫療世家,所以他也順著家中的安排進入醫療體系,不過他自己也會思考未來想培養其他興趣與專長,規劃不一樣的職涯人生,所以想規劃看看45歲能否有充足的被動收入來支持他做其他的項目。

他目前居住在北部地區,手中目前可以運用的預算有一百萬元,扣除生活開銷、保險、雜支等其他花費,每個月可以再存兩萬元到ETF資產上。

30歲理財規劃,投資100萬,定期定額投資ETF2萬,資料來源:阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

風險處置評估與投資經驗評估

他對股票、債券與ETF等投資產品有一點了解;

看到100萬元投資虧損超過20萬元時,會什麼都不做;

當聽到關於財務的「風險」時,會覺得是無法避免的過程;

喜歡領固定薪水為主的職業;

對於投資狀況通常是久久才看一次;

如果是確定獲得5萬元或是有一半機會15萬,一半機會什麼都沒有的選擇中,他覺得應該是領取確定的金額;

偏好穩健型的投資組合(30%低風險資產、30%中風險資產、40%高風險資產);


調整前:初步分析結果成功率僅74%

經過風險屬性評估,以15年中長期的規劃來講,他適合的ETF資產配至為積極型的配置,這樣的組合回去十年有7.71%的年回報。

不過想要達成他45歲退休月領4.2萬被動收入的成功率僅74%,有提升空間。(延伸閱讀:財務規劃成功率是什麼?)

第一次試算成功率74%,還有調整空間,資料來源:阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

看資產累積,以他這15年的紀律儲蓄,有持續待在市場當中參與市場報酬,每個月定期定額存入,一般來說可以912萬,較好情形甚至會有1096萬。

橘色線假設銀行存款1%的的利率,顯示長期來看一定要投資,否則會有收益不足的風險。


45歲輕鬆滾出900萬

為了因應未來報酬不確定狀況,例如所謂的「報酬順序風險」(Sequence-of-Return Risk),許多專家已經不用「平均報酬率」(Average Rate of Return)來做財務預測。

現在用的是被稱做「蒙地卡羅分析」(Monte Carlo Analysis )的方式方法。

我們用蒙地卡羅模擬未來一萬種情形,用淺藍色的區間讓你看到未來財富成長的藍圖,不管是較差或是較好的情形都顯示給你看,會有更確定、踏實的感覺。

45歲財富累積模擬,資料來源:阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

45歲開始年領50萬被動收入不夠穩健,還可以更好

第一次的情況中,假設他45歲就馬上開始領取每個月4.2萬(合計一年50萬的被動收入),在退休初期都足夠使用,資產也可以穩健成長,但是如果運氣欠佳,89歲資產會耗盡,面臨身體健在,沒錢花用的長壽風險。

如果運氣欠佳,89歲資產會耗盡,資料來源:阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

我抓出幾個比較重要的時間點顯示資產可能的區間 ( 50歲、65歲、80歲、90歲)。


調整建議,增加投資

要提升達成財務目標的成功機率,有三個調整面向:

  • 一是拉高預算
  • 二是拉長時間
  • 三是降低目標金額

一般我們會使用三管齊下的方式去綜合調整,由於這次試算預算有限,而且又是非常早開始提領 (比常規退休提早20年),我建議先每月領3.5萬被動收入 (年領42萬),成功率會上升到88%。

調整後的成功率提高,變成更穩健的30歲理財規劃,資料來源:阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

以目前單筆投入100萬台幣的資金到ETF投資組合當中,接著每個月定期定額投入2萬元,一般來講50歲就能累積千萬資產,這千萬資產繼續滾,用錢賺錢,就會非常輕鬆。

過程中他既可以放心的工作,也確保自己的錢會努力地替自己工作。


30歲的投資組合建議:ETF資產配置

這樣的股債比配置為75%/25%,由美國Vanguard ETF組成。(延伸閱讀:為何這樣搭配投資組合?

  • 美國整體股市:VTI
  • 全球已開發國家:VEA
  • 全球中小型股:VSS
  • 美國不動產:VNQ
  • 全球不動動產:VNQI
  • 全球總體債券:BNDW
投資組合資產配置,資料來源:阿爾發投顧
資料來源:阿爾發投顧
此試算結果係由阿爾發投顧官網所提供之機器人理財服務進行試算之結果,惟不保證其最低收益與未來績效。

30歲理財的建議:投資自己,及早開始投資

在30歲這個年紀,重點是要擺脫沒存款,多投資自己,開始投資。

在這次的案例中我們規劃:

  • 單筆投資100萬
  • 定期定額每月2萬
  • 45歲月領3.5萬被動收入直到90歲
  • 成功率88%
  • 90歲資產區間:1650-8923萬

這是ETF的財顧規劃案例供你參考,想要這樣規劃,歡迎你加我官方LINE@,跟我說一下你也想這樣做,我會帶你操作。



謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢