自從擔任全職證券投資顧問後，我很喜歡用Vanguard發行的指數商品幫客戶投資，一起跟客戶成長的節奏。
透過一次次的對談，我跟客戶建立個人關係，談論一些有點傷腦筋的財務問題，並協助客戶做出更好的財務決策。
但是，作為財務顧問，我覺得最好的部分是在最後我告訴客戶：
恭喜你，只要按照這樣的計畫，你可以有很高的成功機率可以提早退休。
而客戶的心情也變得踏實起來，原來自己能夠順利上岸，目標是能夠達成的。
自從年金改革、COVID-19爆發以來，一些朋友心中都面臨著能否順利退休的疑惑，並想知道該如何做出更佳的財務決策。
如果您發現自己處於這種情況，以下是我分享在思考提早退休需要考慮的面向。
一、開始慢慢思考想要幾歲退休？
一個財務顧問可以分析你的投資組合，並使用現金流模型工具，幫助你確定是否提前退休是可能的。
我們免費的「退休規劃計算器」可以幫助您了解自己的狀況。（試算連結）
使用免費試算來比較您現在存下來的資產在未來會如何成長，以及到特定年齡退休後所需的每月現金流是否足夠。
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如果系統試算成功率過低，你可以開始思考為退休存更多錢的方法，比如說減少一些費用，或是兼職副業來增加收入。
透過科學化的方式，可以讓你自己知道目前的儲蓄狀況能否達成你的目標，你甚至可以知道成功率有多少。
二、全面掌控財務，規劃自己的預算
在不知道目前花費的狀況下我們很難預估未來的資產成長，因此假如你現在沒有一個大略的預算輪廓，提早退休其實是有難度的。
你可以利用一些記帳軟體抓出自己的收入與開銷，先找出近三個月每月剩餘的金錢，記住這個數字，在下次領到薪水後先把這個金額存起來。
這也是我順利存下錢的經驗，把自己能存的錢確定下來，才方便預測自己未來的財務狀況。
（延伸閱讀：個人家庭理財會用到的三張財務報表：資產負債表、收支損益表、現金流量表）
三、減少循環債務，才能擺脫拖油瓶
無債一身輕，但是在現在這種房貸動輒三十年的狀況，三十歲買房能在六十歲順利還清都是萬幸。
對於想提早退休的人來說，至少要先還清個人信用貸款、信用卡債務或是汽車貸款。
你的非必要支出越少，可以存下來的金額就越多。
分清楚好債壞債，盡量減少壞債的產生，避免用到信用卡預支現金等等。
四、隨時有充足的現金在身上，這樣你投資起來才會踏實
從畢業之後，我每個月都會放一點錢到台銀的帳戶中，這筆錢並不是用來投資，而是單純放在戶頭裡面。
用途就是提供保護，避免我受到收入衝擊後，有個緩衝期能夠喘息。
例如在2020年四五月間，因為COVID-19的緣故，就業市場、工作環境不確定因素極高，這時有四五十萬的現金在帳上至少讓我很放心，不用擔心因為收入不足而讓生活陷入困頓。
另一方面，我們不知道自己或是身邊的人何時會受到財務衝擊，突然需要大筆醫療費用或房屋或汽車維修，因此多替這些「倒楣」之事做準備。
五、充足的幸福感，讓自己退休也很自在
提早退休並不僅僅是財務問題，也關係到自己的身心靈狀況。
如果你順利退休後，你想做什麼事情呢？
你會如何分配自己的時間？
答案沒有對與錯，但得要好好想想你會如何安排自己的閒暇時間，特別是當朋友、家人都還在工作時，你是否會覺得失落？
如果你沒有自己的安排，退休帶來的滿足感以及幸福感會迅速下降，你可能會覺得這其實也沒有想像中那麼好。
在《不被工作綁住的防彈理財計畫》這本書提到：
退休應該是職場時間的延續，唯一的差別在於我們再也不需要擔心待遇。
比起無所事事的退休，還有更多退休型態。
在擁有目標之後，其實不一定要追求傳統意義上不工作的退休生活，而是可以採取更多元的退休型態。
我們每個人都是走在自己生命的時區，按照自己的步伐前進。
我很幸運，能協助一些朋友安心順利地拿到市場報酬，開始自己的長期財務之旅，希望這些經驗能幫助你順利規劃自己的財務藍圖。
你好，我是蔡至誠PG，《阿爾發證券投顧》教育長，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。
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