為什麼要提前規劃退休金？
因為我們這一代人輸在起跑線上，必須工作更久，儲蓄更多。
為什麼我們輸在起跑線？
第一，社會保險繳的保費大多數進入了政府集中管理賬戶，大家繳得差不少，領得也差不多，以後估計是繳的越來越多，領得領少。
第二，成熟國家現行社會保險繼續營運的壓力很大。
社會保險本質上是每個人用年輕時的收入負擔年老時的開支，但是仔細看，其實是年輕人養老人，具有世代供養的特色。
如果繳費人數增加，機制越做越好經營；如果繳費人數穩定，則越做越難做；如果繳費人數減少，則馬上出大問題。
然而無論是哪個經濟體，但經濟一增長，生活水平提高，而生育意願必然下降。
在人口一端，表現為人口增長速度下滑，極端的時候負增長，比如日本；這一端則是生活成本上升，社會保險要保障人民基本溫飽的成本也越來越高。
所以，看到各種關於延遲退休的討論，討論的實質不是什麼60歲能不能不用再上班，而是社會保險繳費和領取的時間長度必須要改變。
況且等到了60歲，沒有人想在60歲就退下來，切斷和身份、地位匹配的社會關係。
目前各國在延後退休年齡，就是為了要改變給付以及收入的長度，一延後，你就得繼續繳、之後再付給你就好。
例如多交5年，少領5年，一出一入就差了10年的錢。
所以，延後退休這件事是正在發生的事情。
社會保險的大水池要是進水和出水無法平衡，有兩項作法：
- 要麼減少出水也就是社保領取少了
- 要麼增加進水也就是社保交費高了
社會保險要永續經營，收支肯定是要平衡的，而增加繳費總比減少領取要容易做，容易做的事政府就一定會優先做。
第三，我們是既扶養老人又養育子女，但等我們自己年老後是指望不上子女扶養的人。
世代扶持模式正在發生歷史性變革，誰也無力改變，個人只是螳臂擋車。
變革之前，社會通過代際扶持是平衡的：20歲前父母養，60歲後子女養；變革之後，社會也是平衡的，20歲前父母養，養子女到20歲。
只是在前一個平衡轉換到後一個平衡的中間，有一代人要付出代價，就是我們這一代。
怎麼提前規劃退休？
養老確實是件年輕時就得有數的事，等你老了就晚了，它是真正需要做的人生規劃。
人生規劃至少得包括下面三點：
第一，必須儲蓄，儲蓄必須用來投資，而投資期是一生。
當你明白投資期如此之長後，就知道某一類資產的一時漲跌不重要，重要的是在數十年的跨度中你得始終有合理的資產配置。
第二，長期投資收益率必須戰勝通貨膨脹。
這很直觀，養老等於延期消費，你把現在的收入留到將來消費，假如輸給通貨膨脹的話，未來的消費水平就得下降。
對於上一代或者下一代人來說，長期投資打平通脹就夠了，對於我們這一代人來說，光打平通脹還不夠，還得補足多出來的20年開銷。
簡單折算，你的長期投資收益得達到通脹的1.5倍，打平通貨膨脹不難，合理多元化的指數化投資組合，多半能做到，但戰勝通脹50%就沒有既通用、又可靠、又容易的做法。
至於獨生子女，那得戰勝通脹一倍才行，是有人做得到，但整體不可能做得到，再說一遍，我們這一代已經輸在起跑線上了。
第三，輸在起跑線上的，只能在終點拿回來。
要補回那20年多出來的花費，最簡單的算法就是我們這一代人多做10年，少花費10年。
不管法定退休年齡是多少歲，我們實際得工作到70歲，獨生子女則要做好做到80歲的準備，必須工作的生涯這麼漫長，我們別無選擇，只能是終身保有工作能力，為此只能是努力終身學習。