為什麼要提前規劃退休金、養老金?

資料來源:得到《30天認知訓練營·2019》《06 規劃:你已經輸在起跑線》

為什麼要提前規劃退休金?

因為這一代人輸在起跑線上,必須工作更久,儲蓄更多。

為什麼我們輸在起跑線?

好了,現在道理講明白了,終於可以回到重點了:你輸在起跑線上了,在養老這件事情上。

為什麼這樣說呢?

第一,目測你會是社保交得多的那個群體。社保繳費大半進入統收統支賬戶,大家交得差不少,領得差不多。你大概率會交得多,不信,看看你的學歷、能力、學習力,在社會分布的哪一層?

第二,哪個成熟國家都一樣,現行社保持續下去的壓力很大。

就像先前說的那樣,它本質上是每個人用年輕時的收入負擔年老時的開支,但是,表現為年輕人養老人後,它跟龐氏遊戲就有個相似之處:如果下家人數增加,則越做越好做;如果下家人數穩定,則越做越難做;如果下家人數減少,則馬上出大問題。

無論是哪個經濟體,你總是想經濟增長比不增長好吧?但經濟一增長,生活水平提高,而生育意願必然下降。在人口那一端,表現為人口增長速度下滑,極端的時候負增長,比如日本;這一端則是生活成本上升,社保要保障溫飽的成本也越來越高。

兩頭擠壓,社保真是很難。

所以,看到各種關於延遲退休的討論,你要知道討論的實質不是什麼60歲能不能不用再上班,相信我,等你到了60歲,你會哭著喊著想上班,沒有人想在60歲就退下來,切斷和身份、地位匹配的社會關係。

而討論的實質是,社保交費和領取的時間長度要發生變化。

假如說,按現在的退休年齡,你是交40年社保,領20年;如果延遲到65歲,你就是交45年社保,領15年。

多交5年,少領5年,一出一入差10年錢,本質在這裡。

所以,你也別有幻想,延遲退休這件事是肯定要發生的,早晚而已

社保大池子要是進水和出水不平衡了,要麼減少出水也就是社保領取少了,要麼增加進水也就是社保交費高了,社保大賬是一定要做平的,而增加交費總比減少領取要容易做,容易做的事就一定會優先做。

第三,這是對你最最最重要的,你和我這一代人處在歷史的轉折點上:我們是既扶養老人又養育子女,但等我們自己年老後指望不上子女扶養的第一代中國人。

代際扶持模式正在發生歷史性變革,誰也無力改變,個人只是螳臂擋車。

變革之前,社會通過代際扶持是平衡的:20歲前父母養,60歲後子女養;變革之後,社會也是平衡的,20歲前父母養,養子女到20歲。

只是在前一個平衡轉換到後一個平衡的中間,有一代人要付出代價,就是我們這一代。

怎麼提前規劃退休?

後果很嚴重。

前面講過,正常是工作40年的收入管活80年的開支,到我們這一代人,變成了工作40年管100年的開支,多出來的20年是養子女到20歲,但我們這一代指望不上下一代來養我們了。

如果你是獨生子女的話,同情你,另外再加20年開支,你還年輕,養老離你還很遠,這就是那種重要但不緊急的事,它容易被忽略,生活中不重要但緊急的事畢竟太多。

養老確實是件年輕時就得有數的事,等你老了就晚了,它是真正需要做的人生規劃

你的人生規劃至少得包括下面三點:

第一,必須儲蓄,儲蓄必須用來投資,而投資期是一生

當你明白投資期如此之長後,就知道某一類資產的一時漲跌不重要,重要的是在數十年的跨度中你得始終有合理的資產配置

第二,長期投資收益率必須戰勝通脹

這很直觀,養老等於延期消費,你把現在的收入留到將來消費,假如輸給通脹的話,未來的消費水平就得下降。

對於上一代或者下一代人來說,長期投資打平通脹就夠了,對於我們這一代人來說,光打平通脹還不夠,還得補足多出來的20年開支。

簡單折算,你的長期投資收益得達到通脹的1.5倍,打平通脹不難,合理多元化的指數化投資組合,多半能做到,但戰勝通脹50%就沒有既通用又靠譜又容易的做法。

至於獨生子女,那得戰勝通脹一倍才行,是有人做得到,但整體不可能做得到,再說一遍,我們這一代已經輸在起跑線上了。

第三,輸在起跑線上的,只能在終點拿回來

要補回那20年多出來的開支,最簡單的算法就是我們這一代人多乾10年,少開支10年。不管法定退休年齡是多少歲,我們實際得工作到70歲,獨生子女則要做好幹到80歲的精神準備。

必須工作的生涯這麼漫長,我們別無選擇,只能是終身保有工作能力,為此只能是努力終身學習,我見過太多出了校門就不再讀書停止學習的人,真是為他們感到擔心。

2019-04-13T15:27:37+08:00四月 12th, 2019|心得筆記, 文章總數|

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