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已經輸在起跑線,為什麼還要提前規劃退休金?

為什麼要提前規劃退休金?

因為我們這一代人輸在起跑線上,必須工作更久,儲蓄更多。

為什麼我們輸在起跑線?

第一,社會保險繳的保費大多數進入了政府集中管理賬戶,大家繳得差不少,領得也差不多,以後估計是繳的越來越多,領得領少

第二,成熟國家現行社會保險繼續營運的壓力很大。

社會保險本質上是每個人用年輕時的收入負擔年老時的開支,但是仔細看,其實是年輕人養老人,具有世代供養的特色。

如果繳費人數增加,機制越做越好經營;如果繳費人數穩定,則越做越難做;如果繳費人數減少,則馬上出大問題。

然而無論是哪個經濟體,但經濟一增長,生活水平提高,而生育意願必然下降。

在人口一端,表現為人口增長速度下滑,極端的時候負增長,比如日本;這一端則是生活成本上升,社會保險要保障人民基本溫飽的成本也越來越高。

所以,看到各種關於延遲退休的討論,討論的實質不是什麼60歲能不能不用再上班,而是社會保險繳費和領取的時間長度必須要改變。

況且等到了60歲,沒有人想在60歲就退下來,切斷和身份、地位匹配的社會關係。

目前各國在延後退休年齡,就是為了要改變給付以及收入的長度,一延後,你就得繼續繳、之後再付給你就好。

例如多交5年,少領5年,一出一入就差了10年的錢。

所以,延後退休這件事是正在發生的事情

社會保險的大水池要是進水和出水無法平衡,有兩項作法:

  1. 要麼減少出水也就是社保領取少了
  2. 要麼增加進水也就是社保交費高了

社會保險要永續經營,收支肯定是要平衡的,而增加繳費總比減少領取要容易做,容易做的事政府就一定會優先做。

第三,我們是既扶養老人又養育子女,但等我們自己年老後是指望不上子女扶養的人。

世代扶持模式正在發生歷史性變革,誰也無力改變,個人只是螳臂擋車。

變革之前,社會通過代際扶持是平衡的:20歲前父母養,60歲後子女養;變革之後,社會也是平衡的,20歲前父母養,養子女到20歲。

只是在前一個平衡轉換到後一個平衡的中間,有一代人要付出代價,就是我們這一代。

怎麼提前規劃退休?

養老確實是件年輕時就得有數的事,等你老了就晚了,它是真正需要做的人生規劃

人生規劃至少得包括下面三點:

第一,必須儲蓄,儲蓄必須用來投資,而投資期是一生

當你明白投資期如此之長後,就知道某一類資產的一時漲跌不重要,重要的是在數十年的跨度中你得始終有合理的資產配置

第二,長期投資收益率必須戰勝通貨膨脹

這很直觀,養老等於延期消費,你把現在的收入留到將來消費,假如輸給通貨膨脹的話,未來的消費水平就得下降。

對於上一代或者下一代人來說,長期投資打平通脹就夠了,對於我們這一代人來說,光打平通脹還不夠,還得補足多出來的20年開銷。

簡單折算,你的長期投資收益得達到通脹的1.5倍,打平通貨膨脹不難,合理多元化的指數化投資組合,多半能做到,但戰勝通脹50%就沒有既通用、又可靠、又容易的做法。

至於獨生子女,那得戰勝通脹一倍才行,是有人做得到,但整體不可能做得到,再說一遍,我們這一代已經輸在起跑線上了。

第三,輸在起跑線上的,只能在終點拿回來

要補回那20年多出來的花費,最簡單的算法就是我們這一代人多做10年,少花費10年。

不管法定退休年齡是多少歲,我們實際得工作到70歲,獨生子女則要做好做到80歲的準備,必須工作的生涯這麼漫長,我們別無選擇,只能是終身保有工作能力,為此只能是努力終身學習。

來源
得到《30天認知訓練營·2019》《06 規劃:你已經輸在起跑線》
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PG財經筆記

大學時買過郵政六期儲蓄險,畢業後開始投資股票。在閱讀伯頓‧墨基爾(Burton Malkiel)的著作《漫步華爾街》後,如獲至寶,最終選擇以被動投資、指數化投資、資產配置為自身的投資核心宗旨。 | 2016年開始經營部落格,記錄投資心得,擅長以深入簡出的筆調及理性思維,來探討關於理財的大小事。文章被廣發並轉載於《中國信託證券》、《經濟日報》、「商周財富網」、「風傳媒」、《Smart智富月刊》等媒體。現正準備CFP國際認證高級理財規劃顧問(Certified Financial Planner)考試。 | 理財諮詢、演講邀約,請寄信pgfinnote@gmail.com 或加LINE

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