開始投資前，你要做的三件事
這系列的文章希望幫助你學會健全投資的基本原則，讓你在人生每個階段有錢花、同時又能享受當下。
在開始前，你一定要知道的三件事：
- 別認為高收入就是王道，要轉而擁有「累積淨值」的心態
- 馬上還清信用卡跟高利率貸款，這些項目會默默吃掉你的獲利
- 準備緊急備用金，建立自己財務的護城河
接下來我來講講這三件事。
一、別靠高收入過活，轉而擁有「累積淨值」的心態
以前你可能會認為高收入的醫生、執行長、明星賺得多就會很有錢，其實並不是。
高收入並不等於高財富。
雖然收入高有助於累積財富，但是財富的累積還有更多的評估面向。
收入，是你在一定時間內賺到的錢。
如果你在一年內賺到五百萬，但是你沒有把錢存下來，你的財富並沒有增加。
重點並不是你賺多少錢，而是你存多少。
衡量財富的標準是「淨值」，也就是「你的資產－你的負債」。
在《原來有錢人都這麼做》這本書中，作者湯瑪斯・史丹利（Thomas J. Stanley）每個人的存款、身價應有的合格數字=（年齡×年收入）÷10。
舉例假設你是30歲，年薪60萬元，股利10萬元，總年收入為70萬元，我們算出合格身價數字是30×70÷10=210萬：
- 理財合格生：資產大於210萬
- 理財資優生：資產小於420萬
- 理財劣等生：資產小於105萬
你可以算一下你屬於哪個族群呢？
二、馬上還清高利率貸款跟信用卡
還清高利率貸款
有一次我回到以前單位跟同事聊天，同事開心的分享到自己最近剛貸款買了台二手車，閒聊之下，我發現他連自己車貸的利率都不曉得，稍微回想過後才說出自己車貸利率高達6%。
這個時間點是在2021年，而他還是個公務員，信用明明良好，可以取得2%以下的利率。
光是買車這一項抉擇，就讓他每年少賺4%，實在可惜。
在投資前，我們真心希望你沒有太多的高利率債務或是循環信用卡債務。
如果有，記得趕快還掉，或是轉到利率更低的貸款。
透過這樣做，絕對是比投資更好賺的一件事，讓我來解釋一下。
只要降低你的貸款利率，就可以讓你本來要付出去的利息變低，留在手中的金額就變多了，這就讓你的鈔票賺到最高、最沒有風險、又不用負擔稅務的報酬率。
還清信用卡
如果你正在坐在信用卡的摩天輪裡面，請你趕緊下來。
信用卡可以說是完全的利用人性的弱點所產生的一種支付方式，感覺很棒，但實際很危險。
《釣愚：操縱與欺騙的經濟學》這本書中說明了習慣使用信用卡付款的人錢花得比較兇，作者寫道：
「信用卡會讓你花更多錢，更是讓你花起錢來毫不心痛。信用卡是商家喜愛的神奇迷藥，消費者最後還是必須承擔代價。」
作者也引用兩項研究來佐證這樣的情形。
例如心理學家理查德‧范伯格（Richard Feinberg）發現，以支付餐廳帳單為例，使用信用卡付款的人給小費比較慷慨，比付現者多出13％。
濟學家德瑞森‧普雷萊克（Drazen Prelec）與當肯‧席梅斯特（Duncan Simester）在哈佛商學院拍賣三項物品，讓學生做決策，同樣發現用信用卡得標者，願意支付的金額是付現者的兩倍多。
銀行跟信用卡公司都希望從我們一輩子的財富分一杯羹，你沒有償還掉的高利率債務，就是他們賺錢的收益來源，甚至變成放款公司的貸款。
信用卡循環利率因人而異，會依照發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄的不同而有所差異，大多數會在5%~15%左右。
全球股票指數歷年的報酬率8%，卡債就會讓你從賺錢變成不賺錢，是拖累財富增長的原因之一。
我個人也有過信用卡每個月帳單兩、三萬的時期，直到我改掉用信用卡來購物的習慣。
想省錢、賺錢的你，信用卡絕對為影響消費習慣，所以我用我的親身經驗告訴你，如果可以，盡量都用現金、轉帳來支付。
三、準備緊急備用金，建立護城河
你有想過Covid-19會讓你失業嗎？或是你有因為這樣而留職停薪嗎？
你有想過你會不會有一天遇到意外、天災事故、疾病、喪偶或是離婚？
這些事件都可能讓我們的財務狀況受到影響，更糟糕的是，他可能會讓我們賠錢。
所以，手頭上一定要有很方便就能運用的現金。
降低在財務上遇難的方式有幾個，這就像是幫自己的財務培養警察、消防隊一樣，可以降低災害造成的損害：
第一個，是購買正確類型、合適金額的商業保險。
第二個，是準備好可以動用的現金當緩衝。
需要多少？
我們先前在《什麼是財務規劃？如何自己做理財規劃？》的文章中提到：一般來說我們會建議先有六個月到十二個月生活費的現金，這部分不要投資，就放在銀行現金或是做短期定存即可。
這也取決於我們的職業穩定度跟財產多寡而定。
如果我們是很穩定的工作，比如說像我之前是公務員、終身職教授，那麼準備三個月左右的生活花費就很夠用。
如果是自營或是容易受到景氣影響的工作，那們可以準備高達一年的生活開銷。
一般來講，六個月是較為合適的額度。
這部分的錢不用想太多花招，放銀行定存就對了，銀行現金是流動性很高、又很安全的好所在。
準備好之後，你就可以開始準備賺錢啦！
急用金會給你足夠的安全感，你晚上會睡得好，不容易焦慮，更可以讓你視野放長遠一些，做長遠的佈局。
投資間最重要的三件事
現在你已經知道三件事：
- 別認為高收入就是王道，要轉而擁有「累積淨值」的心態
- 馬上還清信用卡跟高利率貸款，這些項目會默默吃掉你的獲利
- 準備緊急備用金，建立自己財務的護城河
恭喜你完成這堂課，今天的課程就到這邊，希望你有所收穫，歡迎你留言告訴我你的想法，以及想看什麼東西，我是ＰＧ，我們下堂課見。
你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》投資事業處，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。