背景
案主是一對年約35歲左右的夫妻，兩者皆為工程師，家庭年收入約300萬。
家庭成員部分，上有三位長輩，下有兩個小朋友。
消費習慣上，平常生活平實，固定會捐款給教會。
遇到的財務痛點
夫妻倆平常薪資一發下來，就先把小孩的學費、固定開銷、生活費及儲蓄分類好帳戶，儲蓄也都是存在銀行的活存及定存裡。
因為夫妻的個性趨於保守謹慎，所以對投資是抱持非常保守的態度，隨著時間過去，資產也累積到一定規模，他們突然發現靠活存、定存的方式來存錢，會趕不上通膨的速度，也就是錢會越放越不夠用！
而在討論的過程中，發現長輩有兩千多萬的資金正準備贈與給他們，也不清楚到底要怎麼贈與會比較妥當，很擔心會遇到多繳錢或是其他稅務上的風險，所以決定前來做財務諮詢！
財務規劃解決了客戶什麼樣的痛點
在討論時，先讓客戶知道不是單純的選擇金融工具就叫做資產配置。
一個完善的資產配置，必須確認未來要完成的財務目標，有了目標之後才能分類短、中、長期，根據不同的時間點要配置不一樣的金融工具，所以這次的規劃我們先協助客戶找到未來的目標藍圖。
接下來再告訴客戶要完成這些事項第一步是要做好「收支管理」，因為這樣才會有最佳的結餘可以做投資；
收支管理做好後，第二步是保護收入不要中斷，也就是「風險管理」。
然而風險是不一定會發生的，所以在保費上用最低的保費創造最大保障，把其餘的金錢拿去規劃一定會發生的事情；
當前面兩個步驟都完成後，第三步才是「投資管理」。
投資管理分成兩個部分，一是標的物的管理，也就是我們要投資什麼，二是標的物有沒有跟財務目標做連結，也就是我們做投資能不能達成我們的目標。
很多人常常會忽略第二點，導致自己好像追求著永無止盡的目標。
最後進入到「稅務的管理」。
我們同時間也說明長輩要做贈與必須注意哪些事項？
也讓客戶清楚知道要省稅的贈與唯一條件就是要有時間，如果今天贈與沒有規劃好，有可能需要繳稅，那就會侵蝕到原本的資產，進而讓資產累積速度變慢！
透過四大管理來完整的規劃出財務藍圖，讓客戶清楚知道未來的財務該怎麼走。
客戶回饋
你好，我是蔡至誠PG，《阿爾發證券投顧》教育長，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。
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