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42歲保母單筆80萬ETF,定期定額9500元,60歲月領2.5萬被動收入

42歲的林小姐目前擔任保母職務,對於股票、債券與ETF等投資產品有一點了解,由於工作繁忙,所以久久才檢視一次自己的投資情況。

除了既有投資部位外,現在林小姐整理手邊預計能有新台幣30萬的閒置資金可供運用,往後每個月大約能存下5,000元,想要以定期定額的方式投資基金。

在目標上,林小姐希望在60歲退休,除了政府的退休金外,希望能從投資部位產生每個月3萬元的現金流供日常花費。

經過試算與評估,林小姐屬於穩健型投資人,考量風險、年齡、目標等條件,林小姐適合將65%的資金投入成長型的股權資產,35%的資金放於穩定型的固定收益資產。

以林小姐現有的投入情形,在退休前夕能存到約279萬,相比以定存的方式存到約161萬,透過長期投資林小姐一般來講能多累積178萬的資產。

運用蒙地卡羅模擬法模擬一萬次退休前可能累積資產的走勢

考量退休後的花費,假如林小姐退休後將手上部位變現,投資部位全數換為現金,預計退休後五年就會將退休金用罄。

假如退休後繼續投資,每月只從投資組合中提領3萬元,剩餘的資產繼續放在全球ETF的資產當中,一般來講資產將於70歲前後耗盡,即使未來市場樂觀預期,也僅能支撐至73歲,仍不足以支撐到林小姐的退休生活到90歲。

運用蒙地卡羅模擬法模擬一萬次退休後開始從投資組合中領錢時,投資組合的消耗增長情形

調整方向

為了幫助林小姐達成目標,我建議林小姐同時將單筆投資提高至 NT$ 80萬元、每月投資提高至 NT$ 9,500 元,每月提領金額降至2萬5千元,三管齊下的存錢方式,一般來講林小姐退休時能累積NT$ 6,494,741元,成功機率從0%提升至85%。

這649萬的資產能夠支應林小姐每個月領出2萬5千元當作生活費,剩下的部位繼續投資享受複利,90歲時還能持續增長至8,707,124元。

為了提升資金效率,我會建議林小姐存入的資產將全數投資,能夠享有完整的市場報酬,同時我會幫助林小姐追蹤距離退休還有多久,自動計算報酬損益、每年自動再平衡。

至於帳戶安全性也能讓林小姐非常放心,他的資產都會放在自己的證券帳戶,以複委託的架構幫林小姐買入美國最大被動式基金公司Vanguard的ETF,一次買入全球資產。


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

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PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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