目前狀況
- 年齡：56歲
- 職業：醫護人員
- 投資預算：100萬＋每月1萬元
- 66歲被動收入：15萬/年
Nana自己是醫護人員，先生已退休，偶爾會接朋友委託的案子。
夫妻都是南部人，目前居住在北部，月花費不高，與先生兩人含房租約2萬到2.5萬
因為疫情關係，目前待業中，暫時沒有收入，預計下半年回歸工作崗位，薪資是以月薪為主，月收入3.5-4萬。
評估自己的身體還可以工作十年，至於工作崗位是否固定，以自己的個性，喜歡以居住處附近找工作。
之前的工作做了15年客服，幾乎每天都在跟別人聊天，那段工作時間體會到規劃是要有，但是計劃一定會有變化，要強化短期防禦力。
在徵得Nana同意後，跟大家分享他的故事，希望能幫助到大家。
投資目標
Nana先前因投資家人做生意失利，得出售自住的房子償債，過去幾年都在還債。
Nana説：
在還債時，對未來沒有太多想法，更沒想過自己可以規劃。
由於之前在還債，對於未來沒太多想法。
現在債務都還清後，開始覺得自己似乎可以思考未來。
目前居住在公寓，三房兩廳，租金價格是9000，如果可以再重新有一間自己可以負擔的房子，自己設計，會覺得很好。
同時，也在思考要如何步入退休。
雖然目前的金錢不是很多，但現有的預算還是希望能進行有效配置，也擔心這些資金不見。
對於是否買房，自己有兩個規劃方案：
Ａ選擇：買房：自住、想自己設計
Ｂ選擇：不買房：老人公寓，先前在北部地區有看老人公寓預售，但是負擔有點大，最大的功能在於醫療照護。
Nana偏好A。
但我建議以當前的財務狀況，近期買房壓力可能會有點大，可以先繼續用租的，同時將資金滾大再來考慮。
目前的投資狀況
幾年前申請勞保老年年金一次給付，當時領到200多~300萬，一部分把債務還清，一部分就留著當養老金，現在的資金都放在台股上，投資金額約200萬。
台股投資以台積電、聯電等大型股，1/4投資於ＥＴＦ，覺得ETF穩穩的不上不下，有幾隻個股，也有投資25%在航運股。
自己的特性，自己會停損，如果跌到一定程度會認賠。
急用金有準備嗎？
Nana有準備一些急用金，但是不多，也有儲蓄險跟基金。
關於急用金，我跟Nana分享急用金的觀念分為兩部分，一是放哪邊、二是放多少。
放哪邊，影響流動性，能不能快速取得
放多少，會影響可以拿到多少，建議預留半年以上的生活費。
考慮轉成美國ETF的原因？
覺得進進出出股市不太適合自己，想要不煩心。
配台灣會比較擔心是如果台灣下跌，想要將一部分資金配置海外，做全球分散佈局。
希望可以做全球多角化佈局，國際股市與美國股市的搭配可以降低投資組合的風險，且國際股市的配息相對豐富，降低風險，提升報酬。
對於未來規劃，有想過這兩個方向嗎？
我建議可以思考未來「住哪邊？」以及「退休收入哪邊來？」。
一、住哪邊？
依照工作地點選擇，目前居住地區已經住了十多年。
二、退休收入哪邊來？
距離預計退休還有十年，時間框架如以十年進行規劃，可以分為：
前十年準備退休：儲備退休金，慢慢轉變心態以及生活節奏。
後十年開始退休：66歲開始退休。
最後的決定投資預算
盤點現有資源，Nana決定先單筆投資100萬，定期定額1萬，剩餘金額可以先放在台股的大盤ETF上。
初期先以規劃十年去試算，想了解十年後可以產生多少被動收入。
關於風險問題回答如下：
- 對於股票、債券與ETF等投資產品的了解程度大致了解
- 當遇到虧損20%，會賣掉部分投資
- 覺得風險是無法避免的過程
- 喜歡以固定薪水為主
- 對於投資，有可能頻繁看，也有可能久久看
- 應該是選15萬
- 喜歡穩健配置，投資組合Ｃ
這樣的初步試算，成功率有90%，屬於高度可執行的計畫，詳細組合應以實際試算為主。
關於如何做試算，以及成功率怎麼算，一般在財務工程領域會應用蒙地卡羅模擬法，來計算財務規劃成功率。
66歲退休前資產累積模擬
66歲時累積 300 萬退休金。
退休前的累積期間，首次單筆100萬台幣等值美元後，後續每月再定期投入1萬元，直到66歲，中間有領到的配息，再滾入下期投資產生複利。
使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢，以淺藍色的區塊表示，其中有一般、較好以及較差的情況，如此以來能夠客觀地顯示未來狀況，不管是優於預期或是低於預期都能考量。
66歲退休後開始提領資產累積模擬
考量 66 歲後希望在較高的成功率開始退休，每年領 15 萬是較為合理的範圍。
每年領 15 萬，90歲帳上還有 400 多萬。
退休後提領監控是資產管理中重要的一環，提領太多，可能導致資產提前耗盡；提領太少，導致生活品質不足。
這裡常見的問題是，退休後還需要存錢嗎？答案是不用。
資產如何提領？考量現階段台灣地區的交易模式採取複委託，一般來說會建議每半年、每年賣出所需資產進行提領。
總結：幸福，其實就是生命每一個當下的小瞬間。
哈佛大學最受歡迎的導師塔爾．班夏哈博士撰寫的《更快樂：哈佛最受歡迎的一堂課》書中寫到：
幸福的門檻是隨著每個人的人生不斷調整
當你經濟拮据，生存的基本條件都出現問題的時候，吃飽穿暖就是幸福。
當你孤立無援，在危機四伏的領域獨自奮戰，人脈權力就是幸福。
當你看著身邊的朋友出雙入對，自己卻形單影只，那麼有人陪伴就是幸福。
幸福，其實就是生命中每一個讓你怦然心動的小瞬間。
關注那些日常生活中的細節，那些日常、普通的小事，擁有一雙發現幸福的慧眼，把注意力日常生活中那些讓我們感到快樂的小事，積少成多，聚沙成塔，我們自然就會更幸福。
很感謝Nana願意分享他的故事，每個人的生命歷程都像是一本書，各種酸甜苦辣不管是好、是壞，或許我們來日回顧，都將化作養分，滋養未來的靈魂。
對於Nana來說，還清債務實在不容易，未來我會建議穩扎穩打，財務狀況將慢慢改善。
你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。