今天要分享月收入 6 萬元，年收入接近百萬的月光族如何掃除盲點，多存 20 萬，達成 5 年後買房、準時退休的目標。
她在理財上遇到什麼問題？
- 固定六萬元的薪水下自己要怎麼樣才有機會可以在三年後買房子？
- 買房要準備 200 萬的頭期款以及 100 萬的家電費用
- 目標改變後怎麼存錢，該怎麼樣去兼顧每一個目標都可以如期的達成
- 買房又想要 65 歲的時候每個月 5.5 萬的退休金，存得到嗎？
以上是他想要達到的財務目標，也是她遇到的問題，
一開始也想透過 ETF 投資讓自己的資產增加，可是經過 1 年的投資，他遇到人生不同階段變化，有了其他財務目標，當本來只有一個目標突然變成有多個目標的時候，怎麼辦？
對她來說，已經不光是要買什麼投資標的的問題，投資標的已經買對，但問題在需要規劃。
為什麼她沒辦法做到自己設定的目標？有哪些盲點？
盲點1：收入支出失衡
月薪 6 萬，年收接近 100 萬，卻存不到錢。
這是我們幫她整理收入支出表。
這張表左邊是收入、右邊是支出 收入分為工作收入以及理財收入。
支出分為生活費、貸款、撫育費用、保險費、理財支出、稅負、雜費。
下方是收入扣掉支出所剩的金額。
在畫面的上面可以看到每個月的結餘是負數，這會導致每個月工作後，我們的錢反而是離開自己的。
年收入接近 95 萬，每年的支出卻是 100 多萬，代表經過一年的辛苦工作之後每年的結餘還是負 13 萬。
盲點2：保費過高，排擠其他目標
風險一定會發生嗎？不一定，所以是拿確定的錢去規劃不一定會發生的事情。
因為她的保險大多都是屬於終身險，雖然費率平準，但其實沒辦法滿足當下的保障需求，保費對其他目標造成排擠，反而是定期險比較適合，多餘的資金可以去成長、達成其他目標。
是保障重要？還是目標重要？這就是要取捨的課題。
她有意識到自己的保費對她來說是一些負擔，因為只需要付這些保費，對她來說是一部分的壓力來源，但是自己又不知道怎麼樣做調整，也沒人告訴他可以怎麼樣去調整。
盲點3：稅金支出為零
稅金支出為零，代表老闆都是用內帳發薪水，看起來很好，雖然當下沒事，但未來銀行在審核貸款或是資產時就會遇到問題
盲點4：工作多年，資產卻無有效累積
他其實已經出社會十多年，年收入在這麼高的一個狀況下，目前存下的錢就40多萬，相當於一年就存下四萬多塊。
看到這邊的其實他自己也很訝異，為什麼我自己工作了那麼多年，留下的錢卻沒有很多，自己的錢都跑去哪邊了？
如果沒解決以上這些問題，會怎麼樣？
如果沒有做出改變的話，財務狀況就會繼續空轉。
會面臨越努力工作越辛苦，越存不到錢的循環。
如果沒有及時做調整就會繼續用比較高的一個保費去買自己無法滿足需求的保障，也造成其他預算的一個排擠。
如果可以達成目標，會獲得什麼好處呢？
想做理財，無非就是希望可以透過賺錢讓自己的資產持續增加，過上更好的生活，可以提早退休或是買下自己喜歡的房子，他也是這樣的一個想法。
如果他可以達成自己的目標他會獲得什麼樣的好處呢？
有５點：
- 均衡的收入支出：首先是他可以擁有比較均衡的一個收入支出，經過我們的規劃我們幫她從月光族，變成每年可以存下 8 萬元
- 知道自己存錢的方向 他可以更知道自己存錢的方向
- 可以有機會買房、退休 他可以在同樣的薪水像同時完成買房以及退休的目標
- 同樣的保費換到，更高的保障 他可以用更少的一個保費換到更均衡的一個保障
- 合理曝光收入，布局未來貸款能力
透過規劃，做到哪些成果？
我們建議他四種方案，從調整收入支出、調整達成年限、調整投資的金額到調整風險規劃，在不造成壓力下讓他做到能買房跟退休。
收入支出的規劃前後比較
目標完成率
他是如何做到的？
是哪些東西幫助到涵涵讓自己的財務狀況可以從原本的月光族變成每年都可以存下錢，甚至三年後可以買房未來可以退休的一個狀況？
- 意識到財務盲點：
盲點之所意識盲點就是在於自己看不到，在聽完我們的講座之後他意識到自己的財務狀況有一些盲點是過去自己沒有注意到的。 - 知道後願意改變：
既然看到現況，也願意去做出馬上的一個行動去了解自己的一個財務狀況，因此才可以達成現在的一個結果。 - 通盤的考量與規劃：
規劃的其實是比投資更高觀點的一種視角，如果只是單純做投資 很多人會落入單純的去比較哪一個工具的投資報酬率比較好 哪一個工具比較好？
這就像是我左手拿鐵鎚、右手拿剪刀 要選哪一個？
應該很難 但如果我再給你一根釘子，你就會知道要選鐵鎚比較好。
但透過完整的規劃，財知道自己短中長期的目標，以及要搭配什麼工具，才能讓每個目標都可以如期的達成 - 設定合理的目標並管理：
設定一個合理的金額與年限，其實買房跟退休的目標並不會很難達成，在了解到這些財務的健康的概念之後，他幫自己學會作到了要怎麼樣進行多個才有目標的管理 - 沒有灰心喪志，願意堅持下去
很多人看到自己財務的狀況，就放棄了，直接躺平。
有人放棄，有人選擇繼續 這些財務上的好處，只有願意去做的人才能得到，最終受益的也是自己
你好，我是蔡至誠PG，《阿爾發證券投顧》教育長，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。
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