《個人化財務報表，最強理財術》這本書與《做自己的人生財務長》相似，利用損益表、資產負債表等觀點來幫助我們管理自身財富，每一章中有許多小標題，並附有許多圖表，適合利用零碎時間閱讀。
這本書的目標
以個人（甚至是家庭）的角度出發來看財務報表，從金錢的不安感上解脫，達成自己的夢想和最終目標，先要有穩定的豐衣足食，再來追求理想。
好的理財狀況
同時顧及：自己工作賺錢、讓錢工作賺錢、掌握財務狀況
PDCA（Plan計畫、Do執行循環、Check檢視、Adjust調整、改善、終止、繼續）
P：計畫的重要性占五成，失去目標就是原地踏步。
D：拆解執行，把複雜變簡單。
C：檢視要及時，避免虛耗卡關。
A：微調讓計畫趕得上變化，提升效率。
個人化財務報表，讓月光族變成小富翁
控制四大資本，掌握金錢流向
四大資本分別為：人力、財務、時間、固定資產，人力資本是無形的，包含知識、技術、健康、人脈、信用、品牌等等。
投資自己，花掉的錢翻倍賺回來
花數百萬出國留學，這筆費用要記在「資產」上，而不是費用。
若把取得MBA學位的支出，當成類似於法人將電腦作業軟體看做資產來記錄的話，會容易多。
電腦軟體，在資產負債表上會被當成資產（提升工作生產力的工具），買入軟體後日本稅法允許法人以十年攤還款項。
MBA的學費就是提升個人能力的軟體，雖然出國兩年會讓費用增加，卻也增加往後幾十年獲利提升的可能性。
所以說不要把能提升獲利能力的花費全部視為費用，而是可以將來一部分視為資產，日後再分期提列折舊攤還。
長期穩定收益比一時報酬更重要
如果暫時讓損益表出現赤字，可以逐漸累積資產負債表的資產（包括能力），就能創造出長期收益。
讓損益表衝出最大數字只是短期終點，如果想增加財富，就得隨時把未來某個里程碑的資產負債表淨值放在心中。
不管做任何事，身體都是重要資本！要有付出成本維持身體健康的覺悟。
縮衣節食如果損了身體健康，就不是好決策；假若金融資本有所增長，卻會造成人力資本減損，也不是好決策。
遺產稅
資產經過繼承會減少，尚未支付的遺產稅也是負債的一種。
善用信用卡
只要掌握平均額度，視先保留一定金額，就能避免成為卡奴。
因為信用卡會有回饋，若1%推算，就等同多出年利率1%的利用空間，如果可以用信用卡支付電費或是房租，實用性相當高，重點在於對每一項成本謹慎思考，而不是無節制消費。
租或是買？
購物時的決定，將影響整體資產負債表的總值。
普羅大眾使用的物品都是可出售的資產，在購買的同時要思考「這項商品能否轉為可出售的資產？」、「靠中古貨可行嗎？」、「租借可行嗎？」。
能租用就租用，盡可能保持資產負債表的靈活性。
新商品會給人鍍上一層金的感覺，但物品還是會逐年貶值直到一兩成的價值。
添購新車時，得思考是否「非買不可？」
可否靠租賃或是中古車解決？
就算要買新車，也要先去二手市場確認預定購入車款的價位。（看來在台灣就是雙田車系…）
我們要學著估算未來價值，寧願買貴不買錯。
買貴，指得是要買二手價好、保值、甚至是能增值的東西，即使購入時價格相對較高也沒關係，要計算的是使用當下的花費。
小錢如何滾雪球變大錢
個人管錢絕招：基於目標管理資產（Goals -Based）
私人銀行面對客戶都要問：「您的人生目標是什麼？」
接著用答案逆推，訂定「幾歲前能做到什麼？」
這種方式就是「基於目標管理資產（Goals -Based）」
越早投資自我，回收期越長，賺回更多
趁著有許多機會自我提升的年輕時期，面對學習機會就算借錢也要盡可能貪婪地投資，因為越早投資回收期越長。
在２０－３０歲之間，比起累積資產淨值（保留盈餘），更應該把心力放在未來的現金流上面。
一但這樣想，便會有「與其較踏實地存錢，不如融資出國或選擇企業派遣留學」等結論。
融資未必好，要看利率高低，重點在於能回收的報酬是否超過利息？
關於省錢
省錢要著眼大局，與其把心力放在幾十塊台幣的記帳，不如用在更有效率的方案上（節稅），或是賺更多錢上，才是最有效的做法。
千萬別每天記帳省幾十塊餐費卻腦衝多花幾萬元買奢侈品。
有錢人花錢買時間，窮人用時間換錢
好的理財狀況是同時顧及：自己工作賺錢、讓錢工作賺錢、掌握財務狀況。
讓自己跟錢更會工作的最大因素是「時間」。
資本會隨著時間增值
人力資本（Human Capital）：健康、人脈、知識技術（包含金融的）、信用、品牌
金融資本（Financial Capital）：現金、不動產、保險、股票、基金、ETF、其他
以上這些隨著時間過去會越來越有價值。
時間 vs 金錢
時間是替個人資產負債表上安裝資金槓桿的存在。
最有效率的方式是在人力資本上投注金錢與時間，只要在連結知識、技術、健康、人脈、信用的人力資本上投注最多的時間與金錢，這些成本就會以人力資本成長、薪資成長的方式回饋自己。
時間就是人生。
用錢購買時間就像是企業透過併購買下時間一樣。
作者認為今後的財富會加速流向能夠買下時間的服務，若能騰出時間，就能創造出提升人力資本、投資勞動賺進財富的良性循環。
光有時間根本沒有價值，能把時間投注在滿足精神需要的家庭和興趣上也很好，但能同時為了擴大資產負債表，有效分配時間強化人力資本與金融資本，時間才會更有價值。
實薪換算
軟銀併購之際，孫正義有時會說：我們買的是時間。
購買服務當下，其實買的也是時間。
例如住離公司近的地方節省通勤時間，搭計程車利用在移動時間休息、充電，甚至是請專屬司機開車。
用錢創造時間
掌握財富，可換回時間
例如買書、借書，直接買電子書或是快速到貨，可以節省等待時間，利用想看書的當下快速閱讀。
自己規劃旅程相當耗時間，如果交給旅行社編排客製化行程，費用雖高，但節省規劃時間，由有經驗的旅行社來編排更有效率的旅程。
關於投資組合（Portfolio）
作者認為要建立：財富投資組合 + 時間投資組合。
財富投資組合=手邊資金+儲蓄資金+獲利資金
手邊資金：流動資金，是每月的生活費，用活期存款來管理，至少要3-6個月。
儲蓄資金：保障基金，預見幾年後會用到的錢，例如：學費、買房頭期款，盡可能用定存或國債來持有，並要評估到期日。
獲利資金：增加收益的資金。
時間投資組合=睡眠+工作+自我啟發
睡眠：相當於「手邊資金+儲蓄資金」，一旦歸零全數拿去投資（工作、啟發），雖然短期會增加工作效率，但稍有不甚會賠掉健康。
人際關係投資組合=工作領域+私人領域
趁年輕培養多元價值觀，建立厚實的人際關係，奠定成長基礎。
避免只與特定人士交往，要拓展至世界各地。
關於複利
即使二十多歲剛開始賺錢也不該停下腳步，持續投入大量時間，累積人力資本，接著運用這些資本創造更多人力資本。
趁年輕投資自己，才能創造更長的回收時間，這將在複利運用方面形成強大助力。
就結果而言，現在開始努力就是最有效率的投資。
投資人脈存摺，人情債化為大筆財富
最有效果的職場通用技術：溝通技術。
不可或缺的商業技術：對話能力+交涉能力+簡報能力。
不管處在任何位置、職位，這些都是不可或缺的能力，也是讓人更尊重自己的能力。
如何厚植人力資本？
思考相對於投資的財富與時間，哪項技術的投報率最高？
互惠
越是有錢，其實多具備強烈的互惠精神，這群人不但懂得照顧他人，也非常熱愛與人互動。
越是有錢的人，具備的奉獻精神就越多。
世界暢銷書《影響力》（Influence：The Psychology of Persuasion）書中解釋人類想要回報別人好意的互惠原理。
在作者看來，施予別人的恩情，最終都會回到自己身上。
作者說：
我與過去遇見的所有人，長年以來都維持著良好的互動，我總是珍惜與各界建立的人際關係。
當公司第二年需要資金周轉時，恰好出現幾位天使投資人幫忙注資新台幣2800萬元，他們連財報都沒看，就因為作者的為人答應調集資金由公司運用。
教養是最好的投資，財富轉移又避稅
所有懂得賺錢或有錢的人，都會為了小孩的教育不惜投下大筆資金。
為什麼？
因為聰明才智不需要繳稅。
面對辛苦累積的財富，對小孩的教育便是希望他們能充分利用這筆財產，具備賺錢能力。
比起讓資產被課徵遺產稅，在孩子小時候投資教育才是移轉資產最棒的方式。
趁年輕培養賺錢能力，剩下的人生就是回收期。
這和金融市場的概念接近，越早投入金融商品、進行長期投資，回收期自然就越長，也更能擴大個人資產規模。
這個概念就是把父母的金融資本轉變為小孩的人力資本。
窮人為錢工作，有錢人讓錢為自己工作
投資最棒的時間點，就是市場陷入狂熱導致股價暴漲，隨即迅速貶值的時候。
關於比特幣
說到目前的高風險投資，比特幣堪稱當代最佳典範。
比特幣的發行量在創始之初已固定下來，所以進入市場的總金額越高，比特幣的價值就隨之增加。
只不過，現在不曉得該貨幣市場未來是否導入特定形式的規範，日後如何普及也還是未知數。
目前比特幣的價格居高不下，其價值大概會跟2018年初那樣暴起暴落，既有隨時會暴漲十倍的可能，也可能出現市場崩盤導致價格只剩十分之一。
別讓手續費吃掉獲利
提升投資勝率的關鍵，在於不要去抗衡重力，而投資最大的重力莫過於買賣金融商品產生的稅與手續費。
後記
工作賺錢，然後去購買時間，可以幫助我們把時間用在更重要的事情上，要把收入用在「無可取代」的事情上面，再透過這些時間充實生活、努力工作，創造最大的良性循環。
唯有盡可能地工作，才有更多時間可以充實生活。
這句話雖然違反直覺，但絕對值得細細體會。
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個人化 財務報表，最強理財術：用PDCA和心智圖，把自己當公司管理，讓「花錢」連本帶利滾回來，「人情債」都化為「大筆財富」