個人化財務報表,最強理財術》這本書與《做自己的人生財務長》相似,利用損益表、資產負債表等觀點來幫助我們管理自身財富,每一章中有許多小標題,並附有許多圖表,適合利用零碎時間閱讀。

這本書的目標

以個人(甚至是家庭)的角度出發來看財務報表,從金錢的不安感上解脫,達成自己的夢想和最終目標,先要有穩定的豐衣足食,再來追求理想。

好的理財狀況

同時顧及:自己工作賺錢、讓錢工作賺錢、掌握財務狀況

PDCA(Plan計畫、Do執行循環、Check檢視、Adjust調整、改善、終止、繼續)

P:計畫的重要性占五成,失去目標就是原地踏步。

D:拆解執行,把複雜變簡單。

C:檢視要及時,避免虛耗卡關。

A:微調讓計畫趕得上變化,提升效率。

個人化財務報表,讓月光族變成小富翁

控制四大資本,掌握金錢流向

四大資本分別為:人力、財務、時間、固定資產,人力資本是無形的,包含知識、技術、健康、人脈、信用、品牌等等。

投資自己,花掉的錢翻倍賺回來

花數百萬出國留學,這筆費用要記在「資產」上,而不是費用。

若把取得MBA學位的支出,當成類似於法人將電腦作業軟體看做資產來記錄的話,會容易多。

電腦軟體,在資產負債表上會被當成資產(提升工作生產力的工具),買入軟體後日本稅法允許法人以十年攤還款項。

MBA的學費就是提升個人能力的軟體,雖然出國兩年會讓費用增加,卻也增加往後幾十年獲利提升的可能性。

所以說不要把能提升獲利能力的花費全部視為費用,而是可以將來一部分視為資產,日後再分期提列折舊攤還。

長期穩定收益比一時報酬更重要

如果暫時讓損益表出現赤字,可以逐漸累積資產負債表的資產(包括能力),就能創造出長期收益。

讓損益表衝出最大數字只是短期終點,如果想增加財富,就得隨時把未來某個里程碑的資產負債表淨值放在心中。

不管做任何事,身體都是重要資本!要有付出成本維持身體健康的覺悟

縮衣節食如果損了身體健康,就不是好決策;假若金融資本有所增長,卻會造成人力資本減損,也不是好決策。

遺產稅

資產經過繼承會減少,尚未支付的遺產稅也是負債的一種。

善用信用卡

只要掌握平均額度,視先保留一定金額,就能避免成為卡奴。

因為信用卡會有回饋,若1%推算,就等同多出年利率1%的利用空間,如果可以用信用卡支付電費或是房租,實用性相當高,重點在於對每一項成本謹慎思考,而不是無節制消費。

租或是買?

購物時的決定,將影響整體資產負債表的總值。

普羅大眾使用的物品都是可出售的資產,在購買的同時要思考「這項商品能否轉為可出售的資產?」、「靠中古貨可行嗎?」、「租借可行嗎?」。

能租用就租用,盡可能保持資產負債表的靈活性

新商品會給人鍍上一層金的感覺,但物品還是會逐年貶值直到一兩成的價值。

添購新車時,得思考是否「非買不可?」

可否靠租賃或是中古車解決?

就算要買新車,也要先去二手市場確認預定購入車款的價位。(看來在台灣就是雙田車系…)

我們要學著估算未來價值,寧願買貴不買錯。

買貴,指得是要買二手價好、保值、甚至是能增值的東西,即使購入時價格相對較高也沒關係,要計算的是使用當下的花費。

小錢如何滾雪球變大錢

個人管錢絕招:基於目標管理資產(Goals -Based)

私人銀行面對客戶都要問:「您的人生目標是什麼?」

接著用答案逆推,訂定「幾歲前能做到什麼?」

這種方式就是「基於目標管理資產(Goals -Based)」

越早投資自我,回收期越長,賺回更多

趁著有許多機會自我提升的年輕時期,面對學習機會就算借錢也要盡可能貪婪地投資,因為越早投資回收期越長。

在20-30歲之間,比起累積資產淨值(保留盈餘),更應該把心力放在未來的現金流上面。

一但這樣想,便會有「與其較踏實地存錢,不如融資出國或選擇企業派遣留學」等結論。

融資未必好,要看利率高低,重點在於能回收的報酬是否超過利息?

關於省錢

省錢要著眼大局,與其把心力放在幾十塊台幣的記帳,不如用在更有效率的方案上(節稅),或是賺更多錢上,才是最有效的做法。

千萬別每天記帳省幾十塊餐費卻腦衝多花幾萬元買奢侈品。

有錢人花錢買時間,窮人用時間換錢

好的理財狀況是同時顧及:自己工作賺錢、讓錢工作賺錢、掌握財務狀況。

讓自己跟錢更會工作的最大因素是「時間」。

資本會隨著時間增值

人力資本(Human Capital):健康、人脈、知識技術(包含金融的)、信用、品牌

金融資本(Financial Capital):現金、不動產、保險、股票、基金、ETF、其他

以上這些隨著時間過去會越來越有價值。

時間 vs 金錢

時間是替個人資產負債表上安裝資金槓桿的存在。

最有效率的方式是在人力資本上投注金錢與時間,只要在連結知識、技術、健康、人脈、信用的人力資本上投注最多的時間與金錢,這些成本就會以人力資本成長、薪資成長的方式回饋自己。

時間就是人生。

用錢購買時間就像是企業透過併購買下時間一樣。

作者認為今後的財富會加速流向能夠買下時間的服務,若能騰出時間,就能創造出提升人力資本、投資勞動賺進財富的良性循環。

光有時間根本沒有價值,能把時間投注在滿足精神需要的家庭和興趣上也很好,但能同時為了擴大資產負債表,有效分配時間強化人力資本與金融資本,時間才會更有價值。

實薪換算

軟銀併購之際,孫正義有時會說:我們買的是時間

購買服務當下,其實買的也是時間。

例如住離公司近的地方節省通勤時間,搭計程車利用在移動時間休息、充電,甚至是請專屬司機開車。

用錢創造時間

掌握財富,可換回時間

例如買書、借書,直接買電子書或是快速到貨,可以節省等待時間,利用想看書的當下快速閱讀。

自己規劃旅程相當耗時間,如果交給旅行社編排客製化行程,費用雖高,但節省規劃時間,由有經驗的旅行社來編排更有效率的旅程。

關於投資組合(Portfolio)

作者認為要建立:財富投資組合 + 時間投資組合。

財富投資組合=手邊資金+儲蓄資金+獲利資金

手邊資金:流動資金,是每月的生活費,用活期存款來管理,至少要3-6個月。

儲蓄資金:保障基金,預見幾年後會用到的錢,例如:學費、買房頭期款,盡可能用定存或國債來持有,並要評估到期日。

獲利資金:增加收益的資金。

時間投資組合=睡眠+工作+自我啟發

睡眠:相當於「手邊資金+儲蓄資金」,一旦歸零全數拿去投資(工作、啟發),雖然短期會增加工作效率,但稍有不甚會賠掉健康。

人際關係投資組合=工作領域+私人領域

趁年輕培養多元價值觀,建立厚實的人際關係,奠定成長基礎。

避免只與特定人士交往,要拓展至世界各地。

關於複利

即使二十多歲剛開始賺錢也不該停下腳步,持續投入大量時間,累積人力資本,接著運用這些資本創造更多人力資本。

趁年輕投資自己,才能創造更長的回收時間,這將在複利運用方面形成強大助力。

就結果而言,現在開始努力就是最有效率的投資

投資人脈存摺,人情債化為大筆財富

最有效果的職場通用技術:溝通技術。

不可或缺的商業技術:對話能力+交涉能力+簡報能力。

不管處在任何位置、職位,這些都是不可或缺的能力,也是讓人更尊重自己的能力。

如何厚植人力資本?

思考相對於投資的財富與時間,哪項技術的投報率最高?

互惠

越是有錢,其實多具備強烈的互惠精神,這群人不但懂得照顧他人,也非常熱愛與人互動。

越是有錢的人,具備的奉獻精神就越多。

世界暢銷書《影響力》(Influence:The Psychology of Persuasion)書中解釋人類想要回報別人好意的互惠原理。

在作者看來,施予別人的恩情,最終都會回到自己身上。

作者說:

我與過去遇見的所有人,長年以來都維持著良好的互動,我總是珍惜與各界建立的人際關係。

當公司第二年需要資金周轉時,恰好出現幾位天使投資人幫忙注資新台幣2800萬元,他們連財報都沒看,就因為作者的為人答應調集資金由公司運用。

教養是最好的投資,財富轉移又避稅

所有懂得賺錢或有錢的人,都會為了小孩的教育不惜投下大筆資金。

為什麼?

因為聰明才智不需要繳稅

面對辛苦累積的財富,對小孩的教育便是希望他們能充分利用這筆財產,具備賺錢能力。

比起讓資產被課徵遺產稅,在孩子小時候投資教育才是移轉資產最棒的方式

趁年輕培養賺錢能力,剩下的人生就是回收期。

這和金融市場的概念接近,越早投入金融商品、進行長期投資,回收期自然就越長,也更能擴大個人資產規模。

這個概念就是把父母的金融資本轉變為小孩的人力資本

窮人為錢工作,有錢人讓錢為自己工作

投資最棒的時間點,就是市場陷入狂熱導致股價暴漲,隨即迅速貶值的時候。

關於比特幣

說到目前的高風險投資,比特幣堪稱當代最佳典範。

比特幣的發行量在創始之初已固定下來,所以進入市場的總金額越高,比特幣的價值就隨之增加。

只不過,現在不曉得該貨幣市場未來是否導入特定形式的規範,日後如何普及也還是未知數。

目前比特幣的價格居高不下,其價值大概會跟2018年初那樣暴起暴落,既有隨時會暴漲十倍的可能,也可能出現市場崩盤導致價格只剩十分之一。

別讓手續費吃掉獲利

提升投資勝率的關鍵,在於不要去抗衡重力,而投資最大的重力莫過於買賣金融商品產生的稅與手續費。

後記

工作賺錢,然後去購買時間,可以幫助我們把時間用在更重要的事情上,要把收入用在「無可取代」的事情上面,再透過這些時間充實生活、努力工作,創造最大的良性循環。

唯有盡可能地工作,才有更多時間可以充實生活。

這句話雖然違反直覺,但絕對值得細細體會。

取得本書

個人化 財務報表,最強理財術:用PDCA和心智圖,把自己當公司管理,讓「花錢」連本帶利滾回來,「人情債」都化為「大筆財富」