我有一位客戶年是接近30歲麻醉科醫師，綜合專業、帥氣、冷靜等特質，實在是令人稱羨。
有一種羨慕，是男生都會羨慕的那種程度。
他對自己的期許是在醫療專業上繼續精進，期盼能順利升上主治醫師。
我的天！難怪有些人會說：成功的人之所以恐怖，是因為他比你更努力。
單筆100萬，每月定投2萬元，16年累積千萬資產
他有上過ETF相關的課程，對於指數投資以及資產配置有一定的了解，也有買過一些投資商品，但由於工作忙碌，自己卻沒有在投資理財紀律前進。
在進行規劃前，我問：「你投資理財為的是什麼？」
他愣了一下回答：「要賺錢啊！」
沒有錯，投資理財就是要賺錢。
但我又會接著問：「你有想過賺錢後，你會想做什麼呢？」
這時候他陷入沉思，說出自己對未來的想像。
其實當顧問也挺有趣的，是在跟人談夢想。
每個人的夢想都不一樣，這一問一答的過程，是要幫助對方釐清自己內心的渴望。
他對股票、債券與ETF等投資產品有一點了解；看到100萬元投資虧損超過20萬元時，會什麼都不做；當聽到關於財務的「風險」時，會覺得是無法避免的過程。
經過一系列的評估過後，我告訴他以目前單筆投入100萬台幣的資金到ETF投資組合當中，接著每個月定期定額投入2萬元，一般來講16年就能累積千萬資產，成功率有95%。
這千萬資產繼續滾，可以在他50歲時滾出1467萬。
過程中他既可以放心的工作，也確保自己的錢會努力地替自己工作。
投資部位越大，越容易受到心魔綁架
為什麼我可以在當下很快速的告訴他計畫的可行性？原因在於透過系統化的方式加速作業流程。
人力有限，我的時間也有限，在跟客戶訪談當下我只能針對一個客戶進行規劃，而機器人理財的好處就像是把財務顧問變成「外送」、「外包」一樣，提供專業服務並收取合理費用，節省時間。
讓我可以更專注協助客戶找出內心的需求，並避開投資的心魔。
在投資理財上有太多彎路，首先我們會想要選股票，但你想想：是萬一買到不會漲的怎麼辦？
買了會漲的，卻買太少，嘔死了。
我一些客戶做股票做到睡不著，除了賠錢會睡不著外，看到美國ADR大漲也會興奮到睡不著的。
當有這些擔憂、懊惱、興奮的情形，心魔已敲敲在心中出現，隨著部位放大，你會發現在自己身陷其中無法自拔。
這是許多聰明才俊的理財盲點，也是自尋的煩惱。
這種投資誤區在美國也層出不窮。
克服投資誤區，機器人理財誕生
喬恩·史坦（Jon Stein），是美國第一家機器人理財公司創辦人Betterment創辦人兼執行長。
喬恩本來想成為一名醫生，可他卻會怕看到血液，因此轉唸經濟及行為科學。
哈佛大學及哥倫比亞商學院畢業後他取得財務分析師（CFA)證照，在紐約華爾街擔任財務顧問。
雖然本身是財務顧問，但喬恩自己的投資績效卻不是很穩定，「理性」告訴他應該要投資低風險、低費用的ETF，採用被動式的投資策略，但他卻無形中覺得自己會比別人聰明，能掌握別人看不到的投資機會。
最後，他做個股的主動式投資，賠了一屁股。
事後喬恩悔悟：人雖然號稱是理性的動物，但卻常因為貪婪及恐懼而追高殺低，等事後冷靜下來，才發現為時已晚。
為了克服人性弱點，喬恩決心尋找能結合簡單指數投資原則，做出智慧與效率兼具的自動化理財商品。
這是機器人理財的起源，可以說世界上第一家機器人理財，也源自於一場投資的失誤。
從2008年問世至今，機器人理財結合ETF與財務規劃的功能，同時節省許多計算的時間，把私人財務顧問一對一的的流程線上化、平民化。
另一方面，也改善了投資人容易頻繁買賣ETF的缺點。
財務顧問想跟你談的是…
回過頭來，機器人理財的重點並不是奇妙的演算法，機器人理財最重要的本質還是「人」，也就是背後財務顧問。
是「人」設計出機器，讓客戶擺脫距離與時間的桎梏，重新取得人的溫暖與專業。
機器人理財，不是用機器取代人，而是讓人更可以去服務人。
財務顧問要做的事情除了幫客戶賺錢，更是要釐清：你的財務狀況會好轉嗎？你可以過自己想過的生活嗎？
當你有存錢習慣後，財務顧問應該要協助你用錢滾錢。
財務顧問不能超越市場，因為如果能超越市場，代表承擔比大盤平均更高的風險。
財務顧問無法擊敗市場，但可以幫你拿到的市場報酬。
財務顧問不會挑出高低點買賣時機，也不會讓你去嘗試，因為試圖進出市場，終將被情緒所擊敗。
財務顧問可能無法讓你進入富比世，但可以讓你達成合理的期望。
財務顧問可以讓你對未來有想像，也能確保你能務實規畫。
財務顧問可以幫你減少走彎路，並節省你的學習時間。
這些都是評估財務顧問是否適任的面向，也是顧問線上化成為機器人理財的評量指標。
作為財務顧問，我覺得最好的部分是能告訴我的客戶：
「恭喜你，只要按照這樣的計畫，你可以有很高的成功機率達成目標！堅持下去！」
祝福每一位在旅程上的旅人都能順利地抵達自己心中的目的地。
（本篇文章亦收錄於今周刊養胖存摺 你要做對10件事，推薦你購買紙本收藏）
你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》投資事業處，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。