請你想一下這個問題，現在有兩個動物小雞跟蝙蝠從動物學校畢業，兩者都步入職場開始工作：
小雞習慣把事情早早處理。
而蝙蝠則習慣晚上處理事情。
對於投資理財兩者也是抱持著同樣的想法。
- 小雞：決定儘早開始，在職業生涯的前 10 年存錢，然後再也不存錢。
- 蝙蝠：決定晚點開始，先等 10 年，然後在接下來的 30 年裡每年都存前
小雞與蝙蝠誰的資產比較多？
假設他們開始之後，每年都存 1萬元並賺取 7% 的利潤，那麼 40 年後誰最終擁有更多財富？
答案是小雞比較多。
小雞最後擁有120萬，晚開始的蝙蝠則只擁有94萬，損失約25萬。
因為晚開始，蝙蝠得多努力多少才能跟別人一樣？
如果蝙蝠相要跟小雞擁有一樣多的財富，那他得多努力存多少呢？
數字是蝙蝠需要努力多存約11%的錢，一個月大需要比小雞多存1,135左右的資金才能跟小雞擁有相同的財富。
蝙蝠晚十年開始的投資，損失多少？
你知道嗎？
即使蝙蝠多努力存20年，也必須在接下來的30年都維持同樣的資金才能達到跟小雞一樣的成果。
也因為時間要更久，因此蝙蝠付出的本金是小雞的三倍。
晚開始十年，必須付出別人三倍的本金再加上多一成的努力才能擁有同樣的結果。
小雞越早期投入的資金，對財富的貢獻越大
如果小雞選擇在他未來的40年每年投入5萬元，利率7%下，40年後他可以累積約1000萬左右的財富。
那我們來看看，每一年投入對最後這一千萬的貢獻是多少。
從下圖你可以看到，每一年度對最終一千萬的貢獻百分比：
如果我們把每一年的投入想像成一個員工，小雞等於是用40年請了40個員工，而第一個最資深的員工貢獻度最高，幫小雞賺最多錢。
| 年 | 當年投入對最後總值的貢獻 |
| 1 | 7.0% |
| 2 | 6.6% |
| 3 | 6.1% |
| 4 | 5.7% |
| 5 | 5.3% |
| 6 | 5.0% |
| 7 | 4.7% |
| 8 | 4.4% |
| 9 | 4.1% |
| 10 | 3.8% |
| 11 | 3.6% |
| 12 | 3.3% |
| 13 | 3.1% |
| 14 | 2.9% |
| 15 | 2.7% |
| 16 | 2.5% |
| 17 | 2.4% |
| 18 | 2.2% |
| 19 | 2.1% |
| 20 | 1.9% |
| 21 | 1.8% |
| 22 | 1.7% |
| 23 | 1.6% |
| 24 | 1.5% |
| 25 | 1.4% |
| 26 | 1.3% |
| 27 | 1.2% |
| 28 | 1.1% |
| 29 | 1.1% |
| 30 | 1.0% |
| 31 | 0.9% |
| 32 | 0.9% |
| 33 | 0.8% |
| 34 | 0.8% |
| 35 | 0.7% |
| 36 | 0.7% |
| 37 | 0.6% |
| 38 | 0.6% |
| 39 | 0.5% |
| 40 | 0.5% |
| 100.0% |
早期投入的資金的貢獻度大於後期投入的資金，第一年的投資佔最終總額的 7%，而第 20 年的投資最終只佔最終總額的 2% 左右，越後期則降低到不到1%。
如果我們把每一年對最後的貢獻度加總，前十年的累積就超過50％！
看完了小雞跟蝙蝠的故事，你覺得投資應該什麼時候開始才好呢？
是不是早早開始比較好？
可惜，大多數人都慢了十年才開始
2021 年美國財務規劃公司Personal Capital調查發現，首次規劃退休計畫者的平均年齡為 33 歲。
你可以想想你工作幾年了？你慢了幾年了？
假設你工作幾年了，你覺得應該讓你要讓你的權利損失越多越好？還是馬上開始比較好？
因此在一畢業當下，請立刻開始你的複利投資，不要讓損失繼續擴大了！
你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》投資事業處，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。
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