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定期定額1萬元ETF,17年幫孩子準備300萬元出國留學教育基金

留學費用如何準備?這篇文章我分享其中一位諮詢客戶的規劃想法,跟大家分享。


規劃狀況

小孩年齡:1歲

理財目標:出國學費,抓300萬


出國留學費用要多少?

以英語系國家來說,最受學生歡迎的國家分別是:澳洲、美國、英國。

以下為這些國家大學留學的費用,實際根據科系又會有所不同。

美國大學

學費範圍:一年41,000美元到56,000美元

生活費範圍:一年14,000美元到22,000美元

英國大學

學費範圍:一年20,000美元到41,000美元

生活費範圍:一年8,000美元到19,000美元

澳洲大學

學費範圍:一年27,000美元到43,000美元

生活費範圍:一年14,000美元到20,000美元


有選擇,好過沒選擇

爸爸媽媽在朋友剛出生時,就想幫孩子存一些教育費用,不管是讓小孩子出國去看看世界,或是回台任職外商公司、在國外工作,都是一個幫孩子增加競爭力的方式。

雖然孩子還小,以後長大或許科技進展,未必要到國外唸書,但是預先準備,也可以讓孩子多一個選擇,在投資、工作、出社會多一個後盾。

留學要邊上課邊寫完論文, 還要負擔著跨領域學習的重擔, 這不是簡單的過程,對於完全沒有在國外念過書的人, 還得花一段時間在適應國外的教學模式跟文化衝擊,這些挑戰都是能夠讓孩子成長的養分。


投入方式

預算:每個月定期定額9000-1萬元,建議以1萬元較佳

由於孩子出生後伴隨著許多開銷,如果每個月有餘力,可以透過定期定額的方式把每個月的薪資存下來。

以17-18年的準備時間來說,我會建議額度至少抓在9000元到1萬元以上,對於子女的教育費用儲蓄較為足夠。


累積金額

累積期間,每月再定期投入1萬元,直到最後,中間有領到的配息,再滾入下期投資產生複利,一般來說可以累積至393萬元。

使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

藍色與橘色的最大差異在於時間,這也是穩健投資可以產生的效果。


投資到哪些標的?

這次系統建議的投資組合為ETF,分別投資:

Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)

代表美國整體股市的Vanguard Total Stock Market ETF (VTI):內扣費用0.03%,季配息,投資美國3700多家上市公司,包含微軟、Google、Apple、波克夏、JPMorgan、Tesla、嬌生等企業。


Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA)

代表全球已開發國家股市的Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA):內扣費用0.05%,季配息,投資歐洲、亞太地區3700多家上市公司,投資持股國家包含日本(20.7%)、英國(13.0%)、加拿大(9.2%)、法國(8.4%)、德國(7.6%)、瑞士(7.3%),持股包含三星、雀巢、ASML、Toyota、SAP等企業。


Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS)

代表全球中小型股市的Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS):內扣費用0.11%,季配息,投資新興市場、歐洲、亞太地區4000多家上市公司,包含礦業公司First Quantum Minerals、加拿大設計、工程諮詢公司WSP Global、加拿大公司,開發和銷售企業信息管理軟件Open Text、加拿大的一家金礦開採公司Kirkland Lake Gold等企業。


Vanguard Real Estate ETF (VNQ)

代表美國不動產的Vanguard Real Estate ETF (VNQ):內扣費用0.12%,季配息,投資美國Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,投資標的包含:American Tower、Prologis、Crown Castle International等。


Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI)

代表美國以外全球不動產的Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI):內扣費用0.12%,季配息,投資美國以外Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,前10大投資國家中,最多的是日本22.40%,其次則為中國、香港、澳洲等國家。


Vanguard Total World Bond ETF (BNDW)

代表全球總體債券的Vanguard Total World Bond ETF (BNDW):內扣費用0.06%,月配息,投資全球投資等級債券,持有1萬6400檔債券,BNDW的債券組成,主要在外國債券、政府抵押貸款、金融等債券,美國政府債券佔30.1%、AAA級13.3%、AA級15.6%、A級21.4%、BBB級18.0%。

BNDW的優點是一個債券ETF就可以投資全球投資等級的債券。有進行美元避險,避免持有多種貨幣的風險,且即便是利率低於美國的國家透過美元避險也可以賺進利差,當然投資是一體兩面的,就資產配置而言,綜合債於股市大跌時,保護效果不如純美國公債。

代表基金持有債券距離到期並支付平均時間的平均有效到期日(Average Effective Maturity)有42.7%是1-5年就會到期的債券,29.9%是持有5-10年到期的債券,這些中短期債券,受利率影響較小。


Q、要怎麼知道投資的報酬呢?

有些朋友會問到怎麼資產長期都是上漲?模擬的結果是否過於樂觀?

根據基金評級公司晨星(Morningstar)的資料,從1989年以來全球股市的累積報酬為1110.38%,換算年化報酬為8.34%。

假設這位投資人一開始投資1萬台幣,經過31年多,這筆財富將成長為12萬(121,037),這是只要全程參與全球股市成長就可以得到的成果。

指數資料:S&P Global BMI TR USD,資料來源:Morningstar

投資的報酬是門機率的學問,股市的美好在於當你持有期間越長,獲得正報酬的機率就越高,所以只要堅持投資計畫、長期持有,就可以大幅提升你在股市賺錢的機會。


Q、該如何投入?

在投入方式上,單筆投資是我們過去積累的財富,定期定額是將我們以後有的資源做投入。

許多人會誤以為兩個方式可以比較好壞,但對於處在不同生命階段的人來說,他並不是一個選擇題。

對於剛畢業的年輕人來說,沒什麼積蓄,領到第一份薪水,只能從定期定額開始。

但是對於已經工作有幾年,身上小有積蓄的人來說,就是從單筆+定期定額開始。

對於已經退休,不會再有太多新工資收入的人來說,就是單筆投入。

如何單筆投資,取決於投資人的經驗以及風險承受能力;分批投入的方式可以分散投資風險,而整筆投入能夠更快速進入市場。

當已經存了一筆錢、突然有一筆收入時,例如儲蓄險到期、繼承、獎金,同時將整筆資金投入是比較有利的。(延伸閱讀:單筆投入還是分批進場哪個好?我該怎麼選?

投入方式適合誰優點缺點
定期定額職場新鮮人透過投資存錢
慢慢累積投資經驗,適應市場變化
金額太少獲利較慢
容易忽略小金額也能積沙成塔
單筆+定期定額有數年工作經驗
職場生力軍
透過投資放大資產
可以用錢去賺錢,創造被動收入
經濟壓力拿不出資金投資
單筆投資即將退休的人快速進入市場
馬上取得市場報酬
容易陷入預測高低的心態
心理無法接受一筆投入
會需要有人協助
整理:PG財經筆記

Q、現在美國偏高,還適合投資嗎?

關於這個問題,我有幾個思考:

第一,重點不是上漲,而是下跌的應對。

這個問題,我覺得可以從反面來想,如果今天股市下跌,持有什麼樣的資產我們會感覺到心安?

如果是我,我會選擇全球股債配置的投資組合。

因為我知道我的組合下跌時,代表全球的資產都在下跌,這反而會給我更多安全邊際。

第二,歷史數據顯示,當美國股市創新高時,很可能繼續創新高。

持續創新高是牛市的特徵,從下表我們能知道從1950年以來,當過去一年股市大幅上漲後,接下來股市會怎麼樣:

一年三年五年
-1.5%42.4%65.6%
Source:YCHARTS,整理:Ben Carlson

不管是當股市上漲或是下跌時,未來的收益與過去其實沒有太大關聯

(延伸閱讀:股市大幅上漲後進場會怎樣?

第三、持有時間越長,報酬越高

上面我們說明,隨著你的持有時間越長,賺到正報酬的機率就越高。

如果我們手上的錢能讓我們放一段時間,那麼持續參與市場,讓獲利奔跑是很好的事情。

投資的重點在於要給予耐心以及時間,這正是投資與投資之間的差別。


我想要幫孩子存錢,該怎麼做?

步驟一:加入阿爾發投顧會員(先註冊網站會員、再簽投顧合約

步驟二:開永豐銀行外幣帳戶

步驟三:開永豐金證券複委託帳戶

步驟四:簽署三方契約(點我看圖文教學

步驟五:立即試算,以9000元以上的預算去定期定額

步驟六:約定扣款(點我看圖文教學

過程中如果需要協助,歡迎加入我的LINE詢問。


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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