金融的功能是讓你用不同工具放一段時間，讓同樣的金額產生不同的結果。
現在每個決策都在改變我們的處境，影響著未來。
往深度想一些，這是因為金融把我們的時間進行不同加工，轉化成不同的時間價值。
有一個古老的統計，100個25歲年輕人，只有1個會在65歲變成富人，4個能財務自由，剩下95個無法靠自己的力量維持現有生活，只能靠政府的補助過上基本生活。
這些人的差距在哪邊？
答案是因為他們用了不同方法處理他們賺到的錢。
今天這篇文章我想用三個案例的比較來跟大家分享不同財務決策所帶來的結果，希望你能從中獲益。
現在我們來想想，你想過什麼樣的生活呢？
接下來我舉三個案例來跟大家分享，你可以思考這些人是不是你周遭的人，也順便思考一下，你是哪一種？
負債的機車族：小陳
小陳在資訊業服務，剛遇到他的時候是傍晚，他騎著機車來公司找我，等把安全帽放桌上後我簡單開場，我請小陳告訴我他的狀況，這樣我才能給出一個規劃的方向。
小陳說，自己過去希望讓收入快速的增加，所以在網路上研究了許多賺錢方法，甚至有借錢來做這些「賺錢項目」，我聽了聽後請他繼續說下去。
小陳說道：「當時我投幾個國外的投資項目，做的是保證金，我一開始有賺到一些錢，但是過一陣子這筆錢他說我是因為操作失誤把這筆錢虧掉了，現在還在還貸款」。
小陳已經三十多歲，存款只有幾萬塊，但是銀行還有接近幾十萬的貸款等著他要分期償還。
小陳感嘆自己運氣不好，但事實上，過去的他是在鋼索上跳耀，透支自己未來的同時也錯失了自己的時間紅利。
對於現在的他，在現在的收支狀況實在是很難做投資、理財，收入不高的狀況下更容易踩到詐騙的陷阱，希望求快的投資往往更危險。
想要開源可以從興趣著手，例如喜歡遊戲可以直播、喜歡寫作可以經營社群與部落格，如果有專業在許可範圍內也可以多接案子等等。
總之對於收入不高的小陳來說，手中開源，並且在債務還清前先以累積良好的儲蓄習慣為主，才是避免越陷越深的方式。
花錢族：綠小姐
我曾經遇過客戶是這樣的，她平常開很好的進口車，疫情之前年收入兩百多萬，自己一個人租新北重劃區新蓋好的大樓三房，一個月的花費接近五、六萬元，想買什麼就買什麼，不管利率多少就申辦貸款購買車子，對她來說，想購買的東西只要能透過信用卡支付，就可以購買。
每年也想要出國旅遊，由於收入負擔得起，也沒想太多就用信用卡支付旅費。
「今朝有酒今朝醉，明日愁來明日憂」這句話便是他的縮影。
到最後，他想要的一切基本上是靠著工作收入來支付，好多年過去了，生活是好的，但財務卻沒有多大進步。
四十多歲的綠小姐，跟我碰面時存款不到百萬，只有數十萬的存款。
再加上因為Covid-19疫情導致他的收入銳減，讓他頓時驚覺原來收入是會減少的，更恐怖的是，收入減少，但是該還的債務不會少。
由於積習已久，短時間也難以改變，綠小姐能節儉度日已稱幸運，未來每個月還要償還信用卡分期、車貸、房租，期盼疫情早點過去。
像綠小姊這樣的習慣，隨著時間過去，他們增加的不是財富，反而是會帶來現金流出的債務。
綠小姊比小陳好的在於他沒有太多的負債，但是他們的財務狀況同樣脆弱，只要遇到失業、意外或生病，就可能面臨可怕的財務後果。
他們沒有足夠的現金做為緩衝，也沒有達成財務獨立的長期計畫，只能一直在工作、花費、生活的循環中，直到他們退休或是不能工作為止，當主動收入一減少，他們就被迫得領著政府給的基本保障，過著簡樸的生活。
儲蓄族：藍小姐
藍小姐在科技業服務，工作很棒，收入好、工時也彈性。
她習慣一賺到錢之後，第一件事情就是把錢轉到別的帳戶中，對於她來說，把薪資的一部分拿來儲蓄、投資已經變成習慣。
雖然也有信用卡，但是她會定期檢視自己的帳單是否有太多不必要的消費，另一方面是因為工作忙碌，也沒太多時間去花費，所以工作的收入也就放在銀行先存起來，相比前兩者，她其實是把錢拿去購買自己未來的財富自由。
有趣的是，藍小姐說台灣人做大的理財方式都不理財，年輕的她也是一樣，只用一己之力存錢，雖說是高儲蓄率沒有錯，但是卻沒有讓錢幫他賺錢，特別是只傻傻存錢，只是把錢存下來而已。
直到現在，她回顧覺得自己沒有找了一個好投資管道，錯失了許多時間紅利。
投資，就像是「給錢長一對翅膀」，他也說到，早知道就不要讓錢用走路的，即使不飛，也要讓錢先坐高鐵，畢竟「人兩腳，錢四腳」，總是走得比人快。
藍小姐現在並不會一直死存錢，他開始會對自己好一點，給自己好吃的食物，購買好的食材，更會上瑜伽課，對自己的身體好一點。
「身體是這樣，你怎麼對他，他就怎麼對你」。
她擁有一間貸款快繳完的房子，穿著舒適的衣服，有彈性的工作時間，有時間可以出去旅遊、度假。
比起小陳或是綠小姊，藍小姐並沒有比他們知道更多事情，她只是知道並執行被前兩者忽略或是不知道的事。
他靠著長期有紀律的儲蓄，堅持累積財富的計畫。
人一生能賺到的財富，取決於我們的智慧
財富伴隨著我們從出生到生命的終結，影響著我們的人生。
巴菲特曾說過：
人一生能夠積累多少財富，不取決於你能夠賺多少錢，而取決於你如何投資理財。
錢找人勝過人找錢，要懂得錢為你工作，而不是你為錢工作。
從這三個人的例子，你會看到截然不同的生活型態。
這邊幫大家總結三個重點：
- 做好穩健的理財，不要輕易透支自己的未來，不僅浪費時間，更錯失了運用時間紅利的機會
- 隨著時間過去，除了收入增加之外，也要讓財富增加，賺到的一塊錢不是錢，存下來的才是
- 人兩腳，錢四腳，錢走得比人快，要讓錢長翅膀，為我們工作
接下來，我請你思考一下，你是比較接近文章中的哪一個人呢？
你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》投資事業處，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。
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