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持續儲蓄,讓存款多一倍

生活中好的結果得來不易,我們常缺乏紀律來做出最明智的選擇,例如維持健康的飲食、擺脫垃圾食物的誘惑,規律運動、維持充足的睡眠等等,但是沒關係,只要做出幾個聰明的決定,就能增加我們未來生活的幸福程度。

同樣的道理,為了達成長遠的財務目標,「紀律的法則」也適用於儲蓄這件事上。

有紀律儲蓄,大大增加財務自由可能性

不過坦白講,要維持紀律,持續朝向如此遙遠的目標邁進是很不容易的,但是只要有紀律地定期儲蓄,以替未來做準備時,便能大大增加達成健康的財務狀況可能性。

Vanguard為了理解投資者如何為了高等教育儲蓄,以及他們的行為是否導致任何趨勢,研究超過10萬個「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」的帳戶。

(529大學儲蓄計畫是全美各州設立的一種稅收優惠投資工具,主要目的就是為了鼓勵州居民為自己指定的受益人未來高昂的教育開支來進行儲蓄投資。)

研究顯示了幾個結果,包括增加對大學儲蓄計劃的投資,提早開始為高等教育儲蓄,以及對習慣性儲蓄的堅持,都對計畫有正面幫助。

研究的重點

通常能持續儲蓄的人,也是「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」中的成功投資者,因此有持續不間斷地存錢的習慣,也會增加他們通往財富自由之路的速度。

如果銀行有自動轉帳、自動儲蓄的功能,這類型的功能也有助於我們維持儲蓄的紀律。

參與儲蓄計畫通常也能維持一致的投資計畫

參與「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」自動儲蓄計畫的人逐漸增多,這也代表儲蓄金額的增長。

舉例來說,2015年有超過24%的賬戶持有人採用自動儲蓄計畫,而相比2004年僅有5%,自2003年以來,平均初始儲蓄額增加了36%。

自動儲蓄的功能有助於投資者持續儲蓄,維持財務紀律,Vanguard的研究結果顯示,持續儲蓄的習慣能改善投資人的報酬(saving consistently improves investor outcomes)。

研究將儲蓄者分為三種類型:

  1. 失敗的儲戶。
  2. 習慣不一致的儲戶。
  3. 成功的儲戶。

失敗的儲戶:三分鐘熱度

這些人在開戶三年以後就沒有再為計劃儲蓄,這類型的人佔所有賬戶的15%,也只有7%的人在一開始採用自動繳納功能,雖然說這種類型的投資者最初有良好的儲蓄念頭,但卻在早期階段卻遺棄了儲蓄的計畫。

習慣不一致的儲戶:儲蓄逐年減少

這群人自從他們首次開立「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」賬戶後,儲蓄的頻率逐年減少。

此類型的除戶約佔40%,其中32%的人有啟用自動繳納功能,分析原因後,部分人似乎經歷了失業或嚴重重病等情況,陷入財務困難,以至於無法維持原定計畫,又或者他們只是忘記把錢放進指定帳戶。

成功的儲戶:每年都存錢,有啟用自動繳納

成功賬戶的特徵是他們每年都會投資,此類型的除戶約佔45%,其中66%的人有啟用自動繳納功能。

這些儲蓄者就如同有維持健身飲食的人,經常鍛煉並維持充足的睡眠,無形中也增加了他們在身體和財務狀況上成功的機會。

研究發現,仍然有許多「529大學儲蓄計畫(529 College Savings Plans)」賬戶擁有者一直保持不變的計畫,這類型的人數也最多,其次是儲蓄習慣未能保持一致者,連續3年未儲蓄者僅佔15%。

雖然失敗的儲蓄者和習慣不一致的儲戶擁有較高的初始資金,但習慣一致的儲戶很快便能迎頭趕上,自第四年開始,便能取得更好的成績。

如下圖所示,我們了解到:

 

被歸類為「失敗組」的儲戶,平均身儲蓄金額最低,在2014年底之前平均貢獻了1萬825美元;

「習慣不一致」者,儘管曾經中斷,但累積的儲蓄金額比起失敗組仍然翻了快一倍,平均為1萬9,745美元,比起儲蓄之敗的人多出了8,920元;

「成功者」儲蓄金額最多,他們的儲蓄金額平均為2萬3,566美元。

總結

那麼無論是健康還是投資,紀律和一致性都是健康身體和良好財務的關鍵,養成規律的存錢習慣,自然而然會將這個好習慣帶到投資計劃裏頭,現在許多人都會講求養生的飲食,但其實健康的財務觀念也是。

無論什麼時候,紀律都扮演關鍵腳色,養成儲蓄習慣,便能成為龜兔賽跑中那隻成功的烏龜,即使一開始本金不夠,但終究會超越那些斷斷續續、習慣不一致的人。

參考:The case for consistent saving

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PG財經筆記

大學時買過郵政六期儲蓄險,畢業後開始投資股票。在閱讀伯頓‧墨基爾(Burton Malkiel)的著作《漫步華爾街》後,如獲至寶,最終選擇以被動投資、指數化投資、資產配置為自身的投資核心宗旨。 | 2016年開始經營部落格,記錄投資心得,擅長以深入簡出的筆調及理性思維,來探討關於理財的大小事。文章被廣發並轉載於《中國信託證券》、《經濟日報》、「商周財富網」、「風傳媒」、《Smart智富月刊》等媒體。現正準備CFP國際認證高級理財規劃顧問(Certified Financial Planner)考試。 | 理財諮詢、演講邀約,請寄信pgfinnote@gmail.com 或加LINE

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