31歲定期定額12,000元,58歲千萬退休金領不完

年齡:31 歲

職業:媒體業

理財目標

累積財富/提早退休/被動收入

緣起

想要提升個人生活品質,並且擁有足夠被動收入提早退休,過想要的生活

因為是投資小白今年才開始學習 EFT 跟股票,一個月都只花$ 1,000 買ETF試水溫,想請 PG 幫忙分析個人資產配置運用。

想加入美股 ETF 或是韓國市場投資(因為很喜歡韓國)市場。

過去理財經驗

目前沒有花太多時間研究投資,即使有想要好好的學習卻還是感到力不從心,似乎越深入接觸發現自己懂得真的是太少了,但是有認真地看了 PG 的書,有試著定期定額買 ETF 投資,個人目前還是以儲蓄為主。

遇到的問題

目前有保持儲蓄習慣,但是還是覺得存錢速度不夠快,但已經有緊急預備金,希望可以先存到一桶金,依照自己目前儲蓄的進度來看我可能還要 4-5 年才有辦法存到,覺得速度有點慢。

理財目標

存錢的目的:想買房、經濟獨立

財富自由:提早退休、一個月能夠產生5萬的被動收入,做想做的事。

使用原因

想要防範未然,就是真的可以早點退休,會很不錯。

58 歲累積 34 萬美元退休金

在上圖中,我們可以看到在資產累積期(31-58歲),總共投入12.9萬美元。

經過穩健投資,預期可以成長到 34 萬的資產( 26 萬 – 43 萬),增長是長期投資帶來的效果,也是預期獲利。

所以案主可以掌握,在58歲,自己券商的戶頭帳上會有34萬美元的ETF資產,這也是退休金的總額。

34 萬美元退休金如何用不完?

34 萬美元的退休金可以產生什麼效果?

這邊我們設定固定金額提領,按照通貨膨脹計算整個退休生涯的提領,我們建議每個月提領1,000 美元。

我們透過在市場模擬 1 萬次,在『 90 歲』時,帳戶仍有資金的成功次數約 8,700 次。

目前規劃有很高機率可以順利達成目標,只要堅持並紀律投資,未來也能再追加投資金額,讓資產累積更快,更接近想要的財務目標!

投資配置

這次我們配置的為ETF。

涵蓋全球 2 萬 8 千家上市公司的股票以及政府債券,涵蓋美國整體股市、已開發國家、世界中小型股市、全球不動產以及全球總體債券。

投資組合年化報酬

過去的十年的年化回報率為 8.4 %。

長期來講,投資報酬穩健。

過去的十年的累積報酬率為 123.2 %。

從累積報酬可以看到隨著持有時間越長,資產成長就越明顯。

因此投資計畫,我們要專注在﹝時間的累積,而非時機﹞。

投資組合面對市場危機的表現

以下是投資組合遇到重大事件,對投資組合的影響。

整體投資組合都相對抗跌,讓在投資時更安心。

2000網路泡沫

2008年次貸危機

2011年歐債危機

2020年新冠肺炎

規劃效益

累積期

這次的退休規畫,投資期間是 31 歲 ~ 58 歲,總共是 27 年。

本金投入 12 萬美元。

退休時成果

58 歲退休時可以存到累積 34 萬美元的退休金。

可以選擇一次領回,或是繼續投資按月、按年拿回來。

假設資產累積超乎預期,未來也可以視情況增加提領,或是將部分資金做公益。

退休期間成果

從退休年齡 58 歲提領至 90 歲,總共領回 38 萬美元當作生活費花掉。

90歲時,帳上還有 91 萬美元的資產。


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢

給8歲孩子的教育基金:每月定期5千元,10年後累積70萬

小孩年齡:8歲

預算:每月5,000元

緣起

案主因為朋友介紹而認識我們,因為是單親,工作忙碌,但因為每個有儲蓄,想了解這樣做可以幫孩子存錢有多少效益。

理財目標

幫小孩存錢,未來要給孩子的。

規劃方案

以每個月USD $ 166.00 (5,000元台幣)的預算進行投資。

因為是採用美元複委託交易,因此接下來的規劃皆以美元說明。

10年後累積2.6萬教育基金

在下圖中,在小孩8歲-18歲的累積期,期間總投入的本金為2萬元。

經過穩健投資,預期可以成長到2.6萬美元( 2.4 萬 – 2.9 萬美元)。

所以案主可以掌握,在小孩18歲,自己券商的戶頭帳上會有 2.6 萬美元的ETF資產。

我們透過在市場模擬 1 萬次,在『小孩18歲』時,帳戶仍有資金的成功次數約 9,000 次。

目前規劃有很高機率可以順利達成目標,只要堅持並紀律投資,未來也能再追加投資金額,讓資產累積更快,更接近想要的財務目標!

投資配置

這次我們配置的為ETF。

涵蓋全球2萬8千家上市公司的股票以及政府債券,涵蓋美國整體股市、已開發國家、世界中小型股市、全球不動產以及全球總體債券。

投資組合年化報酬

過去的十年的年化回報率為 6.5 %。

長期來講,投資報酬穩健。

累積報酬

過去的十年的累積報酬率為 86.9 %。

從累積報酬可以看到隨著持有時間越長,資產成長就越明顯。

因此投資計畫,我們要專注在﹝時間的累積,而非時機﹞。

投資組合面對市場危機的表現

以下是投資組合遇到重大事件,對投資組合的影響。

整體投資組合都相對抗跌,讓在投資時更安心。

2000網路泡沫

2008年次貸危機

2011年歐債危機

2020年新冠肺炎


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢

1歲小孩留學教育基金:定期定額1萬元,17年幫孩子準備300萬

留學費用如何準備?這篇文章我分享其中一位諮詢客戶的規劃想法,跟大家分享。


規劃狀況

小孩年齡:1歲

理財目標:出國學費,抓300萬


出國留學費用要多少?

以英語系國家來說,最受學生歡迎的國家分別是:澳洲、美國、英國。

以下為這些國家大學留學的費用,實際根據科系又會有所不同。

美國大學

學費範圍:一年41,000美元到56,000美元

生活費範圍:一年14,000美元到22,000美元

英國大學

學費範圍:一年20,000美元到41,000美元

生活費範圍:一年8,000美元到19,000美元

澳洲大學

學費範圍:一年27,000美元到43,000美元

生活費範圍:一年14,000美元到20,000美元


有選擇,好過沒選擇

爸爸媽媽在朋友剛出生時,就想幫孩子存一些教育費用,不管是讓小孩子出國去看看世界,或是回台任職外商公司、在國外工作,都是一個幫孩子增加競爭力的方式。

雖然孩子還小,以後長大或許科技進展,未必要到國外唸書,但是預先準備,也可以讓孩子多一個選擇,在投資、工作、出社會多一個後盾。

留學要邊上課邊寫完論文, 還要負擔著跨領域學習的重擔, 這不是簡單的過程,對於完全沒有在國外念過書的人, 還得花一段時間在適應國外的教學模式跟文化衝擊,這些挑戰都是能夠讓孩子成長的養分。


投入方式

預算:每個月定期定額9000-1萬元,建議以1萬元較佳

由於孩子出生後伴隨著許多開銷,如果每個月有餘力,可以透過定期定額的方式把每個月的薪資存下來。

以17-18年的準備時間來說,我會建議額度至少抓在9000元到1萬元以上,對於子女的教育費用儲蓄較為足夠。


累積金額

累積期間,每月再定期投入1萬元,直到最後,中間有領到的配息,再滾入下期投資產生複利,一般來說可以累積至393萬元。

使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

藍色與橘色的最大差異在於時間,這也是穩健投資可以產生的效果。


投資到哪些標的?

這次系統建議的投資組合為ETF,分別投資:

Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)

代表美國整體股市的Vanguard Total Stock Market ETF (VTI):內扣費用0.03%,季配息,投資美國3700多家上市公司,包含微軟、Google、Apple、波克夏、JPMorgan、Tesla、嬌生等企業。


Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA)

代表全球已開發國家股市的Vanguard FTSE Developed Markets ETF(VEA):內扣費用0.05%,季配息,投資歐洲、亞太地區3700多家上市公司,投資持股國家包含日本(20.7%)、英國(13.0%)、加拿大(9.2%)、法國(8.4%)、德國(7.6%)、瑞士(7.3%),持股包含三星、雀巢、ASML、Toyota、SAP等企業。


Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS)

代表全球中小型股市的Vanguard FTSE All-World ex-US Small-Cap ETF (VSS):內扣費用0.11%,季配息,投資新興市場、歐洲、亞太地區4000多家上市公司,包含礦業公司First Quantum Minerals、加拿大設計、工程諮詢公司WSP Global、加拿大公司,開發和銷售企業信息管理軟件Open Text、加拿大的一家金礦開採公司Kirkland Lake Gold等企業。


Vanguard Real Estate ETF (VNQ)

代表美國不動產的Vanguard Real Estate ETF (VNQ):內扣費用0.12%,季配息,投資美國Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,投資標的包含:American Tower、Prologis、Crown Castle International等。


Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI)

代表美國以外全球不動產的Vanguard Global ex-U.S. Real Estate ETF(VNQI):內扣費用0.12%,季配息,投資美國以外Reit的ETF,包含商用、工業、住宅類型的不動產標的,前10大投資國家中,最多的是日本22.40%,其次則為中國、香港、澳洲等國家。


Vanguard Total World Bond ETF (BNDW)

代表全球總體債券的Vanguard Total World Bond ETF (BNDW):內扣費用0.06%,月配息,投資全球投資等級債券,持有1萬6400檔債券,BNDW的債券組成,主要在外國債券、政府抵押貸款、金融等債券,美國政府債券佔30.1%、AAA級13.3%、AA級15.6%、A級21.4%、BBB級18.0%。

BNDW的優點是一個債券ETF就可以投資全球投資等級的債券。有進行美元避險,避免持有多種貨幣的風險,且即便是利率低於美國的國家透過美元避險也可以賺進利差,當然投資是一體兩面的,就資產配置而言,綜合債於股市大跌時,保護效果不如純美國公債。

代表基金持有債券距離到期並支付平均時間的平均有效到期日(Average Effective Maturity)有42.7%是1-5年就會到期的債券,29.9%是持有5-10年到期的債券,這些中短期債券,受利率影響較小。


Q、要怎麼知道投資的報酬呢?

有些朋友會問到怎麼資產長期都是上漲?模擬的結果是否過於樂觀?

根據基金評級公司晨星(Morningstar)的資料,從1989年以來全球股市的累積報酬為1110.38%,換算年化報酬為8.34%。

假設這位投資人一開始投資1萬台幣,經過31年多,這筆財富將成長為12萬(121,037),這是只要全程參與全球股市成長就可以得到的成果。

指數資料:S&P Global BMI TR USD,資料來源:Morningstar

投資的報酬是門機率的學問,股市的美好在於當你持有期間越長,獲得正報酬的機率就越高,所以只要堅持投資計畫、長期持有,就可以大幅提升你在股市賺錢的機會。


Q、該如何投入?

在投入方式上,單筆投資是我們過去積累的財富,定期定額是將我們以後有的資源做投入。

許多人會誤以為兩個方式可以比較好壞,但對於處在不同生命階段的人來說,他並不是一個選擇題。

對於剛畢業的年輕人來說,沒什麼積蓄,領到第一份薪水,只能從定期定額開始。

但是對於已經工作有幾年,身上小有積蓄的人來說,就是從單筆+定期定額開始。

對於已經退休,不會再有太多新工資收入的人來說,就是單筆投入。

如何單筆投資,取決於投資人的經驗以及風險承受能力;分批投入的方式可以分散投資風險,而整筆投入能夠更快速進入市場。

當已經存了一筆錢、突然有一筆收入時,例如儲蓄險到期、繼承、獎金,同時將整筆資金投入是比較有利的。(延伸閱讀:單筆投入還是分批進場哪個好?我該怎麼選?

投入方式適合誰優點缺點
定期定額職場新鮮人透過投資存錢
慢慢累積投資經驗,適應市場變化
金額太少獲利較慢
容易忽略小金額也能積沙成塔
單筆+定期定額有數年工作經驗
職場生力軍
透過投資放大資產
可以用錢去賺錢,創造被動收入
經濟壓力拿不出資金投資
單筆投資即將退休的人快速進入市場
馬上取得市場報酬
容易陷入預測高低的心態
心理無法接受一筆投入
會需要有人協助
整理:PG財經筆記

Q、現在美國偏高,還適合投資嗎?

關於這個問題,我有幾個思考:

第一,重點不是上漲,而是下跌的應對。

這個問題,我覺得可以從反面來想,如果今天股市下跌,持有什麼樣的資產我們會感覺到心安?

如果是我,我會選擇全球股債配置的投資組合。

因為我知道我的組合下跌時,代表全球的資產都在下跌,這反而會給我更多安全邊際。

第二,歷史數據顯示,當美國股市創新高時,很可能繼續創新高。

持續創新高是牛市的特徵,從下表我們能知道從1950年以來,當過去一年股市大幅上漲後,接下來股市會怎麼樣:

一年三年五年
-1.5%42.4%65.6%
Source:YCHARTS,整理:Ben Carlson

不管是當股市上漲或是下跌時,未來的收益與過去其實沒有太大關聯

(延伸閱讀:股市大幅上漲後進場會怎樣?

第三、持有時間越長,報酬越高

上面我們說明,隨著你的持有時間越長,賺到正報酬的機率就越高。

如果我們手上的錢能讓我們放一段時間,那麼持續參與市場,讓獲利奔跑是很好的事情。

投資的重點在於要給予耐心以及時間,這正是投資與投資之間的差別。



謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,專長為投資管理、退休規劃、資產傳承。

如果需要財務規劃,歡迎填寫表單預約諮詢