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44歲電子業單筆投資100萬ETF,定期定額1萬5,60歲月領3.7萬被動收入

規劃情形

  • 年齡:44歲
  • 職業:電子業
  • 目標:希望能指數投資,存退休金
  • 是否有準備急用金:有
  • 可規劃預算:130萬台幣,最後決定單筆100萬
  • 每月可運用金額:扣除開銷後,每月有約1.5萬

康康目前從事電子業,工作穩定,任職公司營運狀態也不錯,收入穩定,算是中高。

工作壓力也不會太大,屬於可以調控的範圍內,短期內並沒有想退出職場的想法。

關於這筆預算,主要是想幫自己規劃15年後的退休金,希望退休金至少要有三萬。

先生的預算都用在孩子的補習費,兩人的財務狀況是獨立的,並不會去過問先生,先用自己的部分規劃,自己手邊有100萬可以投入,未來也會有定期定額1.5萬的預算,急用金的部分有自己另外規劃。


先前投資經驗

康康有加入ETF資產配置社團,也有追蹤竹軒、Jet等人,覺得主動投資有難度,指數投資比較適合自己。

以前跟著在金融業的朋友買0050的策略是有獲利就賣掉,後來發現不太對勁,自己當時的成本都可以在一百塊左右,但是現在都在130、140,才驚覺不太對勁。

後來覺得應該是採取被動投資的策略比較適合自己,今年開始用被動投資的策略定期定額扣1.5萬,投資0050,現在就是放著。

自己有另外一個股票投資帳戶,投資一段時間,自己在電子產業,之前買電子股有賺錢,甚少買傳產股,但這次在航海王上買到200塊,有稍微受傷,把獲利都吐了回去。


想聯繫PG的原因

主要是康康希望自己可以有四萬元的被動收入,但是覺得有點矛盾,不知道到底該用哪些管道投資,自己帳戶有開好,卻沒有執行,所以才來諮詢。

之前有開FT,但是有點忙就沒有貫徹,另外也有考慮萬一有什麼意外,該如何讓家人好處理,考量複委託只要有合理費率,自己是可以接受一些服務費用。

另一方面,因為自己工作很忙,不想一天到晚去照顧一下自己的投資組合。

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選擇指數化投資的三個原因

指數化投資是買進整體市場的標的,做分散投資。

(延伸閱讀:指數化投資是什麼?能賺多少?指數化投資書單與ETF


原因一、工作忙錄

第一個原因是自己工作忙,要顧小孩跟家庭,所以沒太多時間、也不想看盤,指數化投資不需要花費太多時間,是一個選擇。


原因二、看過韋禮安的報導

先前看過韋禮安投資ETF的報導介紹,也覺得不錯,但是後來都沒有去做。

PG這邊補充說明,韋禮安買的3檔ETF都是美國先鋒集團(Vanguard)發行的產品。

韋禮安在報導有解釋:

先鋒的創辦人約翰‧伯格(John Bogle)是指數基金教父,集團長年深耕ETF商品,且內扣費用率最低。

以他投資的ETF為例,VTI總管理費用0.03%、VEU為0.08%、BND為0.035%,「比起共同基金動不動就3%的內扣費用,投資成本差了100倍。」。

(延伸閱讀:Vanguard是什麼?有什麼特色?Vanguard ETF有哪些?PG最推薦的基金公司

(延伸閱讀:《堅持不懈》先鋒集團Vanguard的誕生


原因三、想做資產配置

先生61年次的投資策略偏主動操作,希望自己的資金放在比較穩健的地方,不要兩個人都是選股。

自己也比較覺得被動投資適合自己。


決定改指數投資的契機

航海王獲利回吐後,之前投資電子股,之前在IC設計,有躲過世芯下跌,就覺得,從航海王70多塊,賠了十多萬,就在思考為什麼要這樣讓心情上下起伏,覺得應該要改採指數投資較為安心。


詢問問題

Q、會在思考說到底現在要不要買?會不會買到高點?

Vanguard在2012年發表觀察當手中有一筆資金,分別在美國、英國以及澳洲市場分批以及單筆投入的差距,他們發現整筆投入有2/3的情況會比分批投入來得好,做股債配置更也是有相同的情況

分批投入,僅僅是延後承擔風險,延後參與整個市場,謹慎的作法是在找出自己的目標配置比例後,選擇整筆投入取得市場報酬。

能理解這也是許多朋友會問到的問題,我喜歡分享重點不在於市場高低點,而在於找出能讓我們承擔下跌的投資組合。

當再下跌時安心,就可以繼續工作,持續投資。

從美國、英國、澳洲的數據來看,單筆投資都有六成接近七成的機會可以贏過分批投入
資料來源:Vanguard

(延伸閱讀:單筆投入還是分批進場哪個好?


Q、如果不單筆,改成定期定額會如何?

康康問了一個很好的問題,如果我手中的單筆金額,我把它用定期定額投入會怎麼樣?

我實際試算,把100萬分等份,分攤在接下來的16年定期定額內,每個月會增加的金額是5200左右。

換句話說,原本定期定額的金額會從15,000增加到20,500,我一樣去用蒙地卡羅試算,再投入接近的本金420萬下,最終累積的資金會差距120萬元。

方案單筆定期定額總投入本金60歲
累積資產
達成每月
五萬的
成功率
一、有單筆100萬15,000約420萬828萬57%
二、不單筆020,500約424萬701萬37%
整理:PG財經筆記

會以五萬去規劃的原因是,康康在確定自己可以有3.7萬的退休金後,希望給自己更高的目標,朝每個月可以有五萬去努力,以後有獎金再加碼投入。


規劃預算

  • 單筆投資:100萬台幣
  • 定期定額:每月1.5萬台幣
  • 預計退休年齡:60歲
  • 希望退休金:3.7萬
  • 成功率:91%

根據客戶的風險屬性評估,以目前他的狀況適合股債比65%:35%的配置,過去十年ETF投資組合的回測報酬率為8.05%。

成功率是先跑模擬,再看最後帳戶有錢的百分比。

假設在準備存退休金、或是財富自由的被動收入,在未來存錢的期間,會採用隨機的方式選取每年的市場報酬,生成1萬種市場假設情況。

在未來每一年中,年復一年重複此過程,進行上萬次的模擬試算,由此評估每一種市場狀況對資產的影響。

這樣的試算,成功率有91%,屬於高度可執行的計畫。(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?計算財務規劃成功率

資料來源:阿爾發投顧,實際數字以試算為主

退休前累積900萬資產

我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。

以康康的規劃,一般來說可以累積912萬的退休金。

資料來源:阿爾發投顧,實際數字以試算為主

退休後資產提領監控:月領3.7萬被動收入

退休後提領監控是資產管理中重要的一環,提領太多,可能導致資產提前耗盡;提領太少,導致生活品質不足。

60歲開始,停止定期定額,剩餘資金投資ETF,退休月領3.7萬元可持續到90歲,帳上都有餘額。

資料來源:阿爾發投顧,實際數字以試算為主

總結

在計畫試算上,康康已經完成3.7萬被動收入的準備,他接下來就是以5萬元被動收入的目標去累積,只要期間多加碼約110萬元的資金,就可以加入累積自己有5萬元被動收入的機會。

康康令我印象深刻的是他在不同管道接觸到我跟阿爾發,同時也有在ETF資產配置社團中自我學習,很高興他能夠積極主動參與自己的投資研究,也很榮幸能協助康康開始自己的退休規劃。


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

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PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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