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什麼是財務規劃?如何自己做理財規劃?PG財經筆記的投資理財三步驟

規劃現有及未來的財務資源,滿足人生不同階段的需求

「理財規劃怎麼做」、「小資族的理財規劃心得」、「30歲理財規劃」、「理財方式有哪些」這是大家常見的搜尋問題,這篇文章我想跟你分享我怎麼做理財規劃,成為自己的財務規劃師,什麼是財務規劃?如何自己做理財規劃?

你不需要有專業證照,也可以自己做出屬於自己的財務規劃。

我覺得全方位理財規劃是一個人生思考題,必須先由自己來思考,當你思考的當下,其實就換上有錢人的腦袋,可以做出更好的財務決策囉!這樣當你在面對財顧規劃師時也更能辨別理財顧問是否能幫助你。


什麼是財務規劃?

財務規劃(Financial Planing),或稱為理財規劃,是盤點我們現有及未來會擁有的資源,把它妥善分配,讓資源花在刀口上產生最大效用。


財務規劃的目的

財務規劃的目標,是希望藉由「規劃」,來滿足我們人生不同階段想到的目標。


財務規劃的效果

財務規劃的是會讓財產增加!雖然短時間可能不會讓我們變成世界首富,但做好分配,錢是可以幫我們去賺錢的!


接下來讓我們一起學習如何製作自己的財務計畫
接下來讓我們一起學習如何製作自己的財務計畫

財務規劃如何做?有三大步驟

我實際進行財務規劃已經有4-5年的時間,我總結財務規劃有三大步驟:

  1. 了解自己有什麼
  2. 想想自己的目標
  3. 先開始執行,邊做邊調整

步驟一:認識自己的有什麼?

先看看我們有什麼資源,一般可以分為以下三類:

類別項目注意事項
金錢銀行存款、股票、黃金
房屋土地、基金、ETF
妥善分配,不要讓資源白費
能力技能、知識、興趣、體能不要浪費自己的天賦
時間目前年齡要把握時間
我們所擁有的資源有哪些?整理:PG財經筆記

這三個類別環環相扣,我來說明一下:

金錢

包含銀行存款、股票、黃金、債券、房屋、土地、基金、ETF等等,來源可以是遺產、贈與、自己賺來的。

金錢是大家直覺做規劃的要素,但下面兩個是大家常忽略的。


能力

能力,是創造財富的能力(Earning Power)。

例如我們工作是用體力、知識、技術換取收入,隨著年紀、閱歷增加,我們的價值會越來越高。

能力通常是無形的,甚至說人脈也是一種能力。


時間

時間,是最貴的資源。

時間是一種無形的資產、資源,這是每個人天生就有的,我們可以花時間學習、賺錢、生活,但有沒有注意到25歲、30歲轉眼過去,我們沒辦法回到過去。

時間可以相信專業來獲取,例如把工作外包、透過專業分工來節省時間。

想看並不需要去念六年醫學系,只要去醫院、診所,現在的社會並不需要事必躬親,相信專業,反而是把資源做有效運用,

在投資上,最能節省時間的投資方式就是被動式投資

(延伸閱讀:被動投資是什麼?被動投資適合誰?工具與主動投資的比較

(延伸閱讀:花越多時間研究投資理財越好嗎?


圖解資源的轉化

金錢、能力、時間三個資源結合再一起,我想讓你看看這張圖:

人力資本與財務資本的變動圖
人力資本與財務資本的變動圖

你看,從25歲開始,我們的「財務資本」一開始比較少,但是我們的「人力資本」很高,我們也有很多的時間去累積,這段時間是A階段。

在B階段,約是我們40歲~50歲左右,我們面臨中年,體力沒年輕時好,但財富累積變多,被動收入甚至接近主動收入,投資賺的錢開始高於工資。

在C階段,我們的財務資本帶給我們的收入高於工資,這時候我們就能開始思考,我們是否要退休?或是去做我們想做的事情。

人生財務規劃圖=金錢+能力+時間+幸福

財務規劃是追求「幸福值的最大化」,不是「金錢的最大化」。

我更想跟你分享其實這張圖還可以加上一條線,被我稱為「幸福值」的虛線。

在追求金錢的過程中,注意別迷失自我,我們賺錢、工作,為的是要過上幸福的生活,所以不要為了追求卓越,而忘記了這個初衷喔!

人生財務規劃圖=金錢+能力+時間+幸福

步驟二、想想自己的目標

想想你夢想中的生活是怎樣?你理想中的生活是怎麼樣?

目標除了你最近想買什麼之外,我希望你可以思考的反而是「你想過什麼生活?」。

請具體到你每天睜開眼,你希望看到的是什麼?你希望吃什麼早餐?誰陪你一起吃?

你希望你住的地方長什麼樣子?看出去有什麼?聽到什麼?

怎麼去上班?開什麼車?抑或是需要去公司嗎?還是在家就能工作?

下班之後你想做什麼?放假呢?你想做什麼?

很好,這就是你的目標。(延伸閱讀:你的理財目標是什麼?

情境寫下來
每天睜開眼,我想看到
我希望吃什麼早餐?誰陪我一起吃?
我希望住的地方長什麼樣子?
看出去有什麼?聽到什麼?
我希望做什麼工作?
下班之後我想做什麼?
放假呢?我想做什麼?
我想帶家人去哪呢?
自行增加
將自己理想的生活寫下來

進行財務規劃,為了是要成功地達成不同階段的每一個財務目標,不過這些目標很可能會彼此牴觸,甚至毫不實際,這時就要做出調整,必要時可以和你信任的財務規劃師討論優先順序。


把目標分類並紀錄下來

接著把目標分成短中長期,接著寫下來:

分類時間舉例
短期目標未來的 12-18 個月內繳清信用卡費、買新電腦、存更多的錢投資
中期目標未來的 3-5 年內舉辦婚禮、支付小孩的學費、住家需要整修
長期目標五年、十年後想達成的事付清房貸、財富自由、提早退休、環遊世界
寫下自己的短中長期目標

短期目標:想想未來的 12-18 個月內,自己有想買、想做的事。例如:想繳清信用卡費、買新電腦,或是存更多的錢投資。

中期目標:未來的 3-5 年內,想希望達成哪些目標?例如:準備舉辦婚禮、支付小孩的學費,或是住家需要整修。

長期目標:五年、十年後想達成的事,通常是為遠大的需求。可能列入評估的目標包括了如何清償購屋房貸,或是擴大退休基金的規模,實際提升退休生活的水準。


階段背景描述大部分人的目標建議
學生時期 (18歲前)還在建立金錢觀念,對於理財的觀念可能只有儲蓄或是記帳單純買手機等物質上目標及早建立理財觀念,區分想要與必要,為未來做準備
大學到入社會 (18-25歲)財務開始獨立,但基本薪資、房租和助學貸款可能使其無法減少開銷與進行儲蓄存第一桶金設定短期目標的同時,可以開始規劃中長期目標,並及早開始享受複利效果
成家立業 (26-45歲)財務變成一個家庭的事,必要的支出增加結婚、買房、小孩教育金因為固定開銷變多(房貸、車貸等),緊急預備金顯得更加重要
退休規劃 (46-60歲)小孩步入社會,且工作上年資也較高,因此淨收入可能較前一階段高理想的退休生活離退休只差一步,做退休規劃的最後衝刺
正式退休 (60歲後)收入開始變得有限,以前面階段所創造的被動收入來過退休生活有穩定的現金流若無法成功退休,可以嘗試延後退休時間,或減少提領金額

這些目標需要多少錢呢?

大多數人的首要目標是「購屋」,這通常需要靠長期理財才能用自己的力量買一棟自用住宅。

其次的目標是「子女教育費用」以及生活費。

養小孩二十年,粗估至少需要200萬至300萬元;長期生活費用,以普通家庭的水、電、瓦斯、治裝費、吃飯、孝親、娛樂開銷,至少也需要3萬元至4萬元。

如果從25歲工作至60歲退休,不考慮通貨膨脹下,生活費至少需要1,260萬元。(60歲-25歲×3萬元×12個月)

如果考量2%不變的通貨膨脹率,生活費就需要2,588萬元,退休當年的花費將是剛工作時的2.3倍。

這還沒有考量到其他進修、學習、創業等資金需求,因此提早儲蓄,進行理財規劃,我們才可以用比較輕鬆的方式達成財務目標。

放心,看到這裡可能很多人覺得壓力大,但這往往是因為資金運用不佳造成的,只要透過適當的投資分配,就可以改善。

目標時間預算
買電腦3個月後需要3萬元
買車5年後需要90萬元
買房子7年後需要頭期款300萬元
退休我希望在退休每個月有5萬元
寫下每一個目標需要多少預算

步驟三、開始執行並調整

認識自己的現金流(收入與支出)

什麼是現金流?

現金就像水一樣會流動,所以現金流被用來比喻現金的流入以及流出。

  • 流入的現金流:進入錢包的錢,如:薪資、股息、投資收益、房租、版稅
  • 流出的現金流:離開錢包的錢,如:生活費、保養費、房租、養車費、信用卡分期。

收入的種類

主動收入

透過專注本業,發展副業來增加主動收入,如果本業以及副業能夠相輔相成更好。例如醫生、律師搭配行銷、自媒體等管道增加曝光,同時也能宣傳自己的專業。

被動收入

人會老、會累,但錢不會,被動收入可以讓自己不用工作也會有收入,例如投資ETF每年可以賺到6-9%的報酬率,投入一百萬,每年就可以賺6-9萬,這相當於每個月自己存5000-7500元。

現金流類別舉例
現金流入主動收入薪資、獎金、分紅
現金流入被動收入股息、房租、版稅

支出的種類

現金流類別舉例
現金流出主動支出旅遊費、娛樂費
現金流出被動支出生活費、學雜費
奶粉、尿布錢

管理自己的現金流

管理現金流的重點:增加收入、減少開銷

一開始規劃的重點是增加收入、減少開銷。

增加收入包含透過提升自己專業能力帶來的「主動收入」以及不太需要花時間的「被動收入」,收入不高時,重點可放在開源上,透過兼職、副業、進修去提高自己的人力資本,把自己的收入變高。

減少開銷時,可以通過追蹤2-3個月自己的開銷來了解到自己把錢花到哪邊,只要不要有過度消費的情形即可,畢竟人再怎麼省是有限的,同樣花費一萬元的基本生活費,省過頭可能把自己的健康跟時間都浪費掉,不如透過創造幾千元的收入更有效率。


認識資產負債

可以帶來收入的是資產,會讓你產生現金流出的是負債。


打造城牆,建立風險移轉計畫

想一下,如果此時此刻發生死亡、殘廢、疾病、天災、竊盜等風險時,我們以及我們的家庭會發生哪些財務需求?

再根據這些需求,以各種保險產品為工具,解決我們的財務保障需求。

記住,保險是用來把我們無法承受的風險移轉出去,由保險公司去幫我們承擔,讓保險分攤大問題,小問題自己處理。

保險就像是我們的城牆,可以幫我們把大風險隔絕在外。

做好保障財務的安排,整體規劃就能立於不敗之地,其次才是依照財務目標、投資風險的高低以及財務實力決定投資策略。


挖出自己的財務護城河(緊急預備金)

你覺得會有什麼打亂你的規劃呢?是你不想發生的事情。

剛剛把大問題丟出去,剩下的小問題就可以由緊急預備金來解決。

一般來說我們會建議先有六個月到十二個月生活費的現金,這部分不要投資,就放在銀行現金或是做短期定存即可。

有了急用金之後再投資,也才會讓我們投資更安心,不會在市場不好後臨時用錢,被迫賣在相對低點。


打造部隊,準備攻城掠地

當完成後,接著要用成長型的理財工具,以可以接受的投資風險與報酬率,達成一生中各種階段的財務目標。


做好規劃之後,就可以開始學習投資

投資觀念

股票、基金、ETF是什麼?有什麼不同?

ETF是什麼?ETF怎麼買?

關於投資策略,我建議先從這些被動策略開始。可以閱讀:

被動投資是什麼?被動投資適合誰?工具與主動投資的比較

什麼是指數化投資?


實戰工具篇

阿爾發機器人理財圖文教學:簽約開戶下單完整教學篇

元富證券「小資族定期定額零股ETF」專案開戶圖文教學

如何用複委託投資美股ETF?複委託費用是多少?複委託的優缺點比較

複委託跟海外券商怎麼選?選擇ETF指數化投資的理由?資產配置的心路歷程


資源篇

投資理財書籍推薦

投資理財書單閱讀心得

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給0基礎投資理財新手的教學指南,十六週學習指南


做好財務規劃,讓我們可以多掌握人生

沒有進行財務規劃的人生始終會處於渾沌不確定的狀態,對未來沒有信心、沒有前瞻性。

這種不安感會讓自己很焦慮,永遠覺得自己存錢存不夠。

我們對於不確定的未來常常充滿憂慮,擔心自己能成功嗎?能退休嗎?其實只要做好財務規劃,都能透過具體的試算掌握自己的未來,降低自己的焦慮感。

以我自己為例,我本來自己的目標是儲蓄兩三千萬才能退休,但其實透過適當的安排,就能知道自己能在55歲開始產生每月七萬的現金流,另外再搭配勞健保,就能提早有穩健的退休規劃。

財務規劃是追求「幸福值的最大化」,不是「金錢的最大化」。

透過檢視現況,依據目標,製作計畫,做好財務規劃,可以排除人生中的不確定,就可以將未來不確定的變數盡可能地掌握在手中。


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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