規劃情形
- 邱大哥
- 年齡：58
- 行業：燃料零售業
會跟邱大哥認識在於透過大哥女兒介紹，因為家人朋友在研究理財，他頓時覺得不用看盤的理財方式很吸引他。
邱大哥現在從事燃料零售業，事業穩定，如果身體狀況良好，可以持續做。
平常喜歡出去旅遊，疫情結束後想出去走走，邱大哥分享有個同學在墨西哥，之前去過墨西哥住十幾天，覺得當地氣候宜人，去首都墨城治安比較好。
先前投資經驗
邱大哥先前有投資過股票，但是獲利有限，心情也受到影響，不甚樂活。
因為之前不因為之前不玩融資，只用現貨，所以沒受傷太多，所幸老本還在。
關於投資這件事，邱大哥的想法
投資一定有風險，只是大或小，所以要了解自己投資什麼。
股票投資會影響心情，漲了會想追，往往被套住。
散戶的資訊有限，有時候會變成炮灰。
對於年輕人，自己的路要自己規劃，爸爸媽媽能留的不多，真的要靠自己，要規劃自己的老年，提早用定期定額當存錢，先別想獲利多少，薪水多花不完的話，就先存起來。
想投資的契機
有一筆錢短期用不著，放銀行越來越薄，想要分攤風險，也想存退休金，讓自己以後可以每個月多幾萬塊零用。
偶然間聽到女兒與朋友在討論指數投資以及機器人理財規劃，覺得這個不用看盤，買了放著的投資很輕鬆，非常有興趣。
就定期定額放著，不用每天心情上下起伏。
詢問問題
Ｑ、可以隨時提領？
可以的，投資ETF如同股票，並不會綁約，隨時都可以賣出。
資金是存放於自己名下的銀行以及證券帳戶，配息也是回到自己的外幣戶頭。
Ｑ、指數化投資是什麼？
指數化投資是買進整體市場的標的，做分散投資。
延伸閱讀：指數化投資是什麼？能賺多少？指數化投資書單與ETF
Ｑ、擔心錢會不會不見
過去在警察工作幾年，我這邊分享幾個方式如何識別合法投資管道：
1、投資本金一定要放在自己的帳戶上，不要隨便匯錢給別人。
2、儘量透過國內管道投資，例如台灣註冊銀行、券商、投顧。國外的資料一定要查證，確保持牌機構。
3、對投資報酬有合理期待，一般來說每年年化報酬6-9%為合理區間，如果每「月」10%，請直覺反應不合理，通常為吸金案。
4、選擇正規投資工具，新興工具很難監管。
5、免費的最貴，你要他的利，他要你的本，留意「好消息」真的是好消息嗎？
規劃預算
- 單筆：5萬美
- 定期定額：6000元
- 預計退休：70歲
- 月花費：2.2萬
- 成功率：93%
邱大哥的規劃優勢在於，邱大哥很喜歡現在的工作，不一定要提早退休，反而覺得可以做就繼續做，所以退休年齡可以稍微延後。
根據客戶的風險屬性評估，以目前他的狀況適合股債比50%：50%的配置，過去十年ＥＴＦ投資組合的回測報酬率為7.20%。
成功率是先跑模擬，再看最後帳戶有錢的百分比。
假設在準備存退休金、或是財富自由的被動收入，在未來存錢的期間，會採用隨機的方式選取每年的市場報酬，生成1萬種市場假設情況。
在未來每一年中，年復一年重複此過程，進行上萬次的模擬試算，由此評估每一種市場狀況對資產的影響。
這樣的試算，成功率有94%，屬於高度可執行的計畫。（延伸閱讀：什麼是蒙地卡羅模擬法？計算財務規劃成功率）
退休前
我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢，以淺藍色的區塊表示，其中有一般、較好以及較差的情況，如此以來能夠客觀地顯示未來狀況，不管是優於預期或是低於預期都能考量。
退休後資產提領監控
退休後提領監控是資產管理中重要的一環，提領太多，可能導致資產提前耗盡；提領太少，導致生活品質不足。
ＥＴＦ資產配置
在財務規劃上，會依據不同目標期限的長短、個性來選擇合適的股債配置。
一般來講1-3年短期目標會保守，5-10年長期目標會積極，配置股票多一些。
這次投資組合的代碼皆為Vanguard的ETF，採用的ETF分別為：
- VTI：Vanguard 美國整體股市ETF
- VEA：Vanguard FTSE成熟市場ETF
- VSS：Vanguard美國以外全世界小型股ETF
- VNQ：Vanguard美國房地產ETF
- BNDW：Vanguard全世界債券ETF
（延伸閱讀：ETF是什麼？怎麼挑？ETF怎麼買？定期定額可賺多少？）
（延伸閱讀：Vanguard是什麼？有什麼特色？Vanguard ETF有哪些？PG最推薦的基金公司）
（延伸閱讀：《堅持不懈》先鋒集團Vanguard的誕生）
決定會透過PG使用阿爾發的原因
大哥有多年股票投資經驗，知道投資一定會有風險，但透過基金、ETF投資，了解到透過分散投資，整體波動會降低，風險比較分散。
覺得不用看盤，心情不用在隨股市上沖下洗。
經由女兒同學介紹，看著他有紀律投資，年紀輕輕開始存錢，覺得很放心。
（延伸閱讀：財務顧問是什麼？我如何成為財務顧問）
（延伸閱讀：什麼是財務規劃？如何自己做理財規劃？）
投資該拿的是望遠鏡，而不是顯微鏡
進場之後，要注意的是不需要頻繁關注報酬，因為當我們當每天登入帳戶看一下報酬率，比起不常開帳戶的人會常看到虧損。
因為已經有做好資產配置，投資報酬是在我們買入當下就決定了，因此不需要過度擔心。
持有的過程中，也會遇到波動起伏，有可能過沒幾天市場來個回檔，但要記住，這絕對都是正常的現象，如果我們短時間不需要用到這筆錢，任何的下跌都是加碼、彎道超車的好機會。
在已經做好財務規劃以及資產配置的狀況下，未來最重要的是持續的執行投入，然後保持長期持有的心態，把眼光稍微放遠一些，畢竟，投資該拿的是望遠鏡，而不是顯微鏡。
（延伸閱讀：為什麼不該頻繁關注投資的報酬率？）
（延伸閱讀：逢低減碼會帶來多大虧損？隨意出場，你將錯過暴漲）
延伸閱讀
你好，我是蔡至誠PG，任職於《阿爾發證券投顧》投資事業處，《我畢業五年，用ETF賺到400萬》作者，《提早五年退休：PG 財經個人財務調配術》講師。
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