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58歲零售業投資140萬ETF,定期定額6000元退休規劃,12年後年領26萬被動收入

規劃情形

  • 邱大哥
  • 年齡:58
  • 行業:燃料零售業

會跟邱大哥認識在於透過大哥女兒介紹,因為家人朋友在研究理財,他頓時覺得不用看盤的理財方式很吸引他。

邱大哥現在從事燃料零售業,事業穩定,如果身體狀況良好,可以持續做。

平常喜歡出去旅遊,疫情結束後想出去走走,邱大哥分享有個同學在墨西哥,之前去過墨西哥住十幾天,覺得當地氣候宜人,去首都墨城治安比較好。


先前投資經驗

邱大哥先前有投資過股票,但是獲利有限,心情也受到影響,不甚樂活。

因為之前不因為之前不玩融資,只用現貨,所以沒受傷太多,所幸老本還在。


關於投資這件事,邱大哥的想法

投資一定有風險,只是大或小,所以要了解自己投資什麼。

股票投資會影響心情,漲了會想追,往往被套住。

散戶的資訊有限,有時候會變成炮灰。

對於年輕人,自己的路要自己規劃,爸爸媽媽能留的不多,真的要靠自己,要規劃自己的老年,提早用定期定額當存錢,先別想獲利多少,薪水多花不完的話,就先存起來。


想投資的契機

有一筆錢短期用不著,放銀行越來越薄,想要分攤風險,也想存退休金,讓自己以後可以每個月多幾萬塊零用。

偶然間聽到女兒與朋友在討論指數投資以及機器人理財規劃,覺得這個不用看盤,買了放著的投資很輕鬆,非常有興趣。

就定期定額放著,不用每天心情上下起伏。


詢問問題

Q、可以隨時提領?

可以的,投資ETF如同股票,並不會綁約,隨時都可以賣出。

資金是存放於自己名下的銀行以及證券帳戶,配息也是回到自己的外幣戶頭。


Q、指數化投資是什麼?

指數化投資是買進整體市場的標的,做分散投資。

延伸閱讀:指數化投資是什麼?能賺多少?指數化投資書單與ETF


Q、擔心錢會不會不見

過去在警察工作幾年,我這邊分享幾個方式如何識別合法投資管道:

1、投資本金一定要放在自己的帳戶上,不要隨便匯錢給別人。

2、儘量透過國內管道投資,例如台灣註冊銀行、券商、投顧。國外的資料一定要查證,確保持牌機構。

3、對投資報酬有合理期待,一般來說每年年化報酬6-9%為合理區間,如果每「月」10%,請直覺反應不合理,通常為吸金案。

4、選擇正規投資工具,新興工具很難監管。

5、免費的最貴,你要他的利,他要你的本,留意「好消息」真的是好消息嗎?


規劃預算

  • 單筆:5萬美
  • 定期定額:6000元
  • 預計退休:70歲
  • 月花費:2.2萬
  • 成功率:93%

邱大哥的規劃優勢在於,邱大哥很喜歡現在的工作,不一定要提早退休,反而覺得可以做就繼續做,所以退休年齡可以稍微延後。

根據客戶的風險屬性評估,以目前他的狀況適合股債比50%:50%的配置,過去十年ETF投資組合的回測報酬率為7.20%。

成功率是先跑模擬,再看最後帳戶有錢的百分比。

假設在準備存退休金、或是財富自由的被動收入,在未來存錢的期間,會採用隨機的方式選取每年的市場報酬,生成1萬種市場假設情況。

在未來每一年中,年復一年重複此過程,進行上萬次的模擬試算,由此評估每一種市場狀況對資產的影響。

這樣的試算,成功率有94%,屬於高度可執行的計畫。(延伸閱讀:什麼是蒙地卡羅模擬法?計算財務規劃成功率

退休前

我們使用蒙地卡羅模擬法來模擬未來一萬種市場走勢,以淺藍色的區塊表示,其中有一般、較好以及較差的情況,如此以來能夠客觀地顯示未來狀況,不管是優於預期或是低於預期都能考量。


退休後資產提領監控

退休後提領監控是資產管理中重要的一環,提領太多,可能導致資產提前耗盡;提領太少,導致生活品質不足。


ETF資產配置

在財務規劃上,會依據不同目標期限的長短、個性來選擇合適的股債配置。

一般來講1-3年短期目標會保守,5-10年長期目標會積極,配置股票多一些。

這次投資組合的代碼皆為Vanguard的ETF,採用的ETF分別為:

  • VTI:Vanguard 美國整體股市ETF
  • VEA:Vanguard FTSE成熟市場ETF
  • VSS:Vanguard美國以外全世界小型股ETF
  • VNQ:Vanguard美國房地產ETF
  • BNDW:Vanguard全世界債券ETF

(延伸閱讀:ETF是什麼?怎麼挑?ETF怎麼買?定期定額可賺多少?

延伸閱讀:Vanguard是什麼?有什麼特色?Vanguard ETF有哪些?PG最推薦的基金公司

延伸閱讀:《堅持不懈》先鋒集團Vanguard的誕生


決定會透過PG使用阿爾發的原因

大哥有多年股票投資經驗,知道投資一定會有風險,但透過基金、ETF投資,了解到透過分散投資,整體波動會降低,風險比較分散。

覺得不用看盤,心情不用在隨股市上沖下洗。

經由女兒同學介紹,看著他有紀律投資,年紀輕輕開始存錢,覺得很放心。

(延伸閱讀:財務顧問是什麼?我如何成為財務顧問

(延伸閱讀:什麼是財務規劃?如何自己做理財規劃?


投資該拿的是望遠鏡,而不是顯微鏡

進場之後,要注意的是不需要頻繁關注報酬,因為當我們當每天登入帳戶看一下報酬率,比起不常開帳戶的人會常看到虧損。

因為已經有做好資產配置,投資報酬是在我們買入當下就決定了,因此不需要過度擔心。

持有的過程中,也會遇到波動起伏,有可能過沒幾天市場來個回檔,但要記住,這絕對都是正常的現象,如果我們短時間不需要用到這筆錢,任何的下跌都是加碼、彎道超車的好機會

在已經做好財務規劃以及資產配置的狀況下,未來最重要的是持續的執行投入,然後保持長期持有的心態,把眼光稍微放遠一些,畢竟,投資該拿的是望遠鏡,而不是顯微鏡

(延伸閱讀:為什麼不該頻繁關注投資的報酬率?

(延伸閱讀:逢低減碼會帶來多大虧損?隨意出場,你將錯過暴漲


延伸閱讀

阿爾發機器人理財50位客戶的親筆見證


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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