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35歲上班族退休及買房規劃:兩年後存下250萬頭期款,65歲存千萬退休金,多領2.3萬被動收入

年齡:35歲

職業:公職人員

理財目標:買房與退休

規劃效果:

  • 退休金:65歲退休月領2.3萬
  • 買房:兩年後250萬買房頭期款

財務困擾

前陣子因為結婚,打算近期內買房,原本就有頭期款約150萬,但房價近期越漲越高,頭期款存款速度追不上房價,因此陷入苦惱,是否要把上面臺幣44萬加注買房資金?

以後若有家庭,每月房貸、車貸、有關孩子費用等勢必每月月光,只能靠年終獎金作為投資本金,如此離想提早退休目標是否越來越遠?


理財目標

買房:兩年內要買房

存退休老本:考量通貨膨脹、政府的改革因素,想存退休金

累積資產,增加被動收入


過往投資經驗

從108年開始投資ETF,執行的投資策略是被動式投資以及指數投資。


案例分析

案主單身時期本身儲蓄率極高,每月存下超過八成收入,因此當前累積一筆資金可供運用。

本身公職人員收入穩定,有儲蓄緊急預備金30萬元,另一半從事傳統產業,收入依據公司營運狀況而有不同,近幾年有領到百萬分紅。


退休規劃

  • 提早過退休的生活
  • 女性
  • 35歲
  • 預計每月投入:NT$ 5,000 元
  • 預計單筆投入:NT$ 500,000 元
  • 預計退休年齡:65 歲
  • 退休後月花費:NT$ 23,000 元

從35歲開始單筆投入50萬,後續每月定期定額投入5千元,持續至65歲,並於65歲停止投入,持續維持投資部位於帳戶上。

預計在65歲累積1,155萬的資產,資產範圍落在691萬至1,972萬之間,同期間以銀行存款(假設利率1%),本金約為276萬。

65歲過後,開始每月提領2.3萬元台幣作為生活花費,2.3萬元的來源係透過賣出+股息的部位來支應,預計90歲保守預估仍留有1,266萬元。

以一萬種情形模擬,帳戶留有資金的成功率都能維持85%以上。

以下為搭配的資產配置,後續將透過機器人理財平台進行24H的投資監控,定期於每年12月執行再平衡調整,另於市場波動較大時,隨時機動調配。

資產配置決定長期投資90%以上的報酬,我們設計的機器人理財選擇投資全世界,透過多元化的分散配置,在風險非常分散的基礎下,創造更多報酬的機會。

系統也會根據設定的投資期間、風險承受能力與目標規劃,建議專屬的全球ETF投資組合。

以下為投資組合建構的

  1. 根據全球股債市值資產配置,全球分散投資
  2. 採用諾貝爾獎財務理論,現代投資組合(MPT)建構,風險與報酬最佳平衡
  3. 採用Vanguard ETF,極低成本的投資組合
  4. 加入房地產REITs資產,攻守兩端再進擊
  5. 13種組合,根據個人風險與投資目標提供最精準配置

延伸閱讀:為何要進行全球多元資產配置?


有興趣該如何開始?

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也可以先透過線上模擬試算系統模擬,PG將優先聯絡有進行試算的會員。

步驟一:立即試算,建立自己的投資計劃圖文影音教學

步驟二:開永豐銀行外幣帳戶與永豐金證券複委託帳戶

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步驟四:約定扣款(點我看圖文教學


如何開始投資?

PG目前任職於阿爾發證券投資顧問(股)公司 (110金管投顧新字第027號),阿爾發機器人理財為阿爾發證券投資顧問(股)公司自主開發之理財平台。

機器人理財的英文是Robo-Advisor,Robo-Advisor,Robo是機器人,Advisor是顧問。

透過線上調查的方式了解客戶的財務狀況和未來目標,然後使用這些數據提供投資建議,並自動地幫客戶投資。

機器人理財本質上是把私人財務顧問一對一的VIP服務流程做成SOP、線上化。

機器人理財把以前需要由人工執行的財富管理線上化,讓VIP的財富管理變成五星級的自助Buffet,自己在家動手點一點,就能享有以往要上千萬級別才能享有的規劃。

時至今日,大多數機器人顧問開始使用被動式投資的策略,這些策略源自於諾貝爾經濟學獎的現代投資組合理論(MPT) ,並依據此基礎進行優化。

延伸閱讀:機器人理財是什麼?有哪些功能?適合誰?

延伸閱讀:機器人理財的起源與未來發展


謝謝你的閱讀:)

感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,管理9位數資產。

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PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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