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當代財經大師教你篩選理財顧問,19個必問的問題

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當代財經大師的守錢致富課:22堂課教你戰勝市場、騙子和你自己》這本書是由《華爾街日報》知名理財專欄作家傑森‧茲威格(Jason Zweig)所撰寫,每一個章節都簡潔易懂,十分有The Little Book系列書籍的風格。

在第 19 章分享如何快速找出適合自己的理財顧問?

書中列出了一個可以詢問理財顧問的問題清單,我覺得很值得分享,也值得每一個從業人員自問自答,這篇文章我也分享我自己的回答。


問題清單

Q、你為什麼想成為一個理財顧問?

Q、你的主要業務是處理資產管理,還是只處理資產管理?

Q、你有在其他方面的專業知識嗎?比如退休、預算、房產、稅務、債務管理方面的專業知識嗎?在上述領域,你是否具有教育、訓練、經驗與執照?

Q、你的投資哲學是什麼?主要倚賴指數基金(index funds)嗎?如果不是,請拿出其他方法也能成功的證據。

Q、一般來說,你位客戶從事交易的頻率為何?

Q、你認為按照我的投資組合,每年的投資報酬率應該是多少才符合實際?(關於這題書中寫道:如果答案超過10%,這位理財顧問要不是會幻想,就是不誠實,答案在8%或以下才算有意義)

Q、你會如何處理投資風險?

Q、你的客戶通常多會對你提出什麼要求,他們所設定的目標大致上如何?

Q、你有多少位客戶?你會親自處理我的帳戶嗎?一年之中,我可以期望你花多少時間來處理我的投資帳戶?

Q、你可以描述一下曾經位客戶完成,而且你覺得最驕傲的事情嗎?

Q、你認為你自己再處理客戶的投資時犯過最大的錯誤是什麼?

Q、如果你和客戶之間出現利益衝突時,你會如何解決?

Q、可以說明一下你將會如何協助我達成投資目標?你會如何監控我們的進程?

Q、當你向我提出投資建議時,你是否會接受來自第三方的補貼?為什麼接受?為什麼不接受?

Q、你提出投資建議之後,我有多少時間來決定是否接受?是否有些情況我必須立刻做決定?

Q、你收取的每年服務費大概會是多少?我的資產中需要付服務費的比例大多多少?你會如何提報服務費和佣金?

Q、你是否可以提供一個相關的投資帳戶對帳單樣本,同時予以詳細說明?

Q、金錢對你的意義是什麼?你認為自己在財務上是成功的嗎?

Q、你可以提供自己的履歷表、完成投資顧問表格,以及至少三份推薦函嗎?

Q、是否曾經有客戶投資你所提供的服務?

Q、為什麼最近離開你們公司的客戶決定要那樣做?


你為什麼想成為一個理財顧問?

因為我前一份工作是警察工作,看過許多詐騙案件以及理財不當的案例,本身又遇上年金改革,頓時讓我覺得必須自己研究投資理財,以免隨著年紀增長,面臨之後的改革卻手足無措。

其實我一開始並不是想當財務顧問,我想當的是「機師」,在我的部落格中也留著我當時準備培訓機師的相關文章

機師是一個唯一不太看重學歷,靠面試以及測試得以過關的職業。當時為了提升我的英語能力,我每天透過Engoo練習英文口說,閱讀相關的書籍,例如:《航空心理學》《跟著飛行員一起開飛機》《飛機力學超入門》《His Wind Beneath My Wings》《最高職責Highest Duty》

但在準備當下,我同時也在研究金融領域。過程中慢慢了解自己內心對於心理學、金融學等領域有更深的興趣,我也發現台灣在資產管理界有更值得我去做的事情,例如推廣並執行指數投資

這個機緣在於我的書《我畢業五年,用ETF賺到400萬》出版,我覺得或許我可以用我的力量多宣傳一點這樣的投資方式,如果可以用這種方式幫自己、幫客戶投資,也或許一定收益,那麼我覺得也是一個很好的職涯。

我會覺得是職涯是因為,這是可以做到我年邁的一個跑道,我會隨著我的年紀、經驗、知識、智慧而累積,帶來更完整的服務。

剛好我目前的公司「阿爾發機器人理財」有在擴編徵人,我覺得很難得有公司願意推薦客戶使用Vanguard的ETF,再加上機器人理財可以降低金錢與時間的成本,讓我更有效率的服務更多客戶。

當下我就想如果現在的公司有做起來我卻沒有加入,我會不會後悔?

答案是我不想要十年後我很後悔我沒參與到,就決定辭職加入。(延伸閱讀:為什麼我在出書後辭去公職轉換跑道?新工作要做什麼?

到現在,我的工作除了研究市場動向外,主要是協助客戶釐清他們的理財目標以及建立投資觀念,用指數化投資跟資產配置的方式參與到市場。


你的主要業務是處理資產管理,還是只處理資產管理?

目前我的主要業務是處理資產管理,但還包含的服務流程建立與優化,包含建制客戶需要的服務,比如自動化的收支管理、投資健檢系統等等。


你有在其他方面的專業知識嗎?比如退休、預算、房產、稅務、債務管理方面的專業知識嗎?在上述領域,你是否具有教育、訓練、經驗與執照?

我目前的專長主要是在退休規劃以及預算控管上,另外我擅長反詐騙、投資行為與投資心理等部分,我有證券商高級業務員、投信投顧業務員、國家三等刑事警察人員合格等證照。

未來我希望可以補足稅務等其他面向,盡可能協助客戶做出更好的財務決策。


你的投資哲學是什麼?主要倚賴指數基金(index funds)嗎?如果不是,請拿出其他方法也能成功的證據。

我的投資哲學是被動投資指數化投資、資產配置。

我主要倚賴的工具是ETF。


一般來說,你客戶從事交易的頻率為何?

客戶交易頻率極低,在退休前主要都是買入,極少賣出。

每年會進行一次投資組合再平衡,採加碼方式進行。


你認為按照我的投資組合,每年的投資報酬率應該是多少才符合實際?(關於這題書中寫道:如果答案超過10%,這位理財顧問要不是會幻想,就是不誠實,答案在8%或以下才算有意義)

按照投資組合股債比不同,我認為期待組合報酬率在5-9%是較合理的範圍。


你會如何處理投資風險?

我認為分為幾個面向:

心理面:人生一定有風險,所以建立合理的認知是對抗風險的第一步。

當我們抗壓性強大了,面對挫折的容忍力也更高,要培養堅毅的心。

管理面:透過全球多角化的資產配置,我會讓客戶的資產佈局到全球股市與債市,並且針對不同目標去配置不同的投資組合,這樣可以在地區面、資產面、甚至時間維度面來處理投資風險。


你的客戶通常多會對你提出什麼要求,他們所設定的目標大致上如何?

客戶的要求是希望我能替他們持續打造完整的金融服務,包含更全面的投資工具與管道,除此之外也希望可以降低服務的成本。

他們設定的目標包含買房、退休金準備、累積被動收入、累積財富、子女教育金、資產保值等。


你有多少位客戶?你會親自處理我的帳戶嗎?一年之中,我可以期望你花多少時間來處理我的投資帳戶?

我目前有300位以上客戶。

我會親自致電聯絡客戶,陪著客戶下單,但礙於法規,我無法代客戶下單,未來如果機器人理財小額全委託開放後,我會納入這方面的服務。

在投資組合管理上,我有系統可以365天24小時去監控客戶的投資組合。


你可以描述一下曾經為客戶完成,而且你覺得最驕傲的事情嗎?

有位客戶需要照顧身心障礙的孩子,平常做一些食品代工維生,過往投資經驗都不是很好,我協助他投資一年多過後,他也說希望讓小朋友自己工作每個月存三千元。

雖說金額不是好高,但每次通話,都能感受得到這位客戶對我的信任,也更讓我覺得自己應該更認真。

有位客戶是單親媽媽,適逢丈夫過世,自己必須扛起家庭理財的責任,也不想讓小朋友擔心,不管是投資前、投資後也會詢問一些問題。

我絕大多數的客戶都有著自我學習、進步的能力,這是我覺得最驕傲的事情,因為他們已經學會獨立思考,也擺脫單純購買投資產品的層級,漸漸地會規劃自己的財務狀況。


你認為你自己再處理客戶的投資時犯過最大的錯誤是什麼?

最大的錯誤在於沒有替客戶確認好下單的手續費,讓客戶付出過多的交易成本。

由於我們目前沒有券商牌照,因此我們給出投資建議後,會協助客戶到下單手續費划算的券商進行下單。

現在進行複委託前,券商客戶也不知道自己複委託下單的手續費,只有下單後才知道,我當時並沒有讓客戶在下單前跟營業員確認自己的手續費就下單,導致客戶多付出約60美元的手續費。

從這次之後,我在下單環節之前都會加入手續費確認這道手續,我認為這也是客戶、券商應該做的流程。

對我來說,要提醒客戶確認手續費。

對客戶來說,應該要了解自己下單付出的成本。

對券商來說,應該要讓交易成本更透明,而不是欺瞞不知道的客戶。


如果你和客戶之間出現利益衝突時,你會如何解決?

首先,我會先避免衝突發生

方法有二。

一是我所處行業的選擇,會希望以客戶的利益出發。

二是所處的公司文化就必須要是替客戶著想,管理層、領導層甚至股東都應該要有這樣的思維。

接著,衝突一定會發生

如果發生利益衝突,我會從不同的角度去衡量,並從我的價值觀去做出決策、影響決策

比如我認為在投資時成本要盡可能降低,而成本,包含時間、以及金錢。

以收費為例,目前我們將傳統手續費模式改為按照百分比收費的顧問費模式,就扭轉了我們的行為模式。

我們會希望客戶存入更多的資金,而不是進行更多的交易。

接著要兼顧客戶的長期利益。

如果短期不收費,或許能帶來更低的收費,但對於企業長期經營勢必會帶來影響。

首先一間企業沒有盈餘支撐,是必須要從其他面向賺取收益支撐成本,如果沒辦法永續經營,那麼客戶的權益自然會受損。

所以低費用率的發生在於導入科技、提高規模、開發市場以及創造新的商業模式來達成。


可以說明一下你將會如何協助我達成投資目標?你會如何監控我們的進程?

我會透過廣泛分散的ETF來制定不同的投資組合。

我會透過機器人理財的系統監控投資組合的損益、目標達成進度。


當你向我提出投資建議時,你是否會接受來自第三方的補貼?為什麼接受?為什麼不接受?

提出投資建議後,我不會接受第三方的補貼,我的收入來自於客戶支付阿爾發投顧管理費扣除必要的營用成本開支。

我希望盡可能保持心靈的自由以及中立,我的收入來自於我的投資、我的版稅以及我的薪水,如果有第三方的補貼會影響我的行為,我會拒絕。


你提出投資建議之後,我有多少時間來決定是否接受?是否有些情況我必須立刻做決定?

提出建議後,直到你認為可以執行之前都是可以思考的時間。

每個人現在的財務狀況都是過去決策的結果,我只能盡可能給出最好的建議。


你收取的每年服務費大概會是多少?我的資產中需要付服務費的比例大多多少?你會如何提報服務費和佣金?

我每年收取的服務費是1%,每兩年調降0.1%,最終降低至0.5%。

服務費是透過阿爾發投顧以信用卡請款。

累積資金(新台幣)收費百分比
30萬元以下定期定額(2021年4月以前)0.7%
未滿100萬1%
100萬以上0.9%
300萬以上0.8%
500萬以上0.7%
1000萬以上0.6%

你是否可以提供一個相關的投資帳戶對帳單樣本,同時予以詳細說明?

我可以提供我自己的對帳單,我從2020年開始以10萬7418美元進行一個長期的退休計畫,這個計劃能讓我在55歲退休,月領2333美元,成功率90%。


金錢對你的意義是什麼?你認為自己在財務上是成功的嗎?

金錢對我來說是生命中的選擇籌碼。

我可以選擇要做什麼以及不要做什麼。

有時候金錢會變成一個記分板,用來評判我們做的事情,不過我盡可能地讓這樣的情況減少,因為我覺得很多價值是金錢沒辦法衡量的。

我認為自己財務上是相對成功的,即使目前沒有大富大貴,但是可以穩定無虞,可以有相對自由的安排。


你可以提供自己的履歷表、完成投資顧問表格,以及至少三份推薦函嗎?

以下是我的簡歷:

我有50位客戶的推薦信:50位客戶的親筆見證評價


是否曾經有客戶投資你所提供的服務?

有,我目前管理超過一億元台幣的資金,服務三百位客戶,持續增長中。


為什麼最近離開你們公司的客戶決定要那樣做?

我有位客戶因為疫情影響,公司對越南的業務減少,所以他最近沒辦法維持原本的投資計畫,因此他暫時停止投入,但是既有的部位沒有贖回。

透過回答這些問題,也是讓自己以及你更了解我自己。


感謝閱讀這篇文章,PG在28歲離開警察職務,現任阿爾發投顧的財務顧問部協理,管理9位數資產。

目前經營「PG財經筆記」、「PG讀書會」,分享關於理財規劃、金融市場以及投資者心理、100本精品好書音頻等內容。

如果你希望透過理財規劃來擁有更穩定的未來,歡迎加入我的官方LINE@,一起討論如何進行理財規劃,以下是我幫客戶規劃的案例,供你參考:

PG財經筆記

PG財經筆記是一個專注在財富管理、投資、金融市場以及投資者心理的部落格,由蔡至誠獨立經營。 蔡至誠畢業於中央警察大學刑事警察學系,曾任桃園市政府警察局刑事警察大隊偵查員、蘆竹分局外社派出所所長。現任「阿爾發證券投資顧問(股)公司」財務顧問部協理,著有《我畢業五年,用ETF賺到400萬》一書。

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